Контрольная работа: Формы и методы привлечения денежных средств населения

Многие банки распространяют применение телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. Сейчас стало нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции. Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях целесообразно использовать электронные переводы средств (EFT - electronic funds transfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета поставщиков и переводит заработную плату на счета своих служащих именно таким способом.

Однако обмен такой важной и конфиденциальной информацией, как банковская, требует особых средств защиты от несанкционированного доступа, ошибочной передачи по неправильному адресу, гарантии достоверности. Возникающие здесь задачи решаются с помощью специальных способов соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить нежелательные последствия.

Заключение

Благодаря внедрению новых "безбумажных" технологий все операции постепенно автоматизируются. Банкам остается только купить соответствующее техническое оборудование, программное обеспечение, арендовать современные каналы связи, вступить в действующие платежные системы, создать инфраструктуру собственной платежной системы, нанять квалифицированный персонал и тогда бы электронные системы расчетов практически бы были внедрены в абсолютном большинстве розничных банковских услуг. Каждый банк может в любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг. Каждое новое технологическое решение предъявляет банкам определенные новые требования к технологии банковской работы. Возникают различные проблемы технического, психологического, правового, финансового характера, проблемы безопасности расчетов. Для того, что бы успешно решать их, необходимо проанализировать системы электронных банковских не только с теоретической, но и практической стороны, с позиции поиска возможных решений возникающих проблем. Анализу работы систем электронных расчетов в банках посвящен второй раздел настоящей работы.

Список использованной литературы

1.  Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С.. - М.; Лига Разум, 1998;

2.  Банковское дело / Жарковская Е.П 2006;

3.  Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005;

4.  Деньги-Кредит-Банки – Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина – 2000;

5.  Какой нтернет-банкинг нам нужен? Бурдинский А. // Мир Интернет. –2000. -№11.- http://www.iworld.ru.

6.  С Интернетом по банкам. Каширская Е. // интернет публикация.- http://www.internetfinance.ru/publications/read/126.stm

Практическое задание

1.  Как оценить риски при кредитовании инсайдеров банка? Кто такие инсайдеры банка?

2.  Используя материалы, опубликованные в «Бюллетене банковской статистики – региональное приложение», проанализируйте средства, размещённые кредитными организациями Дальневосточного региона на начало текущего года. Рассчитайте структуру размещённых средств. Сделайте выводы.

1. В связи с поступающими от территориальных учреждений Банка России и банков вопросами Банк России разъясняет, что к инсайдерам банка, то есть к физическим лицам, способным воздействовать на принятие решения о выдаче кредитов банком, расчет норматива совокупной величины риска по которым (Н10.1) установлен главой 7 Инструкции Банка России от 16 января 2004 года N 110-И "Об обязательных нормативах банков", зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 6 февраля 2004 года N 5529 ("Вестник Банка России" от 11 февраля 2004 года N 11), могут быть отнесены:

члены совета директоров (наблюдательного совета) банка;

единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, члены кредитного совета (комитета);

главный бухгалтер банка (филиала), руководитель филиала банка, лица, их замещающие;

единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, члены совета директоров (наблюдательного совета) управляющей компании банковского холдинга, а также организаций банковского холдинга, банковской группы, консолидированной группы, в которые входит банк, а также зависимых от банка организаций и дочерних организаций банка, либо лица, их замещающие;

члены советов директоров (наблюдательных советов) участников финансово-промышленной группы; члены коллегиальных исполнительных органов участников финансово-промышленной группы; физические лица, осуществляющие полномочия единоличного исполнительного органа участников финансово-промышленной группы, если банк является участником финансово-промышленной группы, зарегистрированной в соответствии с Федеральным законом "О финансово-промышленных группах" (Собрание законодательства Российской Федерации, 1995, N 49, ст. 4697);

супруг, супруга, родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья и родные сестры, неполнородные (имеющие общих отца или мать) братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки лиц, перечисленных в абзацах втором - пятом настоящего пункта;

лица, которые в момент получения кредита относились к лицам, перечисленным в абзацах втором - шестом настоящего пункта, и не исполнившие обязательства по кредитным требованиям на день, когда они перестали к ним относиться;

сотрудники банка, а также иные физические лица, которые обладают возможностями воздействовать на характер принимаемого решения о выдаче кредита банком (в том числе сотрудники кредитной организации, имеющие в силу своего служебного положения доступ к конфиденциальной информации, позволяющей воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком).

