Шпаргалка: Финансы и кредит
Период
кредитования (краткосрочные – дороже)
Сумма
кредитования
Ликвидность
залога
Статус
гаранта, коммерческая репутация и финансовое положение заемщика (кредитора)
Гарантии
первоклассного зап. банка
При
жилищной ипотеке – величина первоначального взноса (если 50% взнос – то на 1%
меньше)
Кредитная
история заемщика
Перспектива
реализации гот. продукции, наход. в залоге
Обоснованность
бизнес плана и конечного результата его реализации
Среднерыночные
цены на кредит в данное время
Зависит
от надежности банка при условии долгосрочного поэтапного кредита (заемщик может
согласиться на более высокий % для подстраховки)
Валюта
кредита (в валюте кредит меньше чем в рублях, т.к. есть психологическое
недоверие к рублю)
Статус
валюты
Динамика
валютного курса
В
РФ с 2005 года наблюдается сокращение разрыва цены кредитов в руб. и валюте.
Это обусловлено: укреплением рубля к ин. валюте и снижением волатильности
рубля.
Бюро
кредитных историй (БКИ). Коллекторские агентства
БКИ
Первые
БКИ были созданы в Швеции в 20-е гг.; в США – в 30-е гг.; в Центральной Европе
– после 2-ой мировой войны; в России – с 2004 года (Федеральный Закон "О
кредитных историях").
Бюро
кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с
законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и
оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по
формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению
кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Государственный
реестр бюро кредитных историй - открытый и общедоступный федеральный
информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, внесенных
в указанный реестр уполномоченным государственным органом.
БКИ
несет информацию о заемщике. Бюро кредитных историй осуществляет деятельность
по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по
предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Основными
функциями БКИ являются:
*
формирование, обработка и хранение кредитных историй
*
предоставление кредитных отчетов по запросу от пользователей субъектов
кредитной истории
*
предоставление современных скоринговых моделей оценки потенциальных заемщиков
(Скоринговая оценка - процедура оценки кредитоспособности Заёмщиков, проводимая
БКИ на основе статистических данных, систематизированных БКИ, и направленная на
определение вероятности наступления обстоятельств, препятствующих надлежащему
исполнению обязательств Заёмщика по Кредитному договору)
*
деятельность в области технической защиты конфиденциальной информации
Цели
создания кредитного бюро:
*
содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг ;
*
снижение кредитного риска в банковской системе;
*
установление подлинно партнёрских отношений между кредиторами и заёмщиками;
*
улучшение инвестиционного климата в стране путем сбора, хранения, обработки и
распространения, на договорной основе, информации.
Основные
принципы деятельности кредитного бюро:
*
Достоверность - источники информации (кредитные организации) несут
ответственность за правильность и достоверность передаваемых в бюро кредитных
историй данных.
*
Независимость - бюро кредитных историй не предоставляет информацию, которая
является коммерческой тайной, а также не сообщает пользователю название
организации, от которой получена информация.
*
Безопасность - обработка, сохранность и передача всей информации гарантируется
сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством
Российской Федерации и разработанными внутренними процедурами, которые делают
невозможным проникновение неуполномоченных лиц и учреждений к данным,
хранящимся в кредитном бюро.
В
РФ больше 20 БКИ, из них 90% информации в 4 БКИ. На начало 2010 г. – 32 бюро (в
них 36 млн. кредитных историй). Ежедневно обрабатывается 100 тыс. запросов.
Информация
формируется (из):
независимо
от заемщика, при условии невыполнения кредитных обязательств;
добровольное
желание заемщика;
БКИ
собирает информацию о мобильной связи, платежах ЖКХ, об уплате обязательных
платежей – налоги, алименты;
Любой
человек 1 раз в год может бесплатно узнать свою кредитную историю.
Кредитная
история - информация, состав которой определен ФЗ и которая характеризует
исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита)
и хранится в бюро кредитных историй.
Кредитный
отчет - это документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной
истории: ФИО, домашний адрес, сведения о прописке, информацию о полученных
кредитах, историю оплаты процентов и погашения сумм кредитов. Кредитные отчеты
не могут содержать сведения о имуществе заемщика, покупках, медицинские данные
и другую личную информацию. Кредитный отчет может быть предоставлен только
заемщику и лицам, которые получили документально зафиксированное согласие на
получение кредитного отчета. Никто не имеет права получать информацию о
кредитной истории заемщика без его согласия.
