Дипломная работа: Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками на примере ОАО "ВТБ"

Тем не менее, банкиры настроены оптимистично: по их словам, многообещающим фактором является то, что в России общее количество мобильных телефонов, которые находятся на руках у населения, в три раза превышает количество банковских пластиковых карт, эмитированных в рамках «зарплатных» и кредитных проектов. При этом мобильные телефоны давно перестали быть предметом роскоши, которой пользуются исключительно жители крупных российских городов. Сейчас несколько телефонов можно встретить в деревнях и в малых и в средних городах, в которых пока только один-два банка со своими отделениями.

Вдохновляет банкиров и другое: как отмечают эксперты, сейчас формируется еще одна новая категория «продвинутых» пользователей мобильной связи, которые могут быть очень интересны банкам. Речь идет о wap-технологиях. О масштабах новой аудитории говорит тот факт, что в 2001 году технологию wap поддерживали только две модели телефонов, а в 2003-2004 годах начался бурный рост рынка и спрос аудитории. В итоге на сегодняшний день wap поддерживают практически все современные модели мобильных телефонов. Российская аудитория wap за один месяц в прошлом году составила 9 млн. человек, в текущем – месячная аудитория выросла до 22 млн. человек. Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. По сути, пользователь wap имеет доступ к сайту банка в режиме 7х24. Конечно, говорят банкиры, даже самый высокий уровень развития Интернет-банкинга и мобильного банкинга не отменит классического банковского обслуживания – то есть, было бы ошибочным полагать, что по мере роста числа «продвинутых» пользователей банковские филиальные сети начнут отмирать за ненадобностью. Разумеется, офисы, филиалы и «точки продаж» банковских услуг сохранятся – хотя бы потому, что не все операции можно совершать с помощью онлайн-технологий и мобильных технологий; в некоторых случаях электронной цифровой подписи недостаточно, и необходимо личное присутствие клиента в офисе финансово-кредитной организации. Не следует забывать и о психологическом моменте: всегда и во всех странах сохраняется категория клиентов, для которой важен личный визит в банк и личное общение с менеджером.

В 2010 года некоторые представители отрасли удивили экспертов, объявив о снижении в июле уровня невозврата задолженности по кредитным картам, но крупнейший оператор карт MasterCard и Visa компания Capital One презентовала рост показателя списания долгов с 9,73 до 9,83%.[50]

Исходя из этого аналитики прогнозируют улучшение общей ситуации не ранее чем к концу года.

Эксперты указывают на то, что принятые в США новые законы по защите интересов потребителей будут давить на прибыльность еще в течение длительного периода времени. «Бизнес с кредитными картами будет вынужден мучительно приспосабливаться к этим нововведениям и в будущем году», – отметил аналитик из Sterne Agee Генри Коффи.[50]

В течение многих лет отрасль процветала. В обращение было введено 700 млн карт, т.е. примерно по 2,5 на каждого американца. Теперь же в долговую зависимость по своим картам попали 44% их держателей. Проблемой это стало для отрасли в тот момент, когда в ходе экономической рецессии безработица перешагнула 9%. С тех пор большинство операторов фиксируют постоянный рост невозвратов по кредитам и высокий уровень списаний, что вынуждает их проявлять все большую осторожность при выдаче кредитных карт.

Несмотря на цифры, озвученные Capital One, эксперты все-таки уверены, что не позднее конца года ситуация для всех операторов разрядится. В конце концов, уже несколько месяцев подряд число случаев невыплат по кредитам, которые отмечались бы сразу после подписания договора, уменьшается. Это своего рода индикатор того, что качество займов в финансовой отчетности в целом улучшается.

