Контрольная работа: Формы и методы привлечения денежных средств населения

Размер банка, безусловно, повышает доверие клиентов к нему, создает лучшие конкурентные условия, но, как видим, вовсе не является гарантом его высокой эффективности и финансовой надежности.

Анализ ситуации на Дальнем Востоке в кризисный период свидетельствует о том, что региональные банки осуществляют более ответственную и консервативную политику управления кредитными рисками, нежели присутствующие на территории филиалы инорегиональных банков. У последних размеры резервов на возможные потери по ссудам в процентах от суммы основного долга, как правило, в 1,5-2 раза ниже. Для ведущих банков Дальневосточного региона граница критически допустимой доли невозвращенных кредитов, при которой убытки банков начнут «съедать» их капитал, находится у отметки 20%. Как нам представляется, с этой стороны системообразующие банки региона пока защищены от кризиса так называемой «второй волны». Но существует другая, возможно, менее очевидная угроза региональным банкам, в частности, тем, которые входят в банковские группы в качестве дочерних или зависимых структур. Есть вероятность того, что при нарастании объемов невозврата кредитов в российском банковском секторе ресурсы и прибыль региональных банков будут изыматься на нейтрализацию убытков материнских банков и банков - мажоритарных акционеров.

Хотя в общем случае не вызывает сомнения, что бизнес банковской группы на финансовом рынке является более устойчивым по сравнению с независимыми банками. И те региональные банки, которые входят в консолидированные банковские структуры или имеют в составе акционеров крупные финансовые институты, чувствуют большую защищенность в условиях дестабилизации финансовых рынков.

В настоящее время субъекты регионального банковского сектора имеют возможность активно пользоваться значительно более широким кругом инструментов рефинансирования, чем в докризисный период.

В качестве инструмента обеспечения финансовой устойчивости и поддержания ликвидности кредитные организации активно применяют механизм усреднения обязательных резервов, который был усилен в период кризиса посредством перехода к использованию более весомого коэффициента усреднения (с 0,5 до 0,6). Это позволяет банкам уменьшать суммы средств в обязательных резервах на объемы неснижаемого остатка на своем корреспондентском счете. В результате кредитные организации региона поддерживают на корреспондентских счетах от 55 до 60% суммы обязательных резервов, подлежащих депонированию в Банке России. Ощутимый вклад в укрепление «ликвидной подушки» региональных банков внесли меры по существенному снижению и унификации нормативов обязательного резервирования - на корсчета кредитных организаций региона было возращено 65% депонированных в Банке России средств.

В самый острой фазе банковского кризиса - в IV квартале 2008 г. - два системообразующих региональных банка получили 5,7 млрд руб. кредитов без обеспечения.

В текущем году наибольшим спросом пользуются внутридневные и ломбардные кредиты и вместе с тем крайне слабо востребованы кредиты, обеспеченные нерыночными активами, т. е. векселями и правами требования по кредитным договорам. При этом почти все ведущие банки Дальнего Востока подписали генеральные кредитные договоры с территориальным учреждением Банка России, однако формирование залоговых пулов идет с большими сложностями. Несмотря на удлинение сроков кредитования до 1 года и некоторое смягчение критериев при оценке заемщиков, банкам непросто найти ссудозаемщиков и векселедателей, удовлетворяющих необходимым критериям оценки финансового положения.

Основным препятствием, мешающим банкам расширять кредитование экономики и населения, становятся именно повышенные риски, а не дефицит средств. Хотя, безусловно, сказывается и дороговизна привлекаемых ресурсов.

Ведь в отличие от российских банков первой «тридцатки» в региональных кредитных организациях не размещаются на депозитах средства федерального бюджета, они не получали кредиты (займы) от Внешэкономбанка, в том числе субординированные, и с этих позиций им сложнее формировать свою ресурсную базу и расширять кредитование реального сектора. На наш взгляд, заслуживают внимания подготовленные и обсужденные в регионах предложения Ассоциации региональных банков «Россия», направленные на существенное расширение инструментария рефинансирования, создание механизмов капитализации и консолидации кредитных организаций.

Подчеркнем, что для восстановления процессов кредитования банкам требуются не только ресурсы, но и надежная бизнес-среда.

Таблица 6.

Концентрация кредитных рисков в отраслях Дальнего Востока

(на 1 января 2009)

Сложность текущей ситуации состоит в том, что в экономике региона есть отрасли и отдельные структурообразующие предприятия, для которых заемные ресурсы выступают основным источником финансирования как текущих потребностей производственного цикла, так и завершения начатых инвестиционных проектов. По данным мониторинга предприятий Банка России (табл. 5), наиболее высокий уровень долговой нагрузки среди отраслей Дальнего Востока характерен для обрабатывающих производств (металлургии, машиностроения, пищевой индустрии), а также лесозаготовок и торговли. В их балансах на единицу собственного капитала приходится в среднем от 2 единиц кредитов и займов в торговле до более чем 10 единиц на предприятиях судоремонта и судостроения. И это критически высокие значения. Обслуживание и тем более погашение столь крупных долгов в условиях рецессии - чрезвычайно сложная и болезненная проблема. Обрабатывающая промышленность Дальнего Востока в настоящее время генерирует основные риски невозврата банковских кредитов и наступления долговых дефолтов. На ее долю в начале текущего года приходилось почти 70% всей просроченной задолженности по кредитам, еще 13% - относилось к торговле.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13