Заёмщик
- лицо, изъявившее волю на заключение с юридическим лицом или индивидуальным
предпринимателем соглашения, содержащего условие о предоставлении указанному
лицу займа, товарного, коммерческого кредита.
Права
субъекта кредитной истории (заемщика):
1.
Субъект кредитной истории имеет право на свободный доступ к информации о том, в
каком бюро хранится его кредитная история.
2.
Субъект имеет право свободного доступа к своей кредитной истории в полном
объеме.
3.
Субъект в праве действовать через представителя, оформив нотариально заверенную
доверенность.
4.
Субъект кредитной истории вправе получить кредитную историю бесплатно
5.
Субъект кредитной истории вправе включить в кредитную историю информацию о
ранее выполненных обязательствах по договорам займа, заключенных до дня
вступления в силу ФЗ о кредитных историях.
6.
Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию,
содержащуюся в его кредитной истории (исправить кредитную историю). Для этого
необходимо написать заявление в БКИ, в котором хранится кредитная история, о
внесении изменений или дополнений в эту кредитную историю.
7.
Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ БКИ в
удовлетворении заявления о внесении изменений или дополнений в кредитную
историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о
результатах рассмотрения его заявления.
Коллекторские
агентства (КА)
В
России – с 2005 года КА занимаются взысканием проблемных долгов, которые им
продают КБ, они выкупают "плохие" долги. Обычно "плохие"
(проблемные) кредиты продают коллекторским агентствам с дисконтами (н-р, был
долг 100 тыс. – продают за 80 тыс.).
*
Взыскание просроченной задолженности c физических и юридических лиц, в том
числе VIP-клиентов, в пользу Банка
*
Работа с портфелями просроченных долговых обязательств, обеспеченных залоговым
имуществом
*
Работа с просроченными дефолтными облигациями
*
Покупка долговых обязательств физических лиц
В
отношении должника может быть инициировано уголовное преследование:
*
по факту мошенничества
*
причинения имущественного ущерба путем обмана и злоупотребления доверием
*
незаконного получения кредита
*
злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности
Помощь
со стороны коллекторского агентства кредитодателю:
—
Розыск должника и его имущества;
—
Получение информации о должнике;
—
Подготовка документов для обращения в суд;
—
Обращение в судебные органы;
—
Исполнительное производство;
—
Сопровождение банкротства;
—
Организация взысканию задолженности в рамках уголовного судопроизводства.
В
условиях несовершенства соотв. законодательства, КА в РФ ведут себя беспардонно
(силовые, психологические методы выбивания кредита). На Западе же работники КА
сначала выясняют причину невозврата, а затем определяют доп. условия погашения
кредита (отсрочка, рассрочка и т.п.); + сущ. ограничения по звонкам и визитам
(н-р, по времени нанесения визитов и звонков).
В
РФ на примере др. стран, подготовлен законопроект о банкротстве физ. лиц,
который будет четко регламентировать работу КА и, в соотв. с решением суда
(мирового), объявлять банкротом должника на срок до 5 лет, в течение которых он
освобождается от возврата кредита в полной или частичной степени. По истечении
5 лет долг аннулируется. Закон предусмотрит так же возможность продажи
имущества должника, или принудительного погашения (н-р, вычеты из з/п).
Система
страхования вкладов физических лиц
Подобная
система на Западе начала создаваться в США с 30-х годов. Это обусловлено стимулированием
населения хранить свои накопления в КБ. При этом население в экстренных
ситуациях макроэкономического характера (кризис, перестройка и т.п.) не должно
забирать свои накопления из КБ.
Система
страхования вкладов выступает гарантией о непропаже средств.
На
начало 2010 г. в российских КБ размещены депозиты на сумму 7,5 трлн. руб. (Рост
к 2008 году – 27%) .
В
конце 2010 – ожидается 9 трлн. руб.
Причины
притока денег в КБ
высокая
доходность (выше темпов инфляции)
падение
фондового рынка (на 65%)
психологическая
боязнь увольнений, трудностей, стремление к откладыванию денег на "черный
день"
наличие
системы страхования вкладов
В
РФ страховая сумма сост. 700 тыс. руб. (а начиналось с предложения о 20 тыс.) -
(В США, странах Европы – 100 тыс. евро, 250 тыс. $., или без ограничений)
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27 |