Дипломная работа: Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками на примере ОАО "ВТБ"
Рис. 1.3.1 ВТБ по количеству
выпущенных пластиковых карт в 1-ом полугодии 2009 года по сравнению с 1-ым полугодием
2008 г
Интересный факт, что соотношение
международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%.
Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием
приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что
объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для
осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на
территории России, так и за ее пределами.
Наряду с этим в России действуют
отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и
ряд других небольших систем.
К сожалению, для российского
пользователя банковская карта представляет собой скорее больше неплатежный
инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН
доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз
ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется
рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых
карт в России.
Во-первых, развитие
телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми
странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года и
нынешний кризис в значительной степени подорвали доверие к банкам, однако
сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не
разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых
карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего
комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ
поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми
карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не
менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на
смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени безопасности
расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение
карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2009 год возросло
на 56% по сравнению с 2007 годом, и составило более 9 млн. карт.
Рынок платежных карт всё больше
становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по
банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской
деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем
по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как
реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ.
Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой
степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для
банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании
пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий
за обслуживание.
Специфика российского рынка
заключается в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных
вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых –
обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам
предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень
широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет
порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение
держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в
банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.
Однако стимулом к использованию
пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм
расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных
денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть
минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Тем не менее, несмотря на наличие
препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты,
связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт,
российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации
стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает
удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без
выпуска платежных карт.
1.4
Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами
В
соответствии со ст. 3 ФЗ «О Центральном банке РФ» эффективное функционирование
национальной платежной системы является одной из основных целей Банка России.
Применительно к рынку розничных платежей основная цель Центробанка состоит в
достижении эффективности и безопасности систем розничных платежей. При этом
Банк России в соответствии с рекомендациями 2008 г. по вопросам политики центральных банков в области розничных платежей, принятыми Комитетом по
платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, рассматривает ряд
направлений деятельности.
Одна
из основных задач Банка России – регулирование отношений в сфере платежных
систем и расчетов, а также нормативное регулирование безналичных расчетов по
операциям с использованием платежных инструментов.
Направления
деятельности ЦБ в сфере розничных платежей:
Первое
и основное – устранение правовых и нормативных препятствий на пути развития
рынка розничных платежей.
Второе
– поощрение в рыночных условиях конкурентоспособности поведения участников.
Здесь есть некоторые результаты, в частности, налажено взаимодействие с
властными структурами, в первую очередь, с федеральной антимонопольной службой.
Третье
– поддержание и развитие эффективных стандартов и организация инфраструктуры. В
настоящее время идет формирование самого подхода к теме. При этом в понятие
«инфраструктура» вкладывается широкая сфера деятельности, а именно то, в рамках
чего платежная карта функционирует: технические средства и т.д. Это
направление, как и второе, из разряда перспективных.
Четвертое
направление – это эффективное предоставление услуг самим ЦБ РФ. В настоящее
время Банк России предоставляет услуги по проведению розничных платежей. Но в
его платежной системе сервис по проведению розничных платежей отдельно не
выделен. Поэтому в рамках данного направления ЦБ находится скорее на стадии
анализа и осмысления.
В
соответствии с целым рядом документов программного характера (в частности, со
Стратегией развития платежной системы, принятой в 1997 г., Стратегией развития банковского сектора РФ до 2008 г., Основными направлениями денежно-кредитной политики РФ (ежегодные), одним из важнейших направлений развития
денежных платежей является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов
безналичных расчетов. Причем таких, которые, прежде всего, базируются на
современных банковских технологиях. На первом плане здесь стоят платежные
карты.
Соответственно,
Банк России выступает регулятором отношений в сфере платежных систем и расчетов
и осуществляет нормативное регулирование безналичных расчетов по операциям с
использованием платежных инструментов. Данное направление – одна из основных
задач Банка России. В 1998 г., когда рынок только зарождался, Банк России издал
Положение № 23-П от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссий кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с
их использованием». В нем были установлены требования к кредитным организациям
по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета
банками операций, совершаемых с использованием банковских карт. Данный
нормативный акт отразил тогда основные аспекты организации и осуществления
расчетов с использованием банковских карт, что позволило кредитным организациям
получить ответы на многие вопросы, возникающие у них в процессе практической
деятельности.
На
тот момент Положение позволило сформулировать нормативную основу. Не ломая
сложившуюся практику, были обеспечены относительно единые правила осуществления
расчетов по операциям с использованием карт для всех кредитных организаций.[24,
C.404]
Вместе
с тем очень часто в условиях бурно растущего рынка и появления новых видов
услуг нормативные акты устаревают уже на стадии их принятия и требуют
немедленных корректировок. Поэтому обсуждение вопросов применения Положения
№ 23-П началось уже с момента его опубликования и вступления в силу.
Налицо была необходимость дальнейшего совершенствования нормативного регулирования
безналичных расчетов, осуществляемых с использованием платежных карт. Причин
было две: развитие рынка и законодательной базы.
Рынок
расширяется. Нормативные акты совершенствуются.
Новое
Положение № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» вступило в силу 10
апреля 2005 г. Ответственным за разработку данного документа, как и
№ 23-П, был Департамент платежных систем и расчетов. Демократичность
нового документа заключается в том, что в оценке его основных положений
принимали участие многие кредитные организации, члены Ассоциации российских
банков. Активная дискуссия по этому поводу велась в Интернете. Следует также отметить
сохранение в новом документе одного из основных принципов Положения
№ 23-П: расчеты с использованием банковских карт не являются новой формой
договорных отношений между банком и клиентом, а само регулирование должно
осуществляться в зависимости от характера договора, что предусмотрено
действующим гражданским законодательством. Прежде всего, договором банковского
счета и кредитным договором.
К
другим важным принципам, на которых основано Положение, относятся следующие:
·
эмиссия и
эквайринг платежных карт на территории России могут осуществляться только
кредитными организациями-резидентами;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16 |
