Дипломная работа: Анализ банковского маркетинга на примере Московского филиала АКБ "Татфондбанк"
«Татфондбанк» видит необходимость в реформировании
собственной «активной» базы. Об этом свидетельствуют некоторые данные. Так,
портфель ценных бумаг заметно «похудел».
За первое полугодие текущего года его доля составила 4,7%
в структуре активов «Татфондбанка», тогда как за аналогичный период прошлого
года — 5,6%, а еще годом ранее — около 10%. Потери связаны, прежде всего, с высокими
рисками, которые несет в себе такой способ размещения активов.
А вот прирост доходности по ценным бумагам в «Татфондбанке»
по итогам первого полугодия 2008 года, наоборот, существенно увеличился — на 37%.
Хотя еще год назад интерес к этому инструменту падал. Основной прирост в этом
сегменте дали акции — по итогам шести месяцев 2008 года их доля составила 27%,
увеличившись по сравнению с прошлым годом на 15%.
В нынешних условиях не стоит ожидать повышенного интереса
банкиров к портфелю ценных бумаг. Более того, не исключено, что в дальнейшем
доля рассматриваемого сегмента в активах сократится. Текущая рыночная ситуация
вынуждает их не увеличивать объемы вложений в ценные бумаги в ближайшее время.
В структуре активов «Татфондбанка» серьезно пострадал
сегмент кредитования юридических лиц: если в 2006−2007 годах их доля
составляла 52%, то уже за первые шесть месяцев 2008 года она успела потерять
около восьми процентов.
Причина кроется в возросших требованиях «Татфондбанка» к потенциальным
заемщикам, а также в росте процентных ставок по выдаваемым продуктам.
В перспективе следует ожидать замораживания ряда программ
«Татфондбанка» и дальнейшего повышения ставок по существующим кредитам.
Тенденция ужесточения сегмента кредитования, вызвана объективными факторами, то
есть вполне оправданна. Только так можно добиться улучшения качества кредитных
портфелей, а значит, и минимизации рисков.
Ситуация в банковском секторе сейчас далека от драматичной.
Почему же тогда в «Татфондбанке» люди бросились закрывать свои депозитные
счета?
Вкладчики банков сегодня находятся в наиболее защищенном
положении и могут не волноваться за свои средства: даже если с банком что-то
случится, сработает система государственного страхования вкладов. Более того,
сумма полного возмещения средств такому клиенту сейчас увеличилась с 400 тысяч
рублей до 700 тысяч. К тому же «Татфондбанк» имеет избыточную ликвидность,
которая может быть использована в том числе и для удовлетворения пугливых
вкладчиков.
Ставки по уже заключенным кредитным договорам в «Татфондбанке»
так же могут повыситься. Тут по-прежнему действует старая рекомендация: нужно
внимательно читать то, что подписываешь. Одно дело, если в договоре
предусмотрено, что банк вследствие изменения экономической ситуации может по своему
усмотрению менять процентные ставки. И совсем другое, если такого пункта нет.
Тогда клиент может быть уверен, что даже при общем повышении кредитных ставок
он будет оплачивать свой заем на прежних условиях.
Сложная ситуация сложилась и в такой сфере банковских
услуг, как дебетовые пластиковые карты. Некоторые кредитные организации
установили временный лимит на ежедневное снятие наличных и безналичную оплату в
торговых сетях. Произошедшая ситуация подняла панику среди клиентов «Татфондбанка».
Те мне менее, как утверждают в банке, данная ситуация
произошла по техническим причинам. Ведь в различных платежных системах
практиковались ограничения на ежедневное и месячное снятие наличных по пластиковым
картам. Но это было направлено в первую очередь на защиту интересов владельца:
чтобы в случае утраты карточки – а бывали хищения вместе с пинкодом, – злоумышленники
в одночасье не могли оставить хозяина без средств.
Панику среди вкладчиков порождает лихорадка на фондовом
рынке. Изменения в курсах ценных бумаг – неотъемлемый атрибут этого рынка,
иначе нет смысла на нем работать. Но сейчас амплитуда колебаний стоимости акций
слишком велика: если ранее она составляла доли процентов, то теперь — десятки
процентов. А, как известно, на биржевых площадках торгуются и акции банков.
Отсюда и паника.
ОАО «Татфондбанк» оказался в числе ряда российских
банков, столкнувшихся с неожиданным бегством вкладчиков, которое было
спровоцировано недостоверными негативными слухами. Это привело к некоторому
снижению уровня ликвидности. В связи с этим банк был вынужден ввести временные
ограничения на снятие наличности, которые будут сняты в течение 7-10 дней по
мере окончательной нормализации ситуации.
Как мы видим, Государство принимает меры по обеспечению
ликвидностью коммерческих банков, в том числе ОАО «Татфондбанк».
Тем не менее, мы выяснили, что на данный момент
безопасность вкладов населения в большей степени гарантирует Государство –
недавно принятый закон гарантирует возврат вкладов физическим лицам, сумма
которого не превышает 700 тыс.руб.
Государством не защищены вклады юридических лиц. Но мы
выяснили, что вкладчиками ОАО «Татфондбанка» в большинстве своем являются
физические лица, вклады которых защищены Государством, дабы не допустить паники
среди населения и оттока денег населения из банковской системы.
Необходимость совершенствования работы «Татфондбанк»
банка с клиентами – физическими лицами обусловлена возрастающей конкуренцией
среди коммерческих банков. На сегодняшний день одним из направлений по
повышению конкурентоспособности услуг банка является автоматизация обслуживания
клиентов банка – физических лиц, так как в большинстве банки предоставляют
услугу по автоматизированной работе со счетами юридическим лицам.
3.2 Мероприятия связанные с
повышением лояльности клиентов банка
Современное состояние финансовых рынков заставила банк
корректировать свою процентную политику:
На 1 ноября 2008 г. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» финансовых сложностей не имеет и продолжает исполнять свои обязательства. Банк продолжает
выдавать кредиты.
У ОАО «АИКБ «Татфондбанк» на сегодняшний день упрощены
условия получения ипотечных кредитов, снижена единовременная комиссия с 2,5% до
1,0%.
Финансовые сложности любой компании характеризуются тремя
составляющими: несвоевременное исполнение своих срочных обязательств,
уменьшение чистых активов и отсутствие либо сокращение прибыли.
Ресурсная база ОАО «АИКБ «Татфондбанк» сформирована за
счет физических и юридических лиц и составляет порядка 35 миллиардов рублей.
Участие акционеров в уставном капитале - 6,3 миллиарда рублей.
Но ресурсная база банка была сформирована за
продолжительный период и в течение одного-двух дней не может быть обналичена
через оборотные кассы и банкоматы.
На фоне складывающейся ситуации на мировых финансовых
рынках, сопровождающейся падением фондовых индексов и объявленным банкротством
крупных инвестиционных банков и компаний, которые занимались краткосрочными
спекулятивными операциями на фондовом рынке, любая некорректная информация в
отношении кредитных учреждений воспринимается болезненно. ОАО «АИКБ
«Татфондбанк» эти процессы также затронули. Но источник информационной агрессии
в настоящее время пока не установлен.
Также следствие такой ситуации может являться и то, что
банк слабо представлен за пределами Татарстана (около 85% кредитов выдано
заемщикам региона), несколько отстает от основных конкурентов в розничном
сегменте.
На сегодняшний день ОАО «АИКБ «Татфондбанк» технически не
готов и не справляется с большим количеством обращений.
В краткосрочной перспективе ОАО «АИКБ «Татфондбанк» имеет
доступ к источникам ликвидности в ЦБ (депозитные аукционы и кредитование под
залог активов), в среднесрочной – может рассчитывать на поддержку
собственников, включая Правительство Республики Татарстан.
Рассмотрим процентные ставки банка на современном этапе,
и в условиях кризиса (см. табл.3.1.1)
Таким образом, мы видим, что процентные ставки ОАО «АИКБ
«Татфондбанк» с каждым годом увеличивалась, причем на изменение процентных
ставок повлияли внешние факторы развития банка: финансовый мировой кризис.
Следовательно, банк не имеет защиты (отсутствует антикризисная политика банка в
случае наступления и развития негативных внешних факторов), то есть стратегии
развития от влияния внешних экономических показателей процентной политики.
Таблица 3.2.1
Процентные ставки ОАО «АИКБ «Татфондбанк», в %
Виды основных процентных операций |
2005 |
2006 |
2007 |
2008 (до 10.2008 - начала кризиса) |
10 – 11. 2008 (после кризиса; на 01.04.2009 г.) |
Ипотечный кредит |
9 |
10,5 |
11 |
12 |
≈18 |
Автокредит |
7,5 |
8,8 |
10 |
11 |
≈15 |
Потребительский кредит |
8 |
9 |
11 |
12 |
≈15 |
Прочие кредиты |
9 |
10 |
12 |
12 |
≈17 |
Кредит на развитие бизнеса |
7,5 |
8,7 |
9,5 |
11 |
≈20 |
Следовательно, недостатками ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
являются:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18 |