Дипломная работа: Рынок пластиковых карт в России
Таким образом, поддельная
кредитная или расчетная карта это не только копия или имитация подлинной
платежной карты, которая связана с банковского счета, каким-либо кредитным
договором или с договором банковского счета, но и любая карта, которая может
быть использована в технологии функционирования платежной системы в качестве
кредитной или расчетной.
Ограничения преступный
деяний, заключающихся во введении в законный оборот поддельных платежных карт,
от кражи и мошенничества происходит по объекту и моменту окончания
преступления.
Полагаю, что принятие
предполагаемых изменений будут соответствовать потребностям правоприменительной
практики, позволит сконцентрировать усилия органов предварительного следствия
на расследования данной категории преступлений, а также повысить эффективность
работы по их раскрытию и расследованию.
Так же специалисты вновь
призывают владельцев банковских карт к осторожности. Разговаривая по телефону в
общественных местах, более половины британцев ненароком "раскрывают"
конфиденциальную информацию: свою дату рождения, домашний адрес, номер
телефона, даже банковский счет и всевозможные пароли.
К такому выводу пришли
эксперты исследовательской компании Control Risks Group. Россияне по части
бдительности не лучше жителей Великобритании, но у нас и в этом деле есть свои
национальные особенности.
Эксперты Control Risks
опросили свыше 1 тысячи офисных сотрудников в Англии, Шотландии, Уэльсе и
Северной Ирландии. Оказалось, что 10% британцев хотя бы однажды сообщали
коллегам пароль от своего компьютера, более 20% оглашали персональные
банковские данные "на улице", а 16% и вовсе называли вслух пин-коды
пластиковых карт в пабах. Еще 25% опрошенных записывают "важную"
информацию на чужом листке бумаги, почти 40% оставляют включенным компьютер,
где открыто "висят" банковские данные, около 70% оставляют на рабочем
месте копии документов с персональной информацией. И это притом, что 20%
британцев не уверены в сохранности своей конфиденциальной информации при
обращении в банк, 60% посетителей фитнес-центров опасаются, что внесенная о них
информация попадет "не в те руки", а 15% боятся оставлять сведения о
себе в больницах.
Наши соотечественники не
реже британцев раскрывают собственные данные различным государственным и
коммерческим структурам, но тема защиты персональной информации остается для
россиян достаточно новой и не вполне понятной. Так, по сведениям социологов,
ответственность за защиту персональной информации более половины жителей РФ
(50,4%) возлагают на государство и только 28% придерживаются иного мнения.
Впрочем, подавляющее большинство (63,3%) граждан убеждены, что государство
должно контролировать сбор информации о населении коммерческими структурами.
Научный руководитель
Центра социальной политики Института экономики РАН Евгений Гонтмахер причины
этого видит в том, что "пластик" среди нашего населения еще
недостаточно распространен.
"В Великобритании
взрослый человек держит как минимум две пластиковые карточки, а в нашей стране
лишь 10-15% населения владеет одной картой", – сообщил он "НИ".
Что же до беспечности, то мы в этом смысле, по словам эксперта, британцам не
уступаем. Более осторожны у нас молодые люди, которые лучше информированы, в
том числе о криминальных проявлениях в этой сфере, и потому "берегут"
информацию.
"На улице вряд ли
кто-нибудь станет подслушивать ваш пин-код, наши мошенники –
"продвинутые" люди, они, например, считывают информацию о карточках с
баз данных", – предупреждает г-н Гонтмахер. Но основная проблема, по
мнению эксперта, таится в самом банковском секторе, где есть "дырки",
и поэтому происходят "утечки".
Преступлений в этой сфере
действительно все больше. Например, злоумышленники устанавливают на банкомат
специальное устройство – скиммер (от английского skim – "снимать"),
при помощи которого считывается информация с магнитной ленты карты. Видеокамера
же позволяет увидеть набираемый пин-код. Потом делается дубликат, и наши деньги
становятся чужими. Эксперты говорят, что вернуть их потом практически
невозможно.
Владельца пластиковой
карты опасность может подстерегать и дома. Уже несколько лет международная
организация Secure Computering бьет тревогу: мошенники изобрели новый способ
выуживания секретных кодов. Новая технология под названием fishing (в переводе
с английского "рыбалка") проста и абсолютно автоматизированна.
"Рыбаки" настраивают телефонный автонабиратель номеров, который
круглосуточно работает в определенном регионе.
Когда потенциальная
жертва снимает трубку, автоответчик предупреждает, что его пластиковая карта
находится в руках мошенников, и просит срочно перезвонить по указанному номеру.
Перепуганные владельцы карт делают, что им сказано, а на другом конце провода
компьютерный голос вежливо просит пройти сверку данных и ввести с клавиатуры
телефона секретный код пластика. Параллельно выясняется номер счета, полное имя
и адрес держателя, срок действия его карты. Через некоторое время жертва
мошенников обнаруживает свой пластиковый кошелек пустым.
Экономисты называют
пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической
революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования
пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение
мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России
приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Масштабы и характер
использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из
важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса.
Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного
пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок
и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки,
позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время
пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой
оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн.
торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений,
предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число
банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё
более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием
платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется
двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International.
Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных
игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную
систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на
American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.
Российские банки всегда
отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили
определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших
финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не
менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают
среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это
объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно
пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный
спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта,
был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка
банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп»,
«Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на
карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное
хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские
операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие
карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В
результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в
пределах России.
Постепенно ситуация стала
меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского
рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы,
которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые
системы, торговые точки и др.
На конец 2010 года общее
число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2009
году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2008 - до 21 млн.
По состоянию на начало 2010 года, в России эмитировано почти 26 млн. карт.
Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют
соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем
операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa
и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой,
предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных
систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России
действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD,
STB Card и ряд других небольших систем.
Рассматривая банковскую
пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее
достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании,
уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях
торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций,
автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление
процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий -
расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на
инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей
владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра
услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет
безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие,
увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |