Курсовая работа: Расчеты посредством банковских карт
Курсовая работа: Расчеты посредством банковских карт
КУРСОВАЯ РАБОТА
«Расчеты посредством банковских карт»
Введение
Материальное
воплощение электронные технологии, используемые в платежах, получают в
конкретных платежных инструментах, т.е. в том наборе новых технических,
организационных и экономических средств, которые позволяют осуществлять
платежные операции в режиме реального времени и при этом становятся
неотъемлемыми элементами данной платежной системы. Одним из наиболее
универсальных электронных платежных инструментов является сегодня пластиковая
карта.
Пластиковые
карты – это универсальное международное средство платежа, так как принимаются к
оплате независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет.
Они освобождают владельцев от издержек и неудобств, связанных с хранением,
перечислением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопасно
проводить расчеты и снимать наличные средства со счета, находясь в разных
точках планеты.
Применение
безналичных расчетов с использованием пластиковых карт позволяет создать
качественно новый более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в
банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте
посредством использования компьютерных сетей.
Целью данной
работы является изучение рынка пластиковых карт, действующего на территории РФ.
Для этого необходимо решить ряд задач:
1. определить
составляющие платежной системы;
2. изучить
виды платежных схем и методы осуществления расчетов;
3.
рассмотреть актуальность безналичных расчетов с помощью пластиковых карт и
особенности их развития.
1. Пластиковые карты как
инструмент расчетов и кредитования
1.1
Структура платежной системы, ее участники
Существует
общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных
как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим
возможностям, так и по выпускающим их организациям – пластиковые карты.
Из всего
разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т.е.
персонифицированные карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за
товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций,
таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах
(в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы
(банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы.
С учетом
этого к финансовым картам предъявляются соответствующие требования и
используются специальные регламенты их выпуска, обращения и использования. В
настоящее время данные структура и характеристики почти полностью сложились как
сфера посреднической деятельности; имеется достаточное нормативное обеспечение
технологических процедур реализации платежного оборота. Это позволяет
использовать этот инструмент с минимальными рисками при проведении операций по
переводу средств.
В состав
структуры платежной системы на базе карт входят следующие субъекты (пользователи,
расчетные институты, и технологические операции), участвующие в расчетных
операциях.
Банк-эмитент
– расчетный институт, осуществляющий эмиссию карт, которая представляет собой
деятельность по выпуску платежных карт, открытию счетов и расчетно-кассовому
обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им
карт. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по
выданным им платежным картам в зависимости от платежных полномочий клиента и
класса карты1. При этом карты остаются собственностью
банка, а клиент получает право пользования ими. Выдача карты клиенту
предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и внесением на этот счет
некоторой суммы.
Основные
функции банка-эмитента:
–
выпуск
карт (кодирование и запись персонифицированных данных владельца карты, высылка
карты клиенту, возобновление карты;
–
анализ
кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного
счета, определение кредитного лимита;
–
авторизация
(в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или
выдаче наличных денег2;
–
биллинг.
Банк периодически посылает клиенту особый документ – выписку из его счета, где
указываются комиссионные, минимальная сумма погашения долга и его новый
остаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступления
даты платежа;
–
взыскание
просроченного долга и контроль за соблюдением лимита;
–
работа
с клиентами;
–
обеспечение
безопасности;
–
маркетинг.
Банк-эквайрер
– расчетный институт, осуществляющий расчеты с организациями торговли или услуг
по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и выдающий наличные
денежные средства держателям платежных карт, не являющимся его клиентами.
Эквайрер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов
платежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а
также обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам других
эмитентов1.
Основные
функции эквайрера:
–
поддержка
терминальной сети;
–
получение
трансакций и их доставка в процессинговый центр;
–
подготовка
и пересылка «черного списка» (бюллетень аннулированных, потерянных или
украденных карт);
–
учет
торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;
–
расчеты
с банками-участниками платежной системы 2.
Банк-эквайрер
может делегировать право управления терминальной сетью другой организации,
например, процессинговому центру3.
Процессинговый
центр – организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное и
технологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений.
Процессинг – деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку
участникам расчетов информации по операциям с платежными картами,
осуществляемая процессинговым центром4.
Центр хранит
сведения о банках, держателях карт и выполняет запросы на авторизацию в том
случае, если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае центр
пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также
обеспечивает пересылку ответа эквайреру. На основании накопленных за день
протоколов трансакций центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения
взаиморасчетов между банками1.
Под
трансакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие
держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при
получении наличных денег.
Расчетный
банк – организация, осуществляющая расчетные операции между участниками
платежной системы (эмитентами и эквайрерами).
Торгово-сервисные
предприятия – организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента
для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги2. Они заключают
договоры об обслуживании держателей карт с эквайрером или другой организацией,
которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации
может находиться в банке-эквайрере.
Держатели
платежных карт – физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие с
использованием карт расчетные и кассовые операции2.
Эмиссия карт,
эквайринг платежных карт, выполнение функций расчетного агента и процессинг –
это виды деятельности, которые могут выполняться в рамках одной организации ее
подразделениями, а могут быть распределены между несколькими различными
организациями3.
1.2
Классификация карт
Практически
все карты имеют один и тот же размер (примерно 54×86 мм) и толщину
(примерно около 1 мм).
Карты
классифицируются по разным критериям на целый ряд видов.
1. по материалу
изготовления:
–
бумажные;
–
пластиковые;
–
металлические.
В настоящее время
практически повсеместное распространение имеют пластиковые карты, т. к.
имеют более высокую защищенность от подделки и более совершенную и сложную
технологию изготовления. Также пластик легко поддается технической обработке и
давлению, что важно для персонализации карты.
2. по способу нанесения на
карты необходимой информации:
–
карты
с графическим изображением;
–
карты
эмбоссированные (информация нанесена рельефным шрифтом);
–
карты
со штрих-кодированием;
–
карты
с кодирование на магнитной полосе;
–
карты
с чипом;
–
карты
с лазерной записью.
3. по целевому назначению:
–
идентификационные,
в том числе клубные;
–
дисконтные;
–
для
денежных операций.
4. по эмитентам:
–
банковские
карты, выпускаемые банками и финансовыми организациями;
–
частные
карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в сети
данной компании;
–
карты,
выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия
карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.
5. по категории клиентуры,
на которую ориентируется эмитент;
–
обычные
(стандартные);
–
«серебряные»
(бизнес-карты);
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6 |