Дипломная работа: Расчет экономической целесообразности перевода предприятия на пластиковую систему оплаты труда на примере ООО "Бамард"
Экономическая модель дает приемлемые
результаты по доходности и рентабельности размещенных средств. Причем данные
показатели являются приемлемыми для банка независимо от поведения держателей
кредитных карт и дальнейшего снижения процентных ставок.
Обеспечение кредитов
Главным обеспечением возврата ссудной
задолженности и процентов является заработная плата, перечисляемая в банк.
Дополнительным обеспечением является поручительство предприятия, в котором оно
обязуется исполнить все обязательства заемщика в случае его отказа погашать
кредиты и проценты. Кроме того, подписание поручительства со стороны
предприятия отдельно по каждому сотруднику дает менеджерам предприятия
дополнительный стимул для поощрения персонала.
Реализация программы кредитования
сотрудников предприятия (рис.7.) дает им доступ к части кредитных банковских
услуг, что позволяет им оценить все преимущества, связанные с использованием банковских
карт.
Рис. 7. Отношения между предприятием,
сотрудником и банком при выпуске и обслуживании кредитных карт.
Если принять во внимание, что из этих
сотрудников, имеющих стабильные и реальные доходы, со временем образуется
настоящий “средний класс”, то значение данного сегмента рынка сложно
недооценить. Банк, в свою очередь, получает возможность диверсифицировать свой
кредитный портфель, что повышает его надежность, и установить более тесные
финансово-технологические связи с предприятиями, многие из которых являются
системообразующими на уровне городов или регионов.
В области
кредитования услуги интернет-банкинга в настоящее время чаще всего
ограничиваются заполнением и отсылкой заявки на получение ссуды, поскольку в
"удаленном режиме" сложно проводить оценку заемщика.
Многие
американцы и европейцы используют Интернет для того, чтобы найти кредит на
покупку недвижимости или сравнить процентные ставки, однако мало кто из них
может получить кредит в режиме "онлайн". (По данным Boston
Consulting Group в 1999г. поиском и сравнение кредитов под покупку жилья в
США занимались 19 млн. человек).
В связи с
этим в Интернет получили распространение наименее рискованные виды кредитования
- ипотечное кредитование и ссуды под залог имущества (online mortgage
lending), а также потребительский кредит на относительно небольшие суммы
(например, на покупку автомобилей).
Обычно, для
получения кредита или ссуды через Интернет заемщик должен быть клиентом банка
(т.е. обладать "кредитной историей"), либо он должен предоставить
гарантии возврата кредита (например, документы, подтверждающие право
собственности). Поскольку оформление залога представляет собой передачу
имущественных прав, юридическая значимость сделок, заключаемых через Интернет
(т.е. без физического присутствия договаривающихся сторон) напрямую зависит от
признания юридической силы "электронной подписи". Получение потребительского
кредита вообще может быть не связано с оценкой кредитоспособности (в США в свое
время кредитные карточки рассылались по почте "в слепую").
В сфере
предоставления ссуд через Интернет основными конкурентами банков являются
действующие "виртуальные" ссудные компании, такие как E-Loan.com,
LendingTree.com и Mortgage.com в США. Из отечественных
Интернет-компаний займы под обеспечение предоставляет Интернет-биржа INDX
(www.indx.ru) - в обеспечение займа принимаются только растаможенные иномарки,
зарегистрированные в Москве (при заключении договора займа присутствие
владельца обязательно).
Кроме
заключения договоров и предоставления кредитов клиентам, в последнее время
появились интересные возможности применения Интернет в области синдицированного
кредитования. Точнее, предполагается проводить Интернет-аукционы, в ходе
которых крупные компании будут выставлять свои "заявки" по
необходимым им кредитам, а банки будут принимать участие в торгах за право
выделения таких кредитов или за право организации и последующего поиска
потенциальных участников синдицированного кредита. Система проведения
электронных аукционов может позволить банкам сократить операционные расходы,
более эффективно обеспечивать кредитные гарантии и осуществлять торговлю
кредитами. Выделение коммерческих кредитов через Интернет также может означать,
что банки средней величины, зачастую не имеющие возможностей для создания
собственных внутрибанковских кредитных схем, смогут получить доступ к ранее
недосягаемым для них крупным клиентам из числа транснациональных компаний.
Очевидно, что
возможность предоставления кредитов через Интернет связана в первую очередь с
возможностью автоматизации процесса оценки профиля риска заемщика. Поэтому
наиболее существенные изменения в области кредитования, обусловленные
использованием Интернет, большинство аналитиков в настоящее время связывают с
применением так называемых методов "раскопки данных" (data mining)[2].
