Курсовая работа: Банковская система России: ее элементы и важнейшие функции
Как показывает зарубежный опыт, успешные варианты борьбы с высокой
инфляцией присущи той государственной политике, которая использует в сочетании
меры двух программ финансовой стабилизации.
Первая программа – ортодоксальная – опирается на рекомендации монетарной
теории. Она исходит из того, что решающей, и даже единственной, причиной
высокой инфляции служат денежные факторы. Поэтому рекомендуемые ею меры
направлены на всемерное ограничение платёжеспособного спроса и денежной массы
на базе всемерного развёртывания рыночных регуляторов и максимального
сокращения хозяйственной деятельности государства.
Вторая программа – гетеродоксная – опирается на рекомендации немонетарных
теорий (кейнсианских, «экономики предложения», «структурной инфляции» и др.).
Она исходит из того, что инфляция порождается не только денежными факторами, но
и мощными факторами со стороны предложения товаров и рыночных условий их реализации.
Поэтому рекомендуемые ею меры связаны с серьёзным вмешательством государства в
экономическую деятельность с целью минимизации инфляционного воздействия
указанных факторов.
Антиинфляционная политика в России проводилась и проводится преимущественно
ортодоксально-монетарными методами в рамках общего процесса перехода к рыночной
экономике. В результате постепенное снижение инфляции в течение ряда лет
(вплоть до дефолта 1998 г.) достигалось в основном за счёт огромного сокращения
производства; умеренный экономический рост, возникший с 1999 по 2008 гг.,
опирался преимущественно на благоприятную внешнеэкономическую конъюнктуру и
сохранял поэтому крайнюю непрочность [17].
Таким образом в распоряжении Центрального банка Российской Федерации (ЦБ
РФ) есть ряд инструментов, влияющих на макроэкономические показатели. Прежде
всего официальная учётная ставка – это проценты по ссудам, используемым ЦБ при
кредитовании коммерческих банков. Когда ЦБ РФ намерен смягчить кредитно-денежную
политику или её ужесточить, он снижает или повышает учётную (процентную)
ставку.
Операции на открытом рынке – имеется в виду купля-продажа Центральным
банком государственных ценных бумаг, прежде всего облигаций и других
обязательств. Эмитентом ценных бумаг является Правительство в лице Министерства
финансов. ЦБ РФ выполняет роль главного дилера и агента по обслуживанию
государственного долга.
Рефинансирование банков – предоставление ЦБ РФ кредита коммерческим
банкам. Рефинансирование осуществляется путём кредитных аукционов,
предоставления ломбардного и переучётного кредита.
Кредитные аукционы – ЦБ представляет коммерческим банкам кредиты в
порядке централизованного распределения. Ломбардные кредиты – это ссуда под
залог движимого имущества (в отличие от ипотеки).
Надежные ценные бумаги, котируемые на бирже, как предмет залога – ссуды
выдаются в пределах определённой части их курсовой стоимости, ибо возможно
падение курса. Наряду с государственными обязательствами в залог могут
приниматься векселя.
Переучётный кредит – это способ рефинансирования, базирующийся на
использовании векселей. Вексель применяется в финансовых системах разных стран
как инструмент оформления кредита, предоставляемого поставщиком покупателю в
товарной форме.
Наличное денежное обращение (агрегат  )
– представляет собой регулирование обращения наличных денег, эмиссию,
организацию их обращения и изъятия из обращения, осуществляемые ЦБ РФ. Вместе с
тем надо иметь ввиду, что в развитых капиталистических странах доля наличных
денег в общей денежной массе находится на уровне 5–10%. В России удельный вес
наличных денег в их общей сумме очень высок.
Анализ основных направлений кредитно-денежной политики ЦБ РФ показывает,
что целевые установки, которые должны быть направлены на экономический подъём
реального сектора экономики, по сути, были заменены задачей ускоренного
перевода на рыночные рельсы, при этом на первое место вышли инструменты
монетарной денежной политики. Денежная политика оказалась подчинена единой цели
– ограничению денежной эмиссии, а на этой основе и совокупного
платёжеспособного спроса. В результате темпы инфляции снижаются, не столько под
воздействием ограниченной эмиссии, сколько в силу снижения платёжеспособного
спроса и ёмкости внутреннего рынка.
2. Банковская система России: ее элементы и важнейшие функции
2.1 Банковская система России и ее особенности
Исторически предшественники современных банков появились в то время,
когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало
«бизнес» небезопасным.
