Шпаргалка: Банковское законодательство
РКО - ведение счетов юридических и физических лиц и
осуществление расчетов по их поручению.
Для их ведения заключается договор на РКО - договор
между комм. банком и клиентом, определяющий порядок функционирования
соответствующего расчетного счета. В соответствии с договором банк принимает на
себя ряд обязательств: - проводить по счету клиента в пределах своей
компетенции все виды банковских операций, предусмотренных действующим
законодательством; - обеспечивать сохранность всех денежных средств,
поступивших на счет клиента; проводить операции по списанию средств со счета
клиента по безналичным расчетам по его поручению; - обеспечивать
конфиденциальность информации о хозяйственной деятельности клиента и операциях,
проводимых по его счету; - выдавать клиенту выписки с его счета.
27.Виды кредитных операций
в банковской деятельности
Кредитные операции - это отношения между кредитором
и заемщиком (дебитором) по представлению первым последнему определенной суммы
денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские
кредитные операции подразделяются на две большие группы: — активные, когда банк
выступает в лице кредитора, выдавая ссуды; — пассивные, когда банк выступает в
роли заемщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков в банк
на условиях платности срочности, возвратности
Выделяются и две основные формы осуществления кредитных
операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные
операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов.
Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами
и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов,
размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из
депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в
данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком
межбанковского кредита (межбанковским кредитом называются кредитные операции, в
которых в качестве и заемщиков, и кредиторов выступают банки). Хотелось бы
выделить следующую закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в
стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских
активов. В период неопределенности и экономического кризиса происходит
непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов.
28. Правовые основы современного
механизма кредитования.
В процессе кредитования современные банки
используют ряд организационно-экономических приемов предоставления и возврата
ссуд. Совокупность этих приемов как частных действий по организации кредитного
процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования,
называется механизмом кредитования.
В качестве составляющих элементов механизм
кредитования включает в себя: 1. Анализ кредитоспособности заемщика. 2.
Организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд (элементы
кредитования). 3. Методы кредитования. 4. Подготовка и заключение кредитного
договора. 5. Осуществление банковского контроля за исполнением кредитного
договора (кредитный мониторинг).
29. Правовая
характеристика методов кредитования.
Методы банковского кредитования — элемент
кредитного механизма, отражающий характер движения ссуженных средств. Метод
кредитования реализуется через выбор вида ссудного счета, порядок выдачи и
погашения кредита, вид лимита или кредитной линии (способ ограничения уровня
задолженности), организацию контроля за использованием и погашением ссуд.
Современная наука позволяет выделить множество
классификаций кредитных отношений в зависимости от различных оснований.
Наиболее распространенной является деление кредита на товарный (предоставляемый
в виде определенных предметов, вещей) и денежный (в рамках которого заемщику
предоставляются исключительно денежные средства).
В зависимости от сроков использования кредиты
подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. В зависимости
от наличия обеспечения — на обеспеченные и необеспеченные. В зависимости от
статуса заемщиков и цели использования кредита подразделяются кредиты на
государственные, потребительские, промышленные, инвестиционные, межбанковские и
т.д. В зависимости статуса от кредитора (заимодавца) кредит может быть: -
банковским; - коммерческим (кредит, предоставляемый одним лицом другому,
осуществляемый в рамках основного договора, заключенному между контрагентами);
- государственным (предоставляемым одним государством другому); - кредитом
частных лиц (заключаемым между гражданами и носящим потребительский характер).
Банковским кредитованием признается
самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная,
направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка;
состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях
возвратности, срочности, платности.
Отличительными особенностями банковского
кредитования являются следующие: - осуществление за счет привлеченных денежных
средств; - прямой характер; - использование специальных норм, представленных
нормативными актами Центрального Банка РФ; - наличие специального субъекта,
участвующего в кредитных отношениях - КО, которой такое право предоставлено ст.
5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и лицензией на
совершение банковской деятельности. В данном случае банки выступают
посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные
средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности,
срочности, платности; - предоставление кредита кредитной организацией есть
профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с целью
извлечения прибыли; - предоставление банковского кредита только в денежной форме;
- консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить
кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным
вопросам данного договора); - правовая форма банковского кредитования -
кредитный договор, на основании которого клиенту открывается лицевой счет; -
предоставление банковского кредита как путем разового перечисления денежных
средств, так и путем открытия клиенту кредитной линии; - самостоятельное
определение процентной ставки по банковскому кредиту кредитной организацией и
клиентом на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ; - осуществление банковского
кредитования при наличии определенного обеспечения (залога, поручительства,
банковской гарантии).
Различаются методы кредитования — по обороту, по
остатку и оборотно-сальдовый.
Оборотно-сальдовый метод имеет черты кредитования
по обороту и по остатку, т.е. является промежуточной формой организации
кредитных отношений.
30. Ипотечное
кредитование.
Ипотечное кредитование – это предоставление частным
лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого
жилья. Для того, чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как
минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые
ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых,
потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для
погашения кредита; и, наконец, юридическая возможность использования жилья в
качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая
ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо
не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных
условий.
Тем не менее, осенью 2004 года на рынке ипотеки был
зафиксирован резкий подъем: объем сделок вырос в 4 раза по сравнению с 2003
годом. В 2004 году объем ипотечного рынка Москвы и Подмосковья составил порядка
550-600 млн долларов. По экспертным оценкам специалистов, в 2005 году у рынка
есть все предпосылки выйти на уровень 1 млрд долларов.
На сегодняшний день Сбербанк является лидером по
популярности среди тех, кто хочет купить жилье с привлечением ипотечных
кредитов. Здесь предлагаются интересные ипотечные программы, достаточно низкие
кредитные ставки. При покупке квартиры в новостройке покупатели чаще всего
обращаются во Внешторгбанк, Импэксбанк и Абсолют банк.
Наиболее развит ипотечный кредит в США, Канаде,
Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической
конъюнктуры и составляет от 15 до 30 % и более. Ипотека в современных условиях
является относительно новым понятием, хотя экономическая история России имеет
достаточно большой опыт ипотечного кредитования. Ипотечный кредит играет
большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей
предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной
основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности
хозяйствующих субъектов в условиях дефицита кредитных ресурсов долгосрочного
характера и высоких темпов инфляции. Ипотечный кредит необходим, так как
ипотечное кредитование выгодно как имущество продающей стороны (при получении
ипотечного кредита он может поднять цену на продаваемый объект), так и стороне,
покупающей данное имущество (у покупателя меньше риска потерять капитал, так
как он его диверсирует, то есть вкладывает в покупку данного объекта небольшую
долю собственного капитала, в то время как остальную часть может вложить в
более надежное дело), а также организации, предоставляющей кредит, так как она
получает процент по кредиту. При этом риск вложения минимален, так как
недвижимость всегда в цене. В развитой системе кредитования ипотека как залог
недвижимости имеет крайне важное значение, так как кредитование для банка – это
процесс, всегда связанный с возможным риском потери значительных денежных
ресурсов. Именно поэтому для снижения риска невозврата кредита особенно
тщательного анализа требуют не только вопросы кредитоспособности заемщика, но и
его обеспечения.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14 |