Дипломная работа: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Казахстане
Дипломная работа: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Казахстане
СОДЕРЖАНИЕ
Введение……………………………………………………………………….
2
1 Теоретические
аспекты и экономическая сущность
потребитель-
ского
кредитования…………………………………………………….. 5
1.1 Теоретические аспекты развития потребительского
кредитования…… 5
1.2 Особенности
потребительского кредитования за рубежом…………… 16
2 Современный анализ
потребительского кредитования в
Республике
Казахстан…………………………………………………… 25
2.1 Организация кредитной
политики в банках второго
уровня Республики
Казахстан……………………………………………. 25
2.2 Организация
потребительского кредитования на примере
АО
«Темiр Банк»………………………………………………………….. 31
3 Проблемы и перспективы развития потребительского
кредитования
в Республике Казахстан…………………………………………………..
43
3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития
потребительского
кредитования в Республике
Казахстан…………………………………... 43
3.2
Совершенствование организации потребительского кредитования
в
Республике Казахстан……………………………………………………. 49
Заключение………………………………………………………………………
57
Список
использованных источников………………………………………….60
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого
банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского
кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков,
так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в
выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен
возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо
полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая
порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").
У банков же зачастую доля эффективной
процентной ставки по ним достигает более чем 60%! В экономически развитых
странах почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по
сравнению с зарубежными аналогами – это весьма прельщает… Потому сейчас сайт
почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности – "выдаем
потребительские кредиты!"
В последнее время коммерческие банки, раньше более
охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания
розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании
собственных программ кредитования физических лиц.
На
доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие
кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных"
денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна,
чем выдача крупных кредитов.
Поэтому,
проблема необходимости развития системы потребительского кредитования
затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном
банке в частности.
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с
реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных
условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и
кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного
перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному
их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает
принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным
хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Современные
банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику
банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная
экономическая функция банков – кредитование, осуществляемая для финансирования
потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц
и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои
кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими
клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою
ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.
Введение многообразия форм собственности, характерного
для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой
денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению предлагались
бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе.
Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых
широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые
предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг
банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным
набором услуг.
В осуществлении этих
преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они
являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений
между юридическими и физическими лицами. Реализация новых экономических прав и
обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и
операциях, основы, для развития которых в прежней экономической системе
отсутствовали.
В
последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в
практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское
кредитование.
Развитие потребительского кредита тесно связано с
насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев
населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на
товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно
рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.
Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках
второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение
благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового
ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую
очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На
это есть пять причин:
- Это достаточно большой рынок,
на котором пока хватает места всем (по предварительным расчетам потенциальный
рынок страны составляет порядка миллиарда долларов).
- Это малополитизированный
рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того
или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на
них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления
кредита.
- Физические лица-заемщики
готовы платить гораздо более высокие процентные ставки, чем их корпоративные
собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге
(1 000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита
составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не
ощущается заемщиками.
- Риск потребительского
кредитования ниже, чем корпоративный. Это достигается за счет высокой
диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины
физических лиц.
- Потребительское кредитование
выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь,
являются клиентами тех же банков.
Цель данной дипломной работы
заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации
потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы
является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых
казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.
В рамках поставленной цели необходимо
выполнить следующие задачи:
1) Теоретически рассмотреть особенности потребительского
кредитования в РК и в зарубежных странах;
2) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи,
погашения кредитов в РК на базе отдельного банка, с учетом проблем оценки
кредитоспособности индивидуального заемщика;
3) Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, при
потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе
современного Казахстана;
4) Определить перспективы банковского менеджмента в управлении
кредитованием индивидуальных субъектов в РК.
Объектом
исследования является
банковская система Казахстана в целом и непосредственно
АО «Темiр Банк».
Предметом
данного исследования –
экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике
Казахстан.
Структура
работы: введение, три
главы, заключение, список использованной литературы и приложение. Первая глава
является теоретической и описывает сущность, виды и значение кредитования
физических лиц для экономики Казахстана. В данной главе рассматривается
состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а
также зарубежный опыт. Вторая глава является практической, материал которой
собран студенткой при прохождении практики в АО «Темiр Банк». В ней рассматривается анализ кредитоспособности
заемщика и кредитный мониторинг данного банка. На практических примерах
рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является
логическим продолжением теории и практики и содержит в себе проблемы и
недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а
также перспективы развития.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28 |