Для безопасности и удобства деловых операций средневековые «бизнесмены»
стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки
ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой
бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились средневековыми банкирами.
Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, то есть
представляли определённое количество золото в резервах (обладали 100%-ной
ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество
денег, которые люди вкладывали в их лавку (банк), превышало суммы, которые они
изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота своих вкладчиков другим
лицам за определённую плату (под определённые проценты). Во многих случаях
заёмщики наряду с реальным металлом также соглашались принимать бумажные
расписки.
Это послужило началом создания так называемой банковской системы с
частичными денежными резервами. В банковской системе частичных денежных
резервов банки удерживают процент, или часть денег, которые депонируют их
вкладчики, а остальные отдают в кредит. Так как расписки ювелиров были формой
бумажных денег, производимые займы влияли на рост денег в обращении.
Аналогичная ситуация складывается и сегодня.
Банковская системам России состоит из двух уровней. Первый уровень –
Центральный банк РФ и его филиалы. Второй уровень – коммерческие банки,
страховые и пенсионные фонды и другие финансовые организации.
Центральный банк РФ осуществляет следующие операции:
1)
эмиссию денег;
2)
хранение золотовалютных резервов страны (на 1.05.2006 г. они составляли
225 млрд. долларов);
3)
выпуск и погашение ценных бумаг;
4)
хранение резервов других банков и кредитных учреждений (примерно 5-7% от
размера вкладов);
5)
кредитование коммерческих банков;
6)
проведение расчётных и переводных операций;
7)
контроль за деятельностью других банков и за денежным обращением;
8)
изменение учётной ставки
В то же время коммерческие банки осуществляют:
1) кредитно-расчётное обслуживание;
2) приём вкладов;
3) посредничество в платежах;
4) куплю и продажу ценных бумаг;
5) размещение государственных займов;
6) управление по доверенности имуществом клиента;
7) консультации по финансово-кредитным вопросам.
Банки – это учреждения, организующие кредитные операции. Они осуществляют
пассивные и активные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует
денежные ресурсы, а с помощью активных осуществляет их размещение.
У банков есть собственный капитал (капитал акционеров, резервный капитал,
а также нераспределенная прибыль). Но основная часть ресурсов банка
накапливается в результате приёма вкладов (депозитов).
Проводя свои операции, банки получают операционные доходы, образующие их
валовую прибыль. Она включает:
1) доходы от учётно-ссудных операций;
2) проценты и дивиденды от вложения в ценные бумаги;
3) комиссионные доходы по расчётным, переводным и другим операциям;
4) доходы от внешних операций (валютных сделок, зарубежных кредитов).
После вычета из валовой прибыли расходов по осуществлению операций,
выплаты зарплаты сотрудникам банка, процента вкладчикам образуется чистая
прибыль банка. Из этой прибыли выплачиваются налоги, дивиденды, отчисляются
средства в резервный капитал. Отношение чистой прибыли к собственному капиталу
банка представляет норму банковской прибыли.
Банковская система России весьма специфична. Её специфика в целом
обуславливается переходным характером самой российской экономики. Кроме того,
Россия наследовала чрезвычайно отсталую банковскую систему, главной чертой
которой была высочайшая степень её монополизации. По существу действовал только
один банк – государственный. Он имел специализированные ответвления –
отраслевые банки: Сбербанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк,
Внешторгбанк. Все они имели на местах свои филиалы. Ни одного
негосударственного банка в СССР, а затем в России, не было. Другая
специфическая особенность наследованной банковской системы заключается в том,
что Госбанк всегда кому-нибудь да подчинялся, или Минфину, или Верховному
Совету, или премьер-министру.
Иначе говоря, российская банковская система никогда не была независимой,
а именно эта черта – независимость – и есть главное условие выполнения банком
своих функций, из которых стратегическими являются сохранение и защита
устойчивости денежного обращения и крепости национальной валюты.
В настоящее время в России формируется и развивается типичная для
рыночной экономики двухуровневая банковская система: Центробанк - коммерческие
банки. Однако, Центробанк всё ещё подотчётен премьер-министру, хотя и считается
независимым. В то же время в стране насчитывается 1296 кредитных организаций,
из которых 1136 имеют право на осуществление банковских операций (Приложение А)
Как показывают данные таблицы, за анализируемый период число кредитных
организаций в России сократилось на 38,9%, в том числе имеющих право на
осуществление банковских операций – на 13,3% (за счет объединения, а также за
счет банкротства банков).
В то же время число кредитных организаций с иностранным участием,
наоборот, возросло в 1,5 раза.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10 |