В соответствии с требованиями Инструкции 110-И норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) рассчитывается только в отношении заемщиков, являющихся инсайдерами банка, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.

Конкретный перечень сотрудников, обладающих возможностями воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком, кредитная организация определяет самостоятельно с учетом рекомендаций Письма 31-ОР.

Таким образом, если перечисленные в запросе сотрудники банка имеют в силу своего служебного положения возможность воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком, то таких сотрудников следует относить к категории инсайдеров и включать в расчет норматива Н10.1. Например, к категории инсайдеров банка следует помимо руководителей банка, его подразделений, участвующих в процедурах принятия решений о выдаче ссуд, относить сотрудников банка, в функциональные обязанности которых входит подготовка заключений о финансовом состоянии заемщика - юридического лица.

Норматив Н10 устанавливает ограничения в области кредитных рисков в отношении инсайдеров. Экономические нормативы Н7, Н9.1, Н10.1 позволяют регулировать крупные кредитные риски в отношении заемщиков, акционеров, инсайдеров. Решение о выдаче крупных кредитов обязательно должно приниматься Правлением банка (коллегиальный исполнительный орган) либо его кредитным советом (комитетом) с учетом заключения кредитного отдела и оформляться соответствующими документами.

Контроль за соблюдением банком обязательных экономических нормативов возлагается на территориальные учреждения Банка России по месту открытия корреспондентского счета банка и осуществляется на начало каждого месяца на основании оборотной ведомости за месяц, к которой прилагаются справки с расчетами фактических значений нормативов и расшифровки отдельных балансовых счетов, подписанные руководителем банка и главным бухгалтером.

На основании п. 1.3 Инструкции Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (далее - Инструкция № 110-И) обязательные нормативы рассчитываются в соответствии с определенными в настоящей Инструкции методиками их расчета на основании принципов достоверности и объективности, осмотрительности, преобладания экономической сущности над формой и других международно признанных принципов, позволяющих качественно оценить операции и отразить их в отчетности.

В соответствии с требованиями п. 7.1 Инструкции № 110-И банки обязаны рассчитывать норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1), который регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения банком о выдаче кредита. При этом в Инструкции № 110-И не содержится указаний на то, что в качестве критериев для отнесения заемщика к категории инсайдеров имеют значение условия конкретного кредитного договора. Решающим моментом для отнесения к категории инсайдеров в рассматриваемой ситуации и, следовательно, основанием для расчета Н10.1 является возникновение у заемщика возможности воздействовать на принятие решения банком об оотпествлении сделок, несущих кредитный риск.

В случае наличия информации относительно появления оснований для отнесения заемщика в течение срока действия кредитного договора к категории инсайдеров, кредитная организация обязана осуществлять расчет Н10.1 с момента наступления события (или получения информации), в результате которого заемщик может быть отнесен к категории инсайдеров.

Самым эффективным средством минимизации рисков, связанных с инсайдерами, является специальное программное обеспечение, осуществляющее динамическое управление всеми устройствами и портами компьютера, которые могут использоваться для копирования информации. Принцип их работы таков. Для каждой группы пользователей или для каждого пользователя в отдельности задаются разрешения на использование различных портов и устройств. Самое большое преимущество такого ПО — гибкость. Вводить ограничения можно для конкретных типов устройств, их моделей и отдельных экземпляров. Это позволяет реализовывать очень сложные политики распределения прав доступа.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13