Дипломная работа: Рынок пластиковых карт в России
аренда
площадей, оборудования – 4 000
заработная плата работников банка, обслуживающих
проект – 9 000
налоги на заработную плату – 1 350
приобретение наличных денег – 11 950
коммунальные расходы – 6 790
стоимость сопровождения проекта – 7 490
Итого текущие расходы в месяц – 40 581,55
Доходы
банка в месяц:
Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание
предприятия (количество карточек × средний размер заработной платы
× процент расчетно-кассового обслуживания) – 236 х 5 000 х 1,5 =
1 770 000
Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями
(количество карточек × средний размер затрат по одной карточке в ПТС
× процент комиссии, взимаемой с ПТС) – 236 х 1 320 х 2,1 = 654 192
Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и
банкоматы других банков (количество карточек × × средний размер
снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков × процент комиссии за
снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков) – 236 х 4 800 х 3 =
3 398 400
Доходы от вложения среднедневных остатков на
карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах × × средний
процент по активным операциям на рынке / 12 × количество карточек) – 1468
х 2/12 х 236 = 1,03
Доходы от процентов за использование овердрафта по
карт-счетам – 1 530
Итого доходы банка в месяц – 5 824 123,03
Текущий
результат = Доходы банка (в месяц) - Текущие расходы банка в месяц = 5 824 123,03
– 40 581,55 = 5 783 541,48
Возмещение
стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) =
начальные инвестиции / текущий результат = 307 444 /
5 783 541,48 = 0,053
Таким образом, текущей результат в 2008 году
составил 5 783 541,48 тысяч рублей и окупаемость проекта по времени
составило 5,3 месяца. Можно сказать, что зарплатный проект доходный в 2008 году
и окупится за 5,3 месяца.
Методика
расчета окупаемости зарплатного проекта за 2009 год
Начальные
инвестиции:
стоимость сервера – 3 950
рабочее место администратора – 2 750
рабочее(ие) место(а) для выдачи наличных средств – 4
900
стоимость банкомата (ов) с программным обеспечением
– 4 400
пункт(ы) пополнения карточек – 48
стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество
карточек по проекту) – 1 500 х 236 = 354 000
стоимость запуска проекта – 8 300
Итого начальные инвестиции – 378 348
Текущие
расходы в месяц:
начисление
процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на
счетах х процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 х количество
карточек) – 1 311 236,3/12 х 236 = 1,38
аренда
площадей, оборудования – 4 00
заработная плата работников банка, обслуживающих
проект – 9 000
налоги на заработную плату – 1 350
приобретение наличных денег – 11 950
коммунальные расходы – 6 790
стоимость сопровождения проекта – 7 490
Итого текущие расходы в месяц – 40 581,38
Доходы
банка в месяц:
Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание
предприятия (количество карточек × средний размер заработной платы
× процент расчетно-кассового обслуживания) – 236 х 5 000 х 1,5 =
1 770 000
Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями
(количество карточек × средний размер затрат по одной карточке в ПТС
× процент комиссии, взимаемой с ПТС) – 236 х 1 320 х 2,1 = 654 192
Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и
банкоматы других банков (количество карточек × × средний размер
снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков × процент комиссии за
снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков) – 236 х 4 800 х 3 =
3 398 400
Доходы от вложения среднедневных остатков на
карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах × × средний
процент по активным операциям на рынке / 12 × количество карточек) – 1311
х 2/12 х 236 = 0,92
Доходы от процентов за использование овердрафта по
карт-счетам – 1 640
Доходы банка в месяц – 5 824 232,92
Текущий
результат = Доходы банка (в месяц) - Текущие расходы банка в месяц = 5 824 232,92
– 40 581,38 = 5 783 651,54
Возмещение
стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) =
начальные инвестиции / текущий результат = 378 348 /
5 783 651,54 = 0,065
Таким
образом, текущей результат в 2009 году составил 5 783 651,54 тысяч
рублей и окупаемость проекта по времени составило 6,5 месяца. Можно сказать,
что зарплатный проект доходный в 2009 году и окупится за 6,5 месяца.
Заключение
В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные
изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка
пластиковых карт.
Согласно данным ЦБ об
операциях с картами, эмитированными российскими банками, по итогам 2010 года
число банковских карт в России составило 125,8 млн штук. При этом в прошлом
году было выпущено 4,7 млн карт, что в 3,3 раза меньше, чем годом ранее. В
последующие годы объем эмиссии карт был существенно выше: так, в 2010 году банки
выпустили 15,7 млн, в 2009 году — 20,1 млн, в 2008 году — 26,6 млн карт.
По данным ЦБ, в 2010 году
банки в основном эмитировали расчетные (дебетовые) карты в рамках зарплатных
проектов — на их долю приходится более 90% всех банковских карт в России, в то
время как на кредитные карты лишь 8%. Значительная часть в общем объеме
выпущенных в 2009 году карт приходится на госбанки: так, ВТБ 24 увеличил в
прошлом году объем эмиссии более чем на 15%, а Сбербанк — более чем на 30% по
сравнению с предыдущим годом.
В то же время в 2010 году
отмечается некоторое увеличение доли активных карт, добавляют в ЦБ. Если в 2010
году по сравнению с годом ранее относительный рост количества банковских карт
составил 5,7%, то количество операций по картам увеличилось на 17,7%, с 572,912
млн операций в 2009 году до 674,484 млн в 2010 году. Сумма операций,
осуществленных физическими лицами с использованием банковских карт, увеличилась
по сравнению с 2009 годом на 7,4%, до 9,53 трлн руб.
Таким образом, карточки
торговых марок Visa, MasterCard, American Express, JCB и Diners Club в Европе эмитируются в 49 странах. На конец 2010 года
общая эмиссия карточек пяти крупнейших карточных брендов составила 627,4 млрд
штук, что на 14% больше, чем в 2009 году. Суммарно карточки Visa и MasterCard в Европе насчитают 612 млн штук или
97,5% рынка.
Общее количество карточек
Visa, MasterCard, American Express, JCB и Diners Club в мире на конец 2010 года достигло 3,03 млрд штук,
это на 13,6% больше, чем в 2009 г. При этом Visa и MasterCard суммарно насчитывают 2,88 млрд карточек, что составляет 95% (в 2008 году
– 94,74%).
На рынке представлено
множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой,
стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются
стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант,
когда банки распространяют свои карты в виде подарка.
Большое значение
приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг,
билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.
Современная стратегия
поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с
одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности
клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев
устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые
низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.
Развитие инфраструктуры
рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к
оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от
темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся
заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в
достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении
карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.
Значительную часть
эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда они раздаются
«добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию
карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали
ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно
новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.
В качестве одной из мер,
способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается
возможность получения денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных
должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую
сеть, поощряя ее к приему карт.
Из-за особенностей
экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические
риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся
застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты
требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что
ставит под сомнение суть « кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных
российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше
будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.
Большинство карточек,
эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой
себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают
огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что
является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным
картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.
Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества
(проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость
авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы
телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |