Курсовая работа: Банковская система России: ее элементы и важнейшие функции
Кроме того функционирует филиальная сеть российских кредитных
организаций, которая ныне характеризуется следующими данными:
- всего филиалов – 3243;
- из них филиалов Сбербанка – 923;
- филиалов банков со 100% участием иностранного капитала – 79.
Важной особенностью современной банковской системы является рост
концентрации капитала в этой сфере (Приложение Б).
За анализируемый период, число мелких кредитных организаций сократилось,
а крупных, наоборот, резко возросло. Если в 2001 г. удельный вес кредитных организаций с величиной уставного капитала до 60 млн. руб. составило
78%, то в 2008 г. их удельный вес упал до 33,4%. В то же время удельный вес
наиболее крупных кредитных организаций (с величиной уставного капитала свыше 60
млн. руб. ), наоборот, возрос с 22 до 66,6%.
С ростом концентрации капитала увеличиваются объемы кредитования, в том
числе и юридическим лицам (Приложение В)
За анализируемый период объемы кредитных средств, выданных банками России
выросли в 14,6 раза, в том числе предприятиям и организациям – в 12,5 раза. При
этом резко возросла задолженность по кредитам физических и юридических лиц.
Если в 2001 г. удельный вес объема задолженности к общей сумме выданных
кредитов составил 3,6%, то в 2008 г. этот показатель увеличился до 18,4%. В 2008 г. общая задолженность по кредитам составила 2,5 трлн. руб. и по сравнению с 2001 г. она возросла в 75 раз.
Следующей особенностью российских банков является их универсальность. Это
объясняется их неразвитостью и несовершенством, самой банковской системы. Банки
практически занимаются только кредитными операциями, наиболее общим и архаичным
для всех банков во всех странах делом. Чтобы стать специализированным банком,
необходимо подняться на новый качественный уровень работы: знание отрасли, ее
место в системе народного хозяйства, технологического и организационного уровня
производства в ней. Безусловно, за специализированными банками – будущее.
Процентные ставки – наиболее высокие среди стран с рыночной экономикой.
Учетная ставка сегодня равна 10,5%.
Коммерческие банки, кредитуя предприятия, практически удваивают эти
ставки. Для этого были и остаются причины: налогообложение коммерческих банков,
неотработанность банковского законодательства, масса ошибок в кредитовании,
невозвраты, бремя которых перекладывается на клиентов. Это, по существу,
запретительный уровень ставок. Сегодня кредит остается еще малодоступным, а
следовательно, такие ставки тормозят развитие инвестиционной и инновационной
деятельности. Кроме того, в нашей стране слишком высока доля краткосрочных
кредитов – до 95%. Однако эти особенности вытекают из инфляционных процессов в
России и носят временный характер.
Следующей особенностью российской банковской системы является
дифференциация процентных ставок государственными коммерческим предприятиям.
Она вытекает не из какой-то дискриминации коммерческих структур, а из целевого
характера кредитов. Государственные предприятия берут кредит на приобретение
оборотных средств, в то время как коммерческие структуры – под посреднические
операции.
К сожалению, банковская система России слабо использует лизинговые
операции. Число сделок по лизингу совершенно недостаточное – менее 0,1% всех
банковских операций, хотя такие операции имеют важное значение для развития
реального сектора экономики.
Поскольку россияне пока не доверяют коммерческим банкам, и на то есть
серьезные основания, низкая доля вкладов населения в заемных средствах этих
банков – следующая особенность нашей банковской системы. Они не превышают 10%
их общих сбережений. Девяносто же процентов своих денежных средств физические
лица несут в Сбербанк, которому оказывают особое доверие, хотя процент по
вкладам здесь ниже, чем в коммерческих банках. Секрет прост – Сбербанк является
государственным банком, следовательно, обанкротиться он не может, к тому же он
дал обязательства страховать вклады населения от инфляции. Кроме того, Сбербанк
– единственный среди всех банков, кто кредитует само население, отсюда и
высокое ему доверие.
Самой неприятной особенностью российской банковской системы является
непрофессионализм ее кадров. За спиной громадного большинства банкиров или
домашнее образование, или двух-, трехмесячные курсы по банковскому делу.
Кое-кто успел пройти шестимесячные и годовые курсы банковского дела за рубежом.
Однако дело это не спасает. Например, среди президентов банков встречаются люди
с техническим, историческим, партийным и тому подобным образованием.
Непрофессионализм кадров банковской системы особенно ярко проявляется в
противоречии между удивительной, часто потрясающей изобретательностью собрать
деньги у физических и юридических лиц – (пассивные операции) и, иногда
неспособностью распорядиться этими деньгами (активные операции).
Таким образом, уязвимость российских банков тесно связана с недостаточным
развитием экономики России, что предопределяет соответственно слабость
банковского сектора. Среди основных его недостатков можно выделить следующие:
1) слабая связь с реальным сектором экономики;
2) недостаточный профессионализм руководителей некоторых банков;
3) большой объем спекулятивных операций;
4) значительный удельный вес (15-20%) проблемных кредитов;
5)незначительный удельный вес банковских операций по лизингу [1].
2.2 Роль банков в кредитных
отношениях, функции ЦБ и коммерческих банков
Банк – это финансово-кредитный институт, учреждение,
производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и
оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, организациям,
гражданам и другим банкам. Банки выпускают, аккумулируют, хранят, предоставляют
в кредит, размещают, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги,
контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг,
оказывают услуги по платежам и денежным расчетам; осуществляют посреднические и
трастовые операции. Банки, осуществляя свою деятельность в сфере обращения, участвуют
в воспроизводственном процессе путем создания условий для доведения
изготовленных в материальном производстве благ до конечного потребления и
будучи институтом обмена, испытывают на себе влияние всех фаз воспроизводства,
тесно взаимодействующих друг с другом, и в свою очередь, активно влияют на
производство и на распределение ВВП. Это предполагает решение множества
разнообразных задач, без чего полноценное функционирование экономики может быть
затруднено.
Постижение сущности коммерческого банка, а так же
изучение особенностей организации отдельных видов операций невозможно без
понимания специфики его деятельности. Исследование трудов отечественных и
зарубежных ученых показало, что единого мнения по данному вопросу среди
экономистов не существует.
Теоретическая сущность банков в литературе обычно
производится через раскрытие их функций. Среди функций, в процессе эволюции,
были выделены:
- кредитная функция;
- сберегательная функция;
- функции платежей и расчетов;
- функция управления потоками наличности (инкассация
платежей, выплаты по операциям фирм, инвестирования избытка наличности в
краткосрочные ценные бумаги и кредиты);
- функция банковского инвестора;
- функция инвестиционного планирования;
- трастовая функция;
- функция страхования;
- брокерская функция;
- лизинг и факторинг.
Банк имеет единственную в своем роде
предметно-производственную специализацию. Отличительной особенностью
специализации коммерческих банков является совмещение приема вкладов до
востребования, осуществления платежей и расчетов, выдачи кредитов [18].
В отличие от других финансово-кредитных учреждений в
деятельности банков всегда присутствуют два вида операций: открытие и ведение
счетов до востребования и размещение средств от своего имени и за свой счет.
Таким образом, создание банка всегда сопровождается организацией этих двух
направлений работы. Ликвидация одного из этих направлений означает ликвидацию
банка. В данной работе рассматривается одно направление банковской деятельности
– размещение денежных средств путем кредитования юридических лиц.
Банком называется кредитное
учреждение, которое имеет исключительное право осуществлять следующие операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение
указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,
платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц. Система банков - это совокупность взаимосвязанных между собой
учреждений - Центрального и коммерческого банков, а также специализированных банков.
Из приведенного выше определения банков следует, что они выполняют две основные
операции. Первая – пассивная – банки принимают у себя временно свободные
денежные средства от населения, предприятий и государства. При этом вкладчикам
выплачивают процент, т.е. платят за право использовать их средства в каком-либо
деле, приносящем прибыль. Вторая операция банков называется активной - банки
выдают денежные средства во временное пользование тем, кто в них нуждается в
данный период, за плату, называемую процентом. Разница между полученным
процентом и выплаченным вкладчикам процентом составляет прибыль банка.
Источниками денежных средств, которыми располагают банки, являются: вклады
физических и юридических лиц; банковская прибыль; средства, выделенные государством
или собранные учреждениями банка для организации его работы [1].
В настоящее время практически во
всех странах существует двухуровневая банковская система. Первый уровень этой
системы составляет Центральный банк, второй - различные коммерческие банки и
фонды. ЦБ, как правило, является государственным и служит важнейшим орудием
макроэкономического регулирования экономики. Он - монополист по выпуску -
эмиссии кредитных денег в форме банкнот, аккумулирует и хранит кассовые резервы
других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы, осуществляет
кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для
правительства, контролирует деятельность других кредитных учреждений [5].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10 |