В перспективе новые директивы по защите прав потребителя будут тормозить прибыльность отрасли. В частности, они запрещают чрезмерное увеличение сборов и штрафных процентов. По оценке экспертов, доходы American Express и других операторов до недавнего времени ежегодно прирастали на 20,5 млрд долл. за счет замаскированных в договорах мелким шрифтом штрафных сборов и дополнительных процентов. Теперь, как полагают эксперты, эта цифра должна стать в среднем по отрасли вдвое меньше. Сейчас менеджеры, которых коснулись нововведения, пытаются найти в них и какие-то положительные моменты. «Лично мне кажется, что новые правила для отрасли кредитных карт очень полезны», – заявила финансовый директор MasterCard Мартина Хунд-Мейян в беседе с Handelsblatt, по мнению которой, теперь взаимоотношения между потребителем и выпустившим карту банком стали гораздо более четко отрегулированными. «Даже мне понять, что там прописано мелким шрифтом, весьма затруднительно», – призналась г-жа Хунд-Мейян.[50]

Последствия введения в США новых законодательных директив уже вполне ощутимы. Ввиду того что возможность использования высоких штрафных процентов ограничена, стали расти основные сборы и проценты. Одновременно не так широко, как раньше, применяется практика предоставления бесплатных карт, сопряженных с дорогими бонусными программами кредитных карт.

3.2 Проблемы и перспективы развития и совершенствования рынка пластиковых карт в России. Рекомендации по повышению эффективности работы с пластиковыми картами в ОАО «ВТБ»

По данным Банка России, кредитные карты выпускают лишь 40 банков (эмиссией «пластика» в стране занимаются 697, а эквайрингом – 672 банка). По исследованиям некоторых российских банков, к настоящему моменту эмитировано не более 2 000 кредитных карт, в Европе же основная масса банковских карт – именно кредитные. Доля кредиток в общем объеме всех выпущенных карт ничтожно мала: от 1% до 6% (на развитом рынке она должна составлять до 25%). Однако даже оптимистические цифры платежных систем показывают, что кредитными картами обзавелись не более 4% россиян. Доля платежей в торгово-сервисной сети в общем количестве транзакций по кредитной карте в России – 32%. Для сравнения: в Великобритании – 98%, в Германии – 93%, в Испании – 80%, в Египте – 62%, во Франции – 57%, в Румынии – 11%, на Украине – 3%.

Рис. 3.2.1 Доля платежей в торгово-сервисной сети в общем количестве транзакций по кредитной карте

Детальный анализ ситуации показывает, что в России сложились далеко не все условия для стремительного развития рынка кредитных карт. Среди основных проблем специалисты выделяют:

·  экономическую – невыгодность беспроцентного кредитования, обусловленную российской спецификой рынка;

·  слабое развитие банковской инфраструктуры;

·  отсутствие одного из центральных и очень важных звеньев западного кредитного рынка – кредитных бюро;

·  юридические проблемы взаимодействия с должниками;

·  болезнь роста: когда при введении нового канала продаж или нового карточного продукта возникает нехватка внутренних ресурсов для его обслуживания и, соответственно, страдает качество услуг;

·  проблемы маркетинга и рекламы.

Кроме того, по мнению банковских специалистов, пользование банковскими услугами в нашей стране ограничивает ряд факторов.

·  недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности);

·  незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них);

·  низкое качество обслуживания (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания).

Таким образом, «бум кредитных карт» в России (если таковым можно назвать 6% в общем объеме «пластика» и 4% населения страны) – заслуга мегаполисов, где и уровень жизни выше, чем в целом по стране, и более развита инфраструктура. Однако успехи в продвижении кредиток в десятке крупных городов не стоит переносить на всю страну.

Согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк или Ситибанк.

Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в 2005 году и чуть менее половины – за последние год-два. Максимальный ожидаемый спрос на кредитные карты, по результатам исследования, составляет в Москве 8,5% (440 тыс.). Указали, что уже имеют как минимум одну кредитку – 1,1%. Также 7,4% опрошенных отметили, что кредитной карты на данный момент у них нет.

Для эффективной работы ВТБ необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

Среди владельцев кредитных карт высока доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% – домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.

Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).

Наибольшей известностью среди опрошенных традиционно пользуется Сбербанк (95,6%). 85,8% участников опроса знают Альфа-Банк и 80,4% – Банк Москвы. Вторую по известности группу составляют Внешторгбанк (63%), МДМ-Банк (58,9%) и Ситибанк (57,4%). Далее следуют Уралсиб (40,1%), БинБанк (37%). Чуть более четверти опрошенных указали, что слышали об Абсолют Банке (28,7%) и Райффайзенбанке (28,4%).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16