Дипломная работа: Управление кредитным риском в коммерческом банке (на примере Сберегательного Банка РФ)

–  поручительства платежеспособных предприятий и организаций с учетом лимита ограничений, установленных Сбербанком РФ.

4.  Имущественные активы:

–  транспортные средства,

–  оборудование, в том числе приобретаемое оборудование с обязательным оформлением в качестве дополнительного обеспечения залога прав требования по договору (контракту) купли-продажи данного оборудования,

–  товарно-материальные ценности, в том числе запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты в обороте (переработке),

–  объекты недвижимости,

–  ликвидное личное имущество индивидуальных предпринимателей либо граждан, являющихся учредителями малых предприятий, - в случае предоставления кредитов данным субъектам малого предпринимательства в сумме до 3 млн. руб.

5.  Имущественные права (требования):

–  права требования по контракту (договору), при этом сроки выполнения обязательств по кредиту целесообразно синхронизировать с планируемыми сроками поступления выручки по контракту (договору).

–  залог имущественных прав на строящиеся площади, залог права аренды, включая залог права аренды земельного участка (при финансировании строительных проектов).

Залоговая стоимость предметов залога (основное обеспечение), определенная исходя из их оценочной стоимости с учетом поправочных коэффициентов (дисконта) должна покрывать сумму кредита и причитающиеся за пользование кредитом проценты, начисленные за период не менее трех месяцев действия кредитного договора.

При оформлении в залог имущества, остающегося в распоряжении залогодателя, кредитным комитетом может быть принято решение о проверке залога с выездом на место его расположения.

Сохраняется тенденция увеличения объемов предоставляемых средств юридическим лицам на срок свыше года. Увеличение вложений в реальный сектор экономики позволило Сбербанку расширить объемы операций и укрепить сотрудничество с крупными предприятиями, федерально-значимыми структурами, экспортерами и импортерами, а также предприятиями наиболее привлекательных отраслей промышленности.

Причем Сбербанк, являясь банком общенационального масштаба, не ограничивается кредитованием предприятий наиболее высокоприбыльных экспортно-ориентированных отраслей, а формирует свой портфель сбалансировано по отношению ко всем отраслям экономики, отдавая приоритет тем проектам, которые направлены на переключение экономики с экспортно-сырьевой модели на модель, ориентированную на экономический рост, основанный на внутреннем спросе.

Малый бизнес, являясь одним из важнейших элементов современной рыночной системы хозяйства и стимулирующим фактором развития свободной конкурентной экономики, составляет традиционную клиентуру Сбербанка. В целях расширения возможностей доступа к кредитным ресурсам Сбербанка и с учетом специфики ведения хозяйственной деятельности субъектов малого предпринимательства, Сбербанком был проведен комплекс мероприятий по адаптации стандартного продуктового ряда к потребностям данной категории клиентов, в том числе предпринимателей без образования юридического лица.

При выдаче кредитов Муромцевское ОСБ № 2257 строго придерживается инструкций Сберегательного банка РФ о кредитовании населения и юридических лиц. Количество открытых кредитных счетов отражено в таблице 3.

Таблица 3

Операции кредитования в отделении осуществляет кредитный отдел, который включает в себя шесть инспекторов по кредитованию в самом отделении и двоих инспекторов в дополнительном офисе.

Дополнительный офис, находящийся в с. Седельниково, также имеет право осуществлять кредитование физических и юридических лиц.

Ссудный портфель физических лиц состоит преимущественно из кредитов, выданных на срок от 5 до 15 лет. Это обусловлено тем, что население берет большие суммы для приобретения жилья, бытовой техники, автомобилей.

В последнее время получил распространение кредит на неотложные нужды в рублях:

–  на срок до 1,5 лет включительно – 15% годовых;

–  на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 16% годовых;

–  на срок свыше 3 до 5 лет – 17% годовых.

в долларах США, евро:

–  на срок до 1,5 лет включительно – 15,5% годовых;

–  на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 16,5% годовых;

–  на срок свыше 3 до 5 лет – 17,5% годовых.

По кредитам без обеспечения – 17% годовых в рублях, 17,5% годовых в долларах США, евро.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

–  заявление-анкету (Приложение 2);

–  паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

–  документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:

–  для работающих − справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период (Приложение 3).

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы;

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

–  для пенсионеров – справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

–  для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

o  свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

o  подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

o  налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения», главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц»);

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22