Курсовая работа: Расчеты посредством банковских карт
Основное
число пользователей имеют дело с «зарплатными» картами. Для привлечения
клиентов в зону карточного обслуживания банки широко используют так называемые
«зарплатные» проекты. Под этим понимается организованная банком система взаимоотношений
«банк – сотрудники организации – организация». Назначением такой системы
является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате
и другим выплатам социального характера2.
Объем эмиссии
и, как следствие этого, объем оборота пластиковых карт определяется в основном
спросом на эти виды банковских продуктов, спрос на пластиковые карты
определяется целым комплексом факторов макро- и микроэкономического уровней.
К
макроэкономическим факторам относятся:
– политические
факторы: высокая степень государственного регулирования банковской сферы,
эффективная политика в области малого бизнеса, регулирование конкурентной
среды;
– экономические
факторы: состояние экономики региона, качественное развитие банковского сектора
экономики в регионе, взаимодействие всех участников системы расчетов с
использованием пластиковых карт, направленное на получение максимального
экономического эффекта;
– технологические
факторы: уровень информационного обеспечения расчетов, технологическое
обеспечение безопасности расчетов, расширение функциональных возможностей
банковской пластиковой карты;
– организационные
факторы: развитие инфраструктуры расчетов, претензионная работа, экономическая
культура населения1.
Влияние
микроэкономических факторов обусловлено ценовой политикой кредитных организаций
и особенностями выпуска и обращения карт. Банки выпускают пластиковые карты
ведущих платежных систем на своих условиях, при этом карты одной платежной
системы, выпущенные разными банками, отличаются следующими показателями:
– стоимостью
открытия и годового обслуживания карты;
– номинальным
первоначальным взносом;
– минимальным
остатком на счете;
– величиной
банковской комиссии за проведение операций безналичного платежа в сфере
торговли и услуг;
– величиной
банковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств через
банкоматы сторонних банков или через свои банкоматы;
– сроком
действия карты;
– дополнительными
услугами по карте (возможность оплаты коммунальных услуг, услуг мобильной связи
и т.д.)2.
Для
оптимизации платежей с использованием пластиковых карт сформулирован комплекс
мероприятий, направленных на рост качественных показателей рынка пластиковых
карт (таблица 1).
Таблица 1. Мероприятия
по оптимизации функционирования системы платежей на основе банковских карт
|
Мероприятие
|
Преимущество
|
| Функциональный блок |
1. Регулирование законодательно – нормативной базы платежей на
основе банковских карт
|
| • Законодательные инициативы, способствующие мотивации к
использованию платежных карт |
• Для держателей карты – снижение ставки НДС на товары, оплачиваемые
картой; возможность перевода денежных средств во вклады, открытые в кредитных
организациях;
• Для предприятий инфраструктуры – снижение ставки налога на
прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение
налогооблагаемой базы по налогу на прибыль предприятий самостоятельно
устанавливающих POS-терминалы (на сумму финансовых инвестиций);
• Для банка – обеспечение равных условий конкуренции независимо
от статуса владельца банка и принадлежности к определенной платежной системе.
|
| • Законодательные инициативы; обеспечивающие ограничение
мошенничества по картам |
• Определение ответственности как за незаконное изготовление и
сбыт карт, так и за их использование |
| • Законодательные инициативы, обеспечивающие обязательный прием
платежных карт в торгово-сервисных организациях путем установления лимита
ежемесячного оборота денежных средств |
• Увеличение количества предприятий торговли и сферы услуг,
осуществляющих безналичные платежи с использованием банковских карт (Учитывая
различное социально-экономическое положение регионов и уровень развития
инфраструктуры расчетов, предельный уровень оборота денежных средств должен
регламентироваться в пределах законодательно установленных норм) |
| Экономико-технологический блок |
2. Оптимизация структуры рынка банковских карт |
| • Увеличение доли кредитных карт |
• Расширение кредитного рынка
• Упрощение процедуры получения кредита (скорринг)
• Выпуск кредитных карт с льготным периодом погашения (grace – period)
• Выпуск кредитных карт, рассчитанный на VlP-клиентов с большим
кредитным лимитом и широким набором сервисов
• Увеличение максимального размера кредитного лимита
|
| • Расширение многофункциональности банковских карт |
• Реализация социальных программ развития общества
• Расширение сферы безналичных платежей на основе комбрендиговых
карт
• Рост мотивации держателей карт к осуществлению безналичных
платежей
|
| 3. Снижение стоимости обслуживания банковских карт |
| • Увеличение количества выпускаемых карт |
• Масштабность проводимых операций
• Снижение финансовых затрат, связанных с развитием системы
электронных платежей
|
| Организационный блок |
4. Разработка систем обучения и повышения квалификации |
|
• Персонал банка • Работники торгово-сервисных предприятий
• Держатели карт
|
• Снижение переменных издержек банка, связанных с ростом
профессионализма кадров
• Снижение уровня операционных и организационных рисков системы
платежей
• Рост доверия населения к банковской системе
• Рост экономической культуры населения
|
| 5. Формирование условий доступности банковской карты |
|
• Развитие инфраструктуры платежей
■ ■. ■
|
• Возникновение новых качественных проявлений системы,
характеризующееся количественными показателями (количеством карт, держателей,
предприятий инфраструктуры, единиц техники используемой в расчетах и т.д.) |
| 6. Разработка и принятие совместных решений |
| • Создание координационного центра, обеспечивающего
информационную, технологическую и правовую поддержку платежей |
• Сближение потребностей администрации региона, бизнеса и
населения
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6 |
