Контрольная работа: Формы и методы привлечения денежных средств населения
Контрольная работа: Формы и методы привлечения денежных средств населения
Формы и методы
привлечения денежных средств населения
План
контрольной работы
Введение
1. Роль коммерческих
банков в организации сбережений населения РФ
2. Традиционные формы и
методы привлечения денежных средств физических лиц
3. Развитие
альтернативных инструментов привлечения средств частных клиентов
Заключение
Список использованной
литературы
Практическое задание
Введение
Операции по
привлечению денежных средств населения относятся к одной из групп пассивных
операций коммерческих банков. Под пассивными операциями понимаются операции
банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств,
находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах. Пассивные
операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки
приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.
Всего
различают четыре формы пассивных операций коммерческих банков:
1. взносы в
уставный капитал;
2. отчисления
от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
3. депозитные
операции (средства, которые получены от клиентов банка);
4. внедепозитные
операции.
Таким
образом, операции, рассматриваемые в настоящей работе, принято относить к
депозитным операциям коммерческих банков.
Объектами
депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые
субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего
порядка осуществления банковских операций на определенное время
сосредотачиваются на счетах в банках.
Все операции
по привлечению денежных средств у населения можно разделить на следующие
основные направления:
• срочные
вклады населения и вклады до востребования;
• вклады
населения для расчетов с использованием пластиковых карт;
•
сберегательные сертификаты.
В настоящее
время в условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения
как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых
являются источником пополнения ресурсной базы банка.
Проблема
привлечения свободных денежных средств населения – одна из наиболее актуальных
сегодня, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально
заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Борьба между банками
за привлечение ресурсов создаёт необходимость разработки специальных программ
по увеличению ресурсной базы банков.
1.
Роль
коммерческих банков в организации сбережений населения РФ
В настоящее
время в экономической литературе нет единого мнения по поводу определения
экономического понятия «сберегательный процесс». Некоторые учёные-экономисты в
своих работах описывают и анализируют российский сберегательный процесс при
этом чётко не очерчивая его теоретическую сущность и грани этого процесса.
Если
обратится к структуре исследуемого понятия, то само понятие «сберегательный
процесс» представляет собой словосочетание, которое состоит из двух частей: первая
часть, связана с понятием сбережений, вторая - с процессом. То есть, исходя из
этого, сберегательный процесс можно определить как экономический процесс,
напрямую связанный со сбережениями. Итак, первая составляющая — «сбережение».
Существуют различные подходы к трактовке данного понятия.
В широком
смысле слова в толковых словарях в настоящее время получила распространение
следующая трактовка сбережений: под сбережениями понимается «накопленная сумма
денег». На первый взгляд, это достаточно простое определение и понятное
преимущественно любому обывателю, но для более глубокого исследования процесса
организации сбережений оно очень примитивно и не может быть положено в основу
исследований этого сложного по своей природе экономического явления.
Сберегательный
процесс - механизм осуществления потребности в сбережениях, развертывания во
времени экономического содержания сберегательного отношения. Теоретически
деньги в функции сбережения (сокровища), пребывая в покое, постоянно изменяют
свою массу, участвуя тем самым в процессе наращивания предыдущей массы денег
последующей. Сберегательный процесс реализуется в механизме собственно
сбережения. Частным случаем выступает собирание, которое применительно к
населению представляет собой присвоение денег, не опосредуемое нормальным
процессом образования и использования доходов (различные формы прямого
присвоения денег, специфические формы нищенства и т.д.). В сберегательном
процессе более осязаемо проявляются специфические черты сберегательного
отношения, собственно сбережений как части денежной массы, имеющейся у
населения. В отличие от образования резерва средств обращения и платежа при
формировании сбережений сберегательный процесс соотносится с динамикой доходов
населения лишь моментно - как со своей экономической основой. При этом между
начальным отложением денежных знаков и моментом полного накопления суммы лежит
промежуточный период, в течение которого, в отличие от остановившихся в
движении денежных знаков как резерва средств обращения и платежа, деньги не готовы
к функционированию и в этом смысле для сберегателя не функционируют. При
анализе сберегательного процесса на посубъектном уровне (семья, отдельный
сберегатель) более четко проявляется тот факт, что за образованием сбережений
стоят реальные потребности, удовлетворяемые в ходе реализации противоречивого
единства интересов текущего и будущего потребления. При этом именно потребность
в сбережениях во многом определяет характер построения потребительского
бюджета, а не наоборот. Образование сбережений неотделимо от ограничения
населением текущего удовлетворения потребностей. Другими особенностями
сберегательного процесса являются его кредитный характер и особая роль
организованных сбережений населения в системе денежного оборота. Привлечение
сбережений во вклады - важная предпосылка внедрения в сферу личного потребления
безналичных расчетов, системы электронно-денежных переводов, т.е. более
совершенных форм организации денежного оборота. Организованные сбережения
снижают издержки эмиссионно-кассового хозяйства за счет повторного
использования денежных знаков, возвращающихся в банк в порядке поступлений во
вклады и вложений в ценные бумаги, и тем самым способствуют осуществлению
режима экономии в сфере обращения.
Важнейшим
источников банковских пассивов являются наличные деньги на руках у населения.
Рассматривая денежные доходы населения и пути их движения в хозяйстве,
английский экономист Джон Мейнард Кейнс отмечал, что склонность населения к
сбережениям – одна из главных причин сокращения реализации товаров, объемов
производства и рабочих мест. В действительности подавляющая часть сбережений
относится к «отложенному спросу», обусловленному накапливанием денег для
покупок товаров длительного пользования и других целевых нужд. С отложенным
спросом связана основная работа коммерческих банков по привлечению денежных
средств населения во вклады.
Основные
причины привлечения банками денежных средств населения во вклады – следующие:
1) вклады
населения – это относительно дешевый ресурс для банка по сравнению с межбанковскими
займами, банковскими векселями и другими финансовыми инструментами;
2) коммерческие
банки могут привлечь достаточно много ресурсов;
3) денежные
средства населения – это относительно стабильный ресурс для банка. От характера
депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов
банков.
4) частные
вклады выгодны для банков, т.е. даже по текущим вкладам населения наблюдается
существенно меньшая активность движения средств, чем по счетам предприятий и
организаций. Что же касается срочных вкладов, то их размещение в банке создает
практически идеальные условия для его деятельности.
По
сложившейся в большинстве стран мира традиции работа коммерческого банка
опирается на три точки – ликвидность, платежеспособность и прибыльность. Поэтому
для банков очень важно, чтобы вклады находились в обороте как можно большее
время с надежной гарантией их хранения. Под этим углом зрения все вклады
подразделяются на текущие (до востребования), срочные (на определенный период)
и сберегательные (на длительное время хранения). Срочные вклады для банка, как
правило, более привлекательны, так как в течение определенного срока позволяют
банку хранить меньший резерв (т.е. обеспечивают ликвидность), чем по вкладам до
востребования (некоторые могут изыматься в любое время). Таким образом, рост
срочных вложений усиливает ликвидные позиции баланса банка. Вместе с тем
значительный их прирост может уменьшить доходность операций банка, поэтому
необходим анализ динамики и структуры пассивных операций по привлечению депозитов.
Депозиты являются главным источником банковских ресурсов. Основные условия
хранения и начисления процентных денег предусматриваются в договорах на вклад
между вкладчиком и банком в лице его руководителя. Привлечение средств во
вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из
которых выдается вкладчику. Банки обеспечивают сохранность вкладов и
своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.
Услуги банков
по перечислению средств населения значительно дешевле услуг связи, что
увеличило объем перечислений, в т.ч. переводов вкладов.
Поступившие в
банк денежные средства в виде пенсий, переводов и других сумм нередко остаются
невостребованными, что позволяет банку использовать их в своей деятельности, в
результате чего банк получает прибыль от использования этих средств.
Клиентские
депозиты (вклады) – это денежные средства, вносимые клиентами на хранение в
кредитное учреждение и получение дохода, которые могут быть использованы для
безналичных расчетов или изъяты наличными. Доход по вкладу выплачивается в
денежной форме в виде процентов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13 |