Дипломная работа: Бизнес-план развития банка. Методология и методика его расчета
Проверка
уровня профессиональной квалификации сотрудников банка будет осуществляться в
форме ежегодного тестирования и аттестации.
Кадровая политика ЗАО
«Белорусский Банк Малого Бизнеса» базируется на принципе равных возможностей,
то есть мы предоставляем равные права и возможности трудоустройства всем
кандидатам, исключая любую дискриминацию в данной сфере. Подбор сотрудников
осуществляется путем объявления открытого конкурса на все вакансии Банка.
Основными критериями отбора являются профессионализм, целеустремленность,
желание изучать новое и способность брать на себя ответственность. Объявления о
наших вакансиях размещаются на досках объявлений в Интернете, в периодических
изданиях и специализированных журналах и т.д.
ЗАО «Белорусский Банк
Малого Бизнеса» - самый молодой банк в Беларуси не только по времени создания,
но и по среднему возрасту сотрудников. Так, средний возраст сотрудника – 29
лет. Мы предлагаем возможность начать карьеру в области кредитования молодым
специалистам без опыта работы, и это осознанная политика. Специалисты, уже
проработавшие в других банках, имеют устоявшуюся систему взглядов. Мы нанимаем
молодых людей, обучаем их новейшим технологиям продвижения банковских продуктов
и оценки финансового состояния клиента, что позволяет Банку сфокусировать свою
деятельность на сегменте малого и среднего бизнеса и занять свою уникальную
нишу на белорусском рынке.
2.6
Процедура кредитования
ББМБ стремится
максимизировать выдачу кредитов, прежде всего, кредитоспособным заемщикам, с
установлением минимально возможных ограничений по выдаче кредитов.
Кредиты могут выдаваться
субъектам хозяйствования, удовлетворяющим следующим требованиям:
- Субъекты
хозяйствования, осуществляющий свою безубыточную хозяйственную деятельность в
течение не менее 6 месяцев (субъекты хозяйствования, осуществляющие
хозяйственную деятельность менее 6 месяцев, могут претендовать на получения
кредита только в исключительных случаях; данное условие, главным образом,
относится к торговым предприятиям с потребностью в кредите не более EUR 10.000;
однако, в таком случае хозяйственный субъект должен предоставить подтверждение
дополнительного опыта работы).
- Предприятие
принадлежит, управление и контроль над ним осуществляется гражданином
Республики Беларусь или гражданином, имеющем вид на жительство в Республике
Беларусь. Совместные предприятия, доля в которых принадлежит гражданину
Республики Беларусь, также могут претендовать на получение кредита ББМБ по
утверждению Кредитного Комитета [35];
- Индивидуальные
предприниматели или частные унитарные предприятия, расположенные в
географических пределах целевого рынка ББМБ.
Следующие субъекты малого
и среднего бизнеса имеют право на получение кредита в ББМБ:
- Частные
предприниматели;
- Юридические лица
частной формы собственности;
- Общества с ограниченной
ответственностью;
- Общество с
дополнительной ответственностью;
- Акционерные общества;
- Кооперативы.
Выдача кредитов по
программе кредитования среднего и малого бизнеса осуществляется на следующие
цели:
- Приобретение
товарно-материальных ценностей;
- Приобретение материалов
и сырья;
- Приобретение
оборудования / станков / других основных средств;
- Приобретение / ремонт
офисных помещений;
- Рефинансирование
долговых обязательств, согласно законодательству Республики Беларусь;
- Финансирование проектов
под залог коммерческого контракта;
- Строительство;
- Прочие виды
деятельности, не включенные в вышеперечисленные группы;
- Финансирование сделок,
при которых кредитная линия согласовывается между торговой компанией и банком
(с момента их внедрения в продуктовую линейку ББМБ).
- Нецелевые, если выдача
происходит владельцу малого бизнеса, как физическому лицу.
Кредит
не может быть предоставлен, если заявитель:
-
объявлен банкротом (или находится в процессе конкурсного производства);
-
в отношении заявителя рассматривается решение государственных органов -о
ликвидации или реорганизации;
-
заявитель имеет неудовлетворительную кредитную историю, или
-
проект для финансирования или хозяйственная деятельность клиента осуществляются
не в соответствии с белорусским законодательством. Также сюда относится
деятельность, которая наносит ущерб обществу;
-
является субъектом хозяйствования, который включен в 'запретный список' Банка.
