Курсовая работа: Расчеты посредством банковских карт
– иные
операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ
не установлен запрет (ограничения) на их совершение;
– а
также получение наличных денежных средств, оплата расходов и иные операции в
иностранной валюте за пределами территории РФ с соблюдением требований
валютного законодательства РФ1.
На основании
механизма расчетов карты классифицируются:
– двусторонние
системы. Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов,
при которых держатели карт могут использовать их в замкнутых сетях,
контролируемых эмитентом карт2.
– многосторонние
системы. Предоставляют держателям карт возможность использовать их в качестве
платежного средства в различных организациях торговли и сервиса1.
3. Рынок пластиковых карт
в России
3.1 Действующие
платежные системы
Международные
платежные системы
Банковская
корпорация Visa – крупнейший в мире эмитент пластиковых карт (ее доля около 50%
мирового рынка). Карта Visa одна из самых распространенных расчетных карт в
мире.
Российские
банки эмитируют карты Visa, Electron и Plus (массовые дебетовые карты для торговых
терминалов и банковских автоматов), а также Visa Classic, Visa Business и Visa Gold. Тип этих трех карт
(кредитовая или дебетовая) определяет банк – эмитент. Защищенность, надежность
и спектр дополнительных услуг по ним различаются. В России выпущены сотни тысяч
карт Visa, они обслуживаются в сотнях банкоматов и десятках тысяч пунктов
по всей стране.
Master Card International и Europay International – крупнейшие (после Visa) платежные организации,
организовавшие стратегический альянс против Visa Int. для конкуренции в
борьбе за рынок.
American Express – диверсифицированная
корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма,
финансовых услуг и электронной коммерции.
Карты A.E. – это особый вид
«платежных» карт. С ней можно делать покупки без всяких ограничений при условии
погашения долга в течение месяца, иначе с держателя начинают брать повышенные
проценты.
При получении
карты А.Е. российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только
как посредник компании А.Е. Эта карта элитная, и на сегодняшний день в
России ее получили только избранные. Однако доля А.Е. в общем обороте по картам
иностранных платежных систем очень велика – ее любят приезжие иностранцы. У нас
ее принимают в нескольких пунктах, расположенных в основном в Москве.
Diness Club – диверсифицированная
корпорация, функционирующая на рынках международного туризма и финансовых услуг
для физических и юридических лиц. Все эмитируемые в рынках D. Club карты являются
расчетными.
Cirrus / Maestro – дебетовая карта.
Позволяет получать наличные в сети банкоматов и в банках, а также оплачивать
покупки и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами,
работающими в режиме on-line.
Российские
платежные системы
Платежная
система «Accord» учреждена банком «Уралсиб» в 1995 г. Все расчеты ведутся
через единый расчетный центр в «Уралсибе». Карты Accord выпускаются как для
частных клиентов (проведение безналичных расчетов, получение наличных денег),
так и для юридических лиц («зарплатная» карта, корпоративная, клубная).
Платежная
система «Сберкарт» – особенностями собственной платежной системы «Сберкарт»
являются наличие главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг
между территориальными банками. Доля Сбербанка на российском рынке карт
достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количество
обслуживаемых карт, обороты по ним и объем выдачи наличных в собственной сети
пунктов выдачи наличных и банкоматов.
Платежная
система «Золотая корона» – межбанковская платежная система, основанная на
использовании многофункциональности карт: электронный комплекс, управление
счетом в банке, учет льгот и субсидий, дисконтные программы. Большинство
участников системы – средние региональные банки, карточный бизнес, который
строится в основном на реализации зарплатных и бюджетных проектов.
Платежная
система «Юнион Кард». Дает банку-эмитенту право самому устанавливать иные
принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложения кредитовой
карты.
«Платежная
система «СТБ Карт»1. Компания сертифицирована
международными платежными системами Europay Int., Visa Int., American Express, Diness Club. Банки – участники
системы принимают платежи в пользу операторов сотовой связи,
Интернет-провайдеров и телекоммуникационных услуг через банкоматы.
В настоящее
время в России эмиссию и эквайринг пластиковых карт осуществляет большинство
банков на базе международных платежных систем. Причем преобладают карты
международных платежных систем, вступление и членство в которых обходится
российским банкам недешево.