Интернет позволяет автоматически собирать большие объемы данных о различных
аспектах жизнедеятельности клиентов, их кредитной истории и предпочтениях.
Методы "раскопки данных" теоретически позволяют анализировать
огромные массивы информации и более точно стратифицировать клиентскую базу и
идентифицировать кредитные риски. Предполагается, что использование этих
методов позволит снизить кредитные риски банков, за счет более полной и точной
информации о клиенте. Если эти методы будут реализованы и дадут положительные
результаты, то процедуры предоставления кредитов можно будет частично
автоматизировать (по крайней мере, потребительский кредит и кредитование малого
бизнеса).
Рис.8 Платежные системы
развитых стран и России2
На рис. 8
представлены основные мировые страны и их платежные системы. По горизонтали -
количество купюр и монет в наличном обороте, как процент от ВВП. По вертикали -
отношение наличных операций к безналичным осуществляемым через электронные
каналы. Страны рядом с началом координат используют в основном бумажные
платежные инструменты. Страны в левом нижнем углу используют для платежей
бумажные инструменты типа чеков. Страны в правом нижнем углу имеют менее
развитую платежную систему и используют наличные. В верхнем левом - используют
в основном электронные системы, а в верхнем правом - комбинацию электронных и
наличных.
Как видно,
доля исключительно наличных платежей мала, а доля других бумажных инструментов
типа чеков в развитых странах низка. Это означает, что барьеры на вход в
платежную индустрию в развитых странах снижены. Преобладание электронных
трансакций над бумажными также может говорить о том, что на рынке розничных
платежных услуг появилось много новых участников. (Большинство крупных
продавцов сегодня имеют собственные кредитные карты).
Экономия от
масштаба делает электронные платежные системы все более привлекательными по
сравнению с бумажными. Если эта тенденция сохранится, то в долгосрочной
перспективе большая часть трансакций будет осуществляться электронно,
через кредитные, дебетовые или смарт-карточки, электронные наличными или
другими способами, а значимость наличных операций уменьшится. Поскольку наличные
останутся, банки будут, скорее всего, обналичивать их через банкоматы,
способные принимать и возвращать банкноты, а традиционные услуги по
обналичиванию через филиалы почти исчезнут.
На розничном уровне распространение
электронных предоплаченных инструментов ("электронных наличных")
может привести к вытеснению из оборота наличных денег. Поскольку некоторые
разновидности электронных денег эмитируются не банками, Центральные банки могут
потерять механизм управления денежной массой (резервирование и учетные ставки
применяются только для банков)3. В этой связи можно ожидать
изменения банковской системы - вероятно, произойдет расширение понятия
"кредитной организации" на всех эмитентов предоплаченных платежных
инструментов, как это уже произошло в странах Евросоюза[3].
Симптоматично, что 17 января 2001г. Центральный банк России объявил о создании
отдела, который будет заниматься надзором над Интернет-банкингом.
4.3 Современный банк
как центр розничных технологий
Современный
розничный банк взаимодействует с клиентом — физическим лицом в основном по трем
каналам:
1)
непосредственное обслуживание клиента в банке;
2) удаленное
взаимодействие клиента с банком;
3) выполнение
банком прямых и косвенных поручений клиента в его отсутствие.
К первой
группе взаимодействий можно отнести операционно-кассовое обслуживание,
валютно-обменные операции, весь спектр услуг, связанный с выпуском и
обслуживанием пластиковых карточек, прием коммунальных и прочих платежей,
осуществление денежных переводов, покупка и продажа дорожных чеков, ведение
сейфовых ячеек, операции с ценными бумагами, кредитование населения, получение
информации и отчетов по счетам, карточкам и платежам.
Удаленным
взаимодействием клиента с банком следует считать все платежные операции,
которые клиент может выполнить, не появляясь ни в одном из офисов банка, а
также все запросы на получение информации, которые могут быть обработаны
дистанционно. Сюда в первую очередь следует отнести безналичные платежи для
оплаты товаров и услуг, операции по конвертации валют, денежные переводы по
указанным реквизитам, заведение новых счетов, возможность управления своим
депозитным и кредитным портфелями, предоставление кредитов по месту
расположения торговых организаций, получение информации о состоянии счетов,
договоров, карточек и о проведенных операциях. Сюда же относится и большая
группа операций, которые могут совершаться с использованием пластиковых
карточек вне офисов банка, а также платежи по кобрендовым проектам и карточным
зарплатным схемам. В качестве каналов связи, через которые происходит
взаимодействие клиента с банком, может рассматриваться Интернет, обычный или
мобильный телефон, система SMS-сообщений.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22 |