В исключительных случаях,
кредитование указанных субъектов хозяйствования может быть разрешено с
письменного согласия Кредитного Комитета ББМБ [41].
Основанием для выдачи
кредита заемщику могут быть:
- Положительные сведения
о заемщике со стороны службы безопасности. У заемщика нет серьезных
административных, либо иных нарушений.
- Высокий коэффициент
покрытия ликвидным залогом основной части и процентов по кредиту. Залог
включает (автотранспорт, оборудование, недвижимость, и т.д.), который может
быть легко ликвидирован в случае необходимости.
- Значительные обороты по
счетам, которые покрывают месячный платеж по кредиту. Это означает, что
реализации за несколько дней достаточно для выплаты ежемесячной платеж.
- Удовлетворительная
кредитная история, когда клиент продемонстрировал своевременные платежи схожих
кредитов в прошлом
- Опыт в бизнесе, что
указывает на устойчивую позицию на рынке, сильные персональные качества и
высокую вероятность своевременной выплаты кредита.
К источникам информации о
заемщике относятся архивы банка, отчеты специализированных кредитных агентств,
обмен информацией с другими банками и финансовыми учреждениями, изучение
финансовой прессы. Банки хранят всю информацию о прошлых операциях со своими
клиентами [42]. Архивы кредитного отдела позволяют установить, получал ли
заявитель в прошлом займы у банка, и если получал, были ли задержки с
платежами, нарушения условий договора и т. д. Бухгалтерия сообщает обо всех
случаях неразрешенного овердрафта.
Кредитные специалисты
изучают отчеты кредитных агентств, которые содержат базовую информацию о
фирмах, историю их деятельности, сведения о финансовом положении за ряд лет.
Это особенно важно, если банк ранее не имел контактов с заемщиком. Агентства
могут выпускать специализированные отчеты о компаниях в определенной отрасли
или группе отраслей, что также представляет интерес для банка. Банки и другие
финансовые учреждения обмениваются конфиденциальной информацией о компаниях.
Банк просит заявителя представить список других банков и финансовых учреждений,
с которыми он ведет дела или имел отношения в прошлом. Затем банк проверяет
представленную информацию по почте или по телефону. Он просит другие банки
охарактеризовать заявителя на основе прошлого опыта работы с ним.
Безусловно, требует
проверки его кредитная история, личные качества руководителей фирмы и оценка
целей, на которые компания просит предоставить кредит. Кроме этого, для банка
будет иметь значение сумма кредита, срочность, порядок погашения основной суммы
и уплата процентов , а также обеспечение. С большой долей вероятности можно
утверждать, что если компания является клиентом банка, то кредит будет
предоставлен ей на более льготных условиях, чем в случае, если ее основной счет
находится в другом банке.
Процесс кредитования
можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в
качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и
прибыльности для банка [28]:
– рассмотрение заявки на
получение кредита и интервью с будущим заемщиком;
– изучение кредитоcпособности клиента и оценка риска по
ссуде
– подготовка и заключение
кредитного соглашения;
– контроль за выполнением
условий соглашения и погашением кредита.
Клиент, обращающийся в
банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные
сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды,
предполагаемое обеспечение.
Банк требует, чтобы к заявке
были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о
предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.(см. приложение 4 )
Эти документы – необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ
проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет
предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.
Заявка поступает к
соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит
предварительную беседу с будущим заемщиком – владельцем или представителем
руководства фирмы. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о
будущей ссуде: она позволяет КИ не только выяснить многие важные детали
кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить
профессиональную подготовленность руководящего состава компании, реалистичность
его оценок положения и перспектив развития предприятия.
В ходе беседы интервьюеру
не следует стремиться выяснить все аспекты работы компании; он должен
сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих
наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по 4 – 5
группам. Примеры вопросов приводятся ниже [43].
1. Сведения о
клиенте и его компании:
– является ли фирма
единоличным предприятием, товариществом или корпорацией;
– как давно учреждена
компания;
– какова ее продукция;
– кто владельцы, сколько
акций они имеют;
– каков опыт и
квалификация менеджеров;
– прибыльна ли компания;
– кто основные поставщики
и покупатели;
– на каких условиях
продается продукт.
2. Вопросы по
поводу просьбы о кредите:
– какую сумму денег
компания намерена получить у банка;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21 |