Различными
платежными системами по данным ЦБ РФ в нашей стране эмитировано более 113 млн.
карт, причем, большинство – это карты платежной системы Visa, их доля составляет
около 47% среди всех эмитированных в нашей стране карт. Доля карт системы Master Card – не более 38%, и совсем
незначительно присутствие карт отечественных платежных систем (около 5% – «Золотой
короны», 2,8% – карт ОРПС (бывшая платежная система «Сберкарт»), чуть больше 2%
– СТБ Кард и т.д.)2.
Что касается
объема совершенных с помощью пластиковых карт платежей, то здесь преимущество
карт система Visa еще больше – за первое полугодие 2008 года на территории РФ с
помощью этих карт осуществлено 60,36% операций (без учета таможенных платежей).
На долю Master Card приходится 25,35%, а остальное – на долю карт остальных платежных
систем.
3.2
Особенности и перспективы развития
Операции с
пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания
клиентов российских банков. В ходе развития пластиковых карт были созданы
разные виды, различающиеся назначением и техническими характеристиками. Вместе
с тем, функциональность пластиковых карт в полном объеме до сих пор еще не
реализована. Рынок пластиковых карт России отличается своей неоднородностью и
территориальной сегментацией по количественному и качественному содержанию
банковских операций. Каждому сегменту соответствует определенный уровень
развития системы расчетов, который характеризуется состоянием инфраструктуры
расчетов, количеством и видами используемых карт, локальностью платежных карточных
систем на отдельно взятой территории.
Имея целый
ряд признаков, объединяющих платежные системы Росси в единое целое, карточные
платежные системы обладают специфическими особенностями, которые становятся, в
некотором роде, сдерживающими развитие банковского розничного бизнеса.
Первая
особенность – использование в расчетах единственного платежного инструмента –
банковской карты.
Согласно
Базельским соглашениям «платежные» карты, в т.ч. карты, эмитированные
кредитными организациями, в России являются платежным инструментом для
осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных
средств.
Однако
нормативные документы Банка России, регулирующие порядок проведения безналичных
расчетов не предусматривают применения платежных карт в качестве инструментов,
применяемых в безналичных расчетах на территории России1. В этой
связи необходимо устранить несоответствие российских и международных
нормативных актов о составе платежных инструментов и внести изменения в
законодательно-нормативные акты, определяющие формы и инструменты безналичных
расчетов в РФ.
Вторая
особенность – использование банковской пластиковой карты преимущественно
физическими лицами для осуществления процедуры платежа в торгово-сервисных
центрах. Платежи с использованием банковских карт коммерческие банки относят к
розничным платежам. Розничные платежи являются основными потребительскими
платежами сравнительно небольшой стоимости и несрочными2.
Третья
особенность связана с технологией проведения платежа – это необходимость
создания дополнительной инфрастуктуры расчетов. По форме платежа безналичные
расчеты с использованием банковских карт можно отнести к банковскому переводу
(дебетовому или кредитовому). В то же время применение в качестве расчетного
инструмента банковской пластиковой карты предполагает наличие развитой сети
приема карт к оплате, обеспечивающей быстрый доступ и проведение процедуры
платежа держателями карт, что обеспечивается широким спектром технических
средств (банкоматами, POS – терминалами, инпринтерами).
Неравномерность
развития инфраструктуры платежей приводит к использованию банковской карты
преимущественно для обналичивания денежных средств.
Сегодня в
России пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишком
популярна. Подавляющее число держателей карт, а их более 90% наших сограждан,
используют их исключительно для снятия наличности. Данная операция остается
самой распространенной – 86% по количеству и 95% по сумме от общего объема
совершенных операций3.
Четвертая
особенность – применение в расчетах правовых норм и правил как международных,
так и национальных платежных систем. Количественное преимущество международных
карт в расчетах на территории РФ приводит к тому, что российские организации
вынуждены, в основном, осуществлять расчетные операции, руководствуясь
правилами и инструкциями международных систем1.
Совокупность
перечисленных особенностей системы платежей с использованием банковских карт
определяет специфику российского карточного рынка – это неоднородность рынка,
его территориальная сегментация, преимущественная эмиссия дебетовых карт в
рамках «зарплатных» проектов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6 |