Реферат: Медичне страхування в Україні
. Довгострокове медичне
страхування можна розглядати як індивідуальне довгострокове страхування здоров’я,
коли страхова виплата призначена для забезпечення фінансових можливостей
лікування застрахованого, а у випадку його смерті (не через хворобу)
виплачується родичам (вигодонабувачам) та слугує забезпеченням фінансових умов
життя для його сім’ї; бізнес-страхування, яке включає страхування здоров’я у
зв’язку з отриманням кредиту. Опосередковано вигодонабувачем у цьому випадку
виступає інституція, яка видала кредит.
Що стосується фінансового
андерайтингу при індивідуальному довгостроковому страхуванні здоров’я, то,
насамперед, необхідно виявити наявність страхового інтересу і проаналізувати
відповідність покриття, яке має намір отримати заявник, цьому інтересу. У
випадку значних страхових сум страховій компанії слід провести додаткове
вивчення способу життя, характеру бізнесу, загальної репутації заявника. На
сьогодні будь-які науково обґрунтовані методики проведення фінансового
андерайтингу в страхуванні здоров’я відсутні, але, ознайомившись із досвідом
американських андерайтерів, можна запропонувати ось що. У практиці
американських страхових компаній було помічено, що за договорами страхування
життя з великими страховими сумами спостерігається дуже велика статистика
смертності. У 1987–1994 рр. у США були проведені статистичні дослідження
договорів зі страховою сумою 1 млн доларів, у ході яких було виявлено, що
реальна смертність становить близько 2/3 від середньої страхової [8, с. 44; 6,
с. 29]. Це не є дивним, оскільки застраховані за такими договорами – люди з
високим рівнем життя, як правило, з вищою освітою і розумінням важливості
здорового способу життя. Проблема виникає тоді, коли явно присутня
антиселекція. Зазвичай антиселекція пов’язана з невідповідністю між доходом
страхувальника і розміром премії. Спочатку це припущення американських
страховиків ґрунтувалося на інтуїції, а пізніше було підтверджено дослідженнями
Спілки актуаріїв США (The Society of Actuaries) [6; 8].
У наведеному Спілкою
статистичному досліджені договори були об’єднані в групи залежно від величини
річної премії. При цьому премія була представлена не в абсолютних цифрах, а у
відношенні до річного доходу застрахованого. Потім для кожної групи визначалася
реальна смертність і порівнювалася зі середньою смертністю за всіма договорами.
У табл. 1 наведено результати цього статистичного дослідження.
Таблиця 1
Залежність між розміром
річної премії та рівнем смертності [10]
Річна премія
(% від річного доходу)
|
Смертність
(% від середньої)
|
До 7,4 |
71 |
7,5–12,4 |
95 |
12,5–17,4 |
113 |
17,5–22,4 |
140 |
22,5–27,4 |
170 |
27,5 і вище |
177 |
Через це в страхуванні життя
вже багато десятиліть загальновизнаним є твердження, що премія не може
перевищувати 1/5 чистого доходу страхувальника (після вирахування податків).
Цей підхід можливо застосувати і в довгостроковому медичному страхуванні, при
цьому велику увагу слід приділити і медичному андерайтингу. Деякою мірою він
має бути суворішим за фінансовий.
Також американськими
актуаріями був розроблений підхід, який враховує і вік застрахованого. Це
здійснюється за допомогою коефіцієнта, який визначається як відношення
максимальної страхової суми до величини річного доходу. Хоч однозначних
загальноприйнятих рекомендацій відносно величини коефіцієнта доходу немає і
багато залежить від специфічної ситуації конкретної компанії (зокрема, від
позиції її перестраховиків). Як орієнтир можна розглядати дані табл. 2, у якій
наведено усереднені значення коефіцієнта доходу залежно від віку застрахованого
[8, с. 45].
Таблиця 2
Значення коефіцієнта доходу
залежно від віку застрахованого
Вік застрахованного (років) |
До 25 |
26 – 30 |
31–35 |
36 –40 |
41 –45 |
46 –50 |
51–55 |
56 –60 |
61 –65 |
Понад 65 |
Коефіцієнт доходу |
18 |
16 |
14 |
13 |
12 |
10 |
9 |
7 |
5 |
4 |
Зменшення коефіцієнта доходу
з віком пояснюється легко – що людина старша, то її можливості заробляти
зменшуються або зникають взагалі. Але, з іншого боку, якщо людина похилого віку
володіє значним майном, то спадкоємці будуть вимушені після його смерті
виплатити достатньо великий податок на спадщину – ця сума може бути
застрахована.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |