Дипломная работа: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Казахстане
Персональные ссуды. Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по
сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных
карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 долларов США с выплатой в
течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными
ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать
ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но что
же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим
специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:
1) Цель получения ссуды. За исключением покупки дома
(предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и
завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:
- приобретения потребительских товаров длительного
пользования (например, мебели);
- покупки машины (бывшие в употреблении машины не
должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной
машины);
- празднования торжеств;
- проведения отделочных работ в доме;
- покупки домов-фургонов;
- оплаты личного образования.
2)Размер ссуды (опять за исключением ссуд на
приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000
ф.ст.
3) Капитал и доля клиента. В случае обращения за
персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости,
хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.
4) Источники оплаты и способность к выплате
(платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда
же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые
клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько
реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.
5) Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным
срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она
берётся? Например:
- Если клиент хочет получить финансирование для оплаты
своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут
краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.
- Ссуды для покупок новых кухонь могут быть
предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме
(например, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды вплоть до 15
лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.
- Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на
2 года.
6) Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для
персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных
ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных
ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде
второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности
достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).
Чтобы вы получили наиболее
полное представление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.
Потребительский кредит
кредитных учреждений имеет в основе две формы:
1) Прямые кредиты потребителя без посреднических
торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на
круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров
торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или
перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают
банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;
2) Кредиты потребителям с поручительством торговых
фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах
определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя
поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно
заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита,
его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который
выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый
блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в
кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита
соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.
Овердрафты. Овердрафт –
форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием
средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется
дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее
надёжным клиентам [17, 166].
С овердрафтами
ассоциируются следующие факторы:
1) Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита,
согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно
известного дохода.
2) Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта,
обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму
овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар,
когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не
полностью используется.
3) Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия
краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце
каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.
4) Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и
обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной
услуге.
5) Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит
от размера услуги, предоставляемой клиенту.
6) Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как
позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если
они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от
предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие
существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные
средства для обеспечения согласованного лимита кредитования [18, с.171].
Скоринг «кредитование». Из-за высокого объёма персонального кредитования и
сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе
позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая
каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено
“скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке
запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие
делают это только в крайних случаях.
“Скоринг" -
кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем
деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной
форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.
Каждый вопрос имеет
максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как
профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного
подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу
разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.
Условия и порядок предоставления потребительского кредита.
1.2 Особенности
потребительского кредитования за рубежом
В
период после второй мировой войны банки стали основными кредиторами на рынке
потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является
следствием того, что они во все большей степени заинтересованы в привлечении
средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств
банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои
деньги тому банку, который как они считают, не сможет гарантировать им
предоставление кредита в случае необходимости.
Последние исследования показали, что потребительский
кредит зачастую относятся к наиболее прибыльным кредитам, которые может
выдавать банк [19, с. 334].
Виды кредитов, предоставляемых отдельным лицам и
семьям. В зарубежной практике
потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения
потребительских товаров длительного пользования [20, с.34)]. Частные лица
пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение
жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и
отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие
кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций;
потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты
проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества,
пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды
(предоставляемые частными лицами); потребительские суды, предоставляемые
заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.
В Германии наиболее
распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление
кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при
оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5%
стоимости товара За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную
процентную ставку на весь срок действия кредитного договора Уровень процентной
ставки относительно невысок Максимальный срок пользования потребительским
кредитом в Германии составляет 6 лет Размер ежемесячного платежа в погашение
ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной
ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно
взыскивается с текущего счета клиента.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28 |