Дипломная работа: Расчет экономической целесообразности перевода предприятия на пластиковую систему оплаты труда на примере ООО "Бамард"
Чиповая карточка (smart-карта) предоставляет намного больше возможностей для манипуляций
деньгами, находящимися на счете. Дело в том, что такая карточка содержит
микропроцессор (чип), в памяти которого содержится вся информация о банковском
счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы,
которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение
дня. Иными словами, чиповая карточка — это одновременно и кошелек, и средство
расчета, и банковский счет. И это все благодаря микропроцессору, главным
достоинством которого является его высокая способность при постоянстве памяти
надежно сохранять и использовать большие объемы информации.
Чиповая карточка не нуждается в процедуре идентификации и
персонификации, а значит, способна работать в режиме off-line,
что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании,
где открыт счет владельца карты.
Таким образом, чиповая карта — на порядок более совершенное
платежное средство, нежели магнитная. Благодаря своим техническим
характеристикам, а также наличию у владельца личного кода, без знания которого
доступ к счету невозможен, чиповая карточка не только надежнее защищена от
подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей по оперированию
счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести
средства с карточного счета на депозитный или иной, однако в пределах того
банка, который эмитировал карточку.
К числу неудобств, возникающих при использовании smart-карты, можно отнести, во-первых, отсутствие
единой унифицированной системы обслуживания чиповых карт, в связи с чем для
«считывания» чиповых карточек разных банков необходимо наличие индивидуального
терминала, и, во-вторых, высокая себестоимость производства
микропроцессоров.
Нужно заметить, что из-за этих недостатков Центральный банк
РФ скептически относится к перспективам широкомасштабного внедрения в РФ
чиповых карт. Несмотря на высокий уровень их защиты от подделок и
несанкционированного доступа к счету владельца карты, по мнению ЦБ, издержки
банков на внедрение карточек с памятью на микросхеме очень высоки. Это будет
значительно тормозить внедрение новых технологий.
Электронные кошельки
Термин «электронный кошелек» (e-purse) получил
широкое распространение в 1995 г. и используется, как правило, в качестве
жаргонного обозначения карточки с хранимой суммой (stored value card) или одной из функций процессорной карточки,
состоящей в хранении в памяти некоторого числа, представляющего определенную
сумму денег. В категорию электронных кошельков не попадают карточки с
микросхемой, используемые только для оплаты какой-либо одной специфической
услуги: разговора через таксофон, проезда в городском транспорте, парковки и т.
п. Содержимое электронного кошелька должно быть обязательно «конвертируемо» в
реальные деньги.
Все схемы обращения электронных кошельков можно с некоторой
долей условности разделить на три типа.
1. Классические дебетовые схемы. В этих схемах все транзакции,
совершенные с помощью электронного кошелька, проходят те же стадии обработки,
что и транзакции по обычным дебетовым карточкам. Покупка полностью завершается
лишь после осуществления взаиморасчетов между всеми участниками платежной
системы (клиентом, торговым предприятием, банком — эмитентом карточки и
обслуживающим банком). Единственное преимущество, которое дает в этом случае
электронный кошелек, — возможность проводить авторизацию в режиме off-line. Пример классической дебетовой схемы — карточка Visa Cash.
2. Схемы «электронные деньги». Транзакции по таким кошелькам
абсолютно анонимны и не ведут к совершению каких-либо взаиморасчетов. Хранящиеся
в кошельке условные единицы имеют в платежной системе статус общепризнанного
законного средства платежа и, как и наличные, просто переходят из рук в руки (с
карточки на карточку). Примером может служить карточка Mondex.
3. Схемы «квазиэлектронные деньги». Промежуточная схема,
предусматривающая в отличие от предыдущей наличие некоторого резервного фонда,
поддерживаемого эмитентами и служащего своеобразным обеспечением электронных
денег на карточках клиентов. Из этого фонда торговым предприятиям, принимающим
электронные кошельки к оплате, возмещаются средства за покупки клиентов. Объем
средств в резервном фонде соответствует объему эмиссии электронных кошельков.
Пример — система Proton и ее
производные.
Понятия «электронные деньги» и «электронный кошелек» часто
смешиваются. Электронный кошелек — это функция (возможно, одна из многих)
карточки с микросхемой, состоящая в хранении в памяти некоторой суммы. Всегда
ли эта сумма — «электронные деньги»? Нет. Если клиринг операций по электронным
кошелькам проводится, то такая карточка ничем не отличается от обычной
дебетовой (с той лишь разницей, что может авторизоваться в режиме off-line). Примером могут служить карточки российской
платежной системы Золотая Корона. Если клиринговые операции не
проводятся (транзакции анонимны), речь идет об «электронных деньгах».
Таким образом, во избежание терминологической путаницы
следует иметь в виду, что содержимое электронного кошелька далеко не всегда
«электронные деньги». Идея электронного кошелька родилась почти одновременно с
появлением карточек с микросхемой. Первые проекты относятся к началу 1980-х гг.
Большинство из них давно стало историей. Серьезный всплеск интереса к
электронным кошелькам был обусловлен началом массового производства
микропроцессорных карточек (обладающих более широкими возможностями по
сравнению с карточками с памятью) и пришелся на 1990-е гг. Охарактеризуем
наиболее признанные и распространенные в мире системы электронных кошельков.
Visa Cash
Существуют три вида электронных кошельков Visa Cash:
1. Не пополняемые карточки с различными первоначальными
суммами («номиналами»), значение которых проставлено на карточке. Такие
карточки идеальны в качестве подарков, «карманных денег», выдаваемых детям (а
также «карманных денег» в деловых и туристских поездках), и в качестве
«билетов» на различные мероприятия.
2. Пополняемые карточки без указания «номинала». Клиент может
«заносить» на такую карточку денежные суммы через банкомат или специальный
терминал.
3. В виде функции Visa Cash на уже
имеющиеся у клиента карточки: кредитную, дебетовую или банкоматную.
Преобладают (в обращении находится более 1 млн. карточек)
кошельки первого типа. Объемы эмиссии карточек второго и третьего типов пока
незначительны.
Mondex
Идею, заложенную в основу создания системы Mondex, очень точно описывает главный рекламный лозунг ее
поставщиков: Mondex is cash! (Mondex — это
наличные!).
Для зачисления на карточку средств с банковского счета и для
перевода средств с карточки на карточку служат специальные устройства — Mondex-совместимые телефоны (Mondex phones). Таким образом, в качестве каналов
для передачи электронных денег в системе используются обычные телефонные линии.
Для хранения средств, снятых с банковского счета, помимо
карточки служит еще одно устройство, условно называемое «бумажником» (Mondex wallet). Это портативное устройство,
позволяющее переводить средства с карточки на карточку, просматривать баланс и
сведения о нескольких последних транзакциях, изменять PIN-код, а также
выполнять некоторые другие простые операции. Главная же функция этого
устройства, определяемая его названием, состоит в хранении снятых со счета
средств. Средства на карточку могут переводиться из «бумажника» по мере
необходимости. Такой подход, по мнению создателей системы, повышает
безопасность: часть «денег» хранится в «бумажнике», часть — на карточке.
Proton
Система Proton разработана
бельгийской компанией Banksys, появившейся
в 1991 г. в результате слияния двух существующих с 1977 г. бельгийских компаний — операторов сетей банкоматов, функционировавших в масштабе страны — Bancontact и Mister Cash.
Идею электронного кошелька Proton компания преподносит как The card for small purchases (карточка для мелких покупок).
Развитие этой идеи, традиционной для рынка электронных кошельков, компания Banksys ведет в нетрадиционном направлении: в
отличие от большинства поставщиков она делает упор не на многовалютность
карточки, а на разнообразие сфер ее использования. Отказ от многовалютности
объясняется тем, что согласно исследованиям, проведенным компанией Banksys, в повседневной жизни обыватель совершает в среднем не
более 1% мелких (до $50) платежей в иностранных валютах (т. е. за границей).
Основные сферы использования электронных кошельков, по мнению авторов проекта,
таковы:• мелкие покупки в магазинах;
• покупки в торговых автоматах;
• парковка автомобилей;
• проезд в общественном транспорте;
• телефоны-автоматы.
Банк или иное финансовое учреждение-эмитент дебетует счет
клиента в момент загрузки средств в память электронного кошелька. Одновременно
соответствующая сумма переводится эмитентом в единый для всей страны резервный
фонд.
Вывод. Из всего вышесказанного может сложиться представление о победном шествии
электронных кошельков по миру. Тем не менее ситуация далеко не столь радужна.
Доля электронных кошельков ничтожно мала как в общем, объеме обращающихся
платежных карточек, так и в объеме производства карточек с микросхемой. В
первом случае доминируют кредитные карточки, во втором — телефонные.
Ни одна из международных платежных систем не рассматривает
электронный кошелек как самостоятельный финансовый продукт.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22 |