Контрольная работа: Формы и методы привлечения денежных средств населения
«Home banking»
(электронный банкинг)- банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем
месте.
Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и
платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет
собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных
использовании электронной техники.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому
самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует
клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения
необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту
банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер,
подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к
банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут
осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции
владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к
системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом,
вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.
Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального
компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:
-
получение баланса
счета на текущий день;
-
ознакомление с
деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься
изменения, исправления и т.д.;
-
возможность заказать
чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период
времени; осуществление перечислений по счетам клиентов;
-
оплата услуг различных
компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем
при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);
-
выполнение операций с
ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не
ограничивается их счетами в национальной валюте.
С точки зрения обслуживания клиентов -
юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения
безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и
обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном
совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании
систем типа "Клиент-Банк".
Система «Клиент банк» позволяет (в
классическом варианте):
-
передавать в банк
платежные поручения;
-
получать выписки со
счетов клиентов;
-
получать электронные
копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
-
обмениваться с банком
электронными текстовыми сообщениями;
-
получать справочную
информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.)
-
осуществлять импорт
(экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.
Система «Клиент – Банк» обладает многоуровневой системой защиты и
обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой
информации.
Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент –
Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого
оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке
системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при
появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы
по телефону.
Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим
сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем
остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим
преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность
получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других
возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем:
во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений,
штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во вторых, из-за возможных
потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со
счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа также
требует конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных
институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских
операций на дому и в офисе.
Обслуживание клиентов банка на дому с
использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило
свое устоявшееся название "Интернет-банкинг".
Классический вариант системы
интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг,
предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за
исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга
можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту,
оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета
операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские
платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета,
оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и
любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим
счетам за любой промежуток времени.
В отличие от традиционного, виртуальный
интернет-банк работает круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать
собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых
ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или
продав валюту и т.д.).
Удаленное обслуживание клиентов может
также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с
помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид
обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.
Телебанк предоставляет возможность клиенту
получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также
производить активные операции по своим счетам.
Действия, которые может производить
клиент, используя телебанк:
-
Получить информацию об
остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом
виде.
-
Получить факсимильную
копию выписки по любому счету за любой операционный день. Выписки формируются
динамически на основании клиентских документов, хранящихся в базах телебанка.
Клиент имеет возможность получения выписки за произвольный период, в том числе,
за весь период обслуживания в банке.
-
Получить информацию о
суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде.
-
Производить движения
по счетам (рублевым и валютным). Каждому платежу, который клиент может
произвести, используя телебанк, присваивается определенный код, телебанк хранит
такие платежи в виде "макетов" платежных поручений с фиксированными
реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении
платежа телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает ввести
незаполненные поля.
-
Производить отзыв
платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ. Система телебанк по заявке
клиента формирует документ, отменяющий предыдущий платеж.
-
Производить плановые
платежи. Например, автоматический перевод средств в оплату транспортного
налога, в пенсионный фонд или обязательного медицинского страхования. Если на
счете у клиента неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в заданное
время автоматически формирует платежное поручение и проводит его прежним
образом.
-
Производить заказ
наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка. В этом случае клиент
заполняет по телефону заявку на приобретение валюты в любом ПОВ. Телебанк
выводит первичный документ со своей отметкой, который пересылается с прочими
платежными документами.
-
Передавать в банк
заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае
нехватки средств на счетах клиента на проведение ответственного платежа, с
помощью телебанка клиент может подать заявку на предоставление овердрафта на
определенную сумму и срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый
остаток на счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на
запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность проведения
платежей.
-
Ввести распоряжение о
передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк
либо стандартным способом, своему корреспонденту. Документ, введенный через
телебанк, передается с отметкой банка. При использовании данного режима клиент
имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе
поставщика!!!
Телебанк может предоставлять клиенту
возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и
"Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений,
справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк
(нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).
Платеж, проведенный через телебанк,
обрабатывается в автоматическом режиме. а информацию об изменении остатка на
счете на банковский сервер передает администратор-операционист. Операционист
банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на
счете клиента.
Остатки по счетам клиентов рассчитываются
на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни (закрытые
и незакрытые). Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует
динамически по запросу клиента. что исключает рутинный процесс их подготовки и
хранения. Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в
том числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится
репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Возможно и
произведение телебанком модификации баз данных операционного дня.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13 |