Дипломная работа: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Казахстане
Если внимательно проанализировать ситуацию на
отечественном финансовом рынке, то станет ясно, что свободных ниш на рынке
банковских услуг не так уж и много. Остается потребительское кредитование, по
сути, неразработанная “ниша”, где ставки в 18–25% приносят ощутимую прибыль, а
рынок, состоящий из миллионов потребителей, таит колоссальный потенциал. Это
пусть и не самый быстрый, но довольно надежный механизм оборота капитала.
Наконец, еще одним мотивом активизации внутриказахстанского кредитного рынка
некоторые специалисты считают мировые финансовые тенденции. Речь идет об
осознаваемой банкирами перспективе падения доллара: они понимают, что от
“горячих” денег нужно избавляться, заставляя их работать в высокодоходном бизнесе,
каковым во всяком случае является кредитование под 20–25% в год.
Казахстанский рынок потребительского
кредитования на несколько лет отстает от российского. Там этот бизнес начинал
развиваться в 1992–1993 годах в крупных мегаполисах по уже знакомому нам
“элитарному” пути, а сегодня потребительскими кредитами пользуется значительная
доля населения не только крупных центров, но и провинции. Стратегия российских
кредитодателей изначально основывалась на обширных исследованиях
потребительского спроса. В частности, после ряда мониторингов в московском
банке “Русский стандарт” пришли к выводу, что в России есть около сорока
миллионов тех, чей доход составляет от ста до тысячи долларов в месяц. Почти
четверть населения – это колоссальный рынок, благодаря которому банковский
капитал в России значительно увеличил возможности эффективного вложения. И это
рынок, который на сегодня выглядит гораздо “демократичнее” казахстанского как
по структуре спроса, так и по условиям предложения.
Возьмем самую “народную” нишу – ТНП. Несколько
московских банков по договорам с магазинами бытовой техники кредитуют их
клиентов следующим образом. Размер – до 30 тыс. рублей (порядка 1000 долларов
США), первоначальный взнос – 20% от стоимости товара, вознаграждение – 10%,
срок – до полугода. Самое принципиальное отличие от практики отечественных
банков – то, что для получения кредита покупатель всего лишь заполняет анкету.
Никаких других документов (справки о доходах или копии трудовой книжки) не
требуется.
Весьма демократично выглядят варианты кредитов на
частные нужды. В российской провинции, как и в казахстанской, доходы невысоки,
но, скажем, в России можно получить кредит, даже зарабатывая ниже 50 долларов
США в месяц. Процентные ставки не превышают 10–12% годовых, максимальный срок –
пять лет. Правда, “потолок” суммы такого кредита невысок – всего около 250
долларов США, однако для селянина и это серьезные деньги. Наконец, ипотека и
автокредитование в России имеют также более выгодные для потребителя условия и
не выглядят так элитарно, как в Казахстане. Процентные ставки ипотечных
кредитов, рекламируемых в Москве, не превышают 15–16%, причем такие кредиты
могут выдаваться даже на 10 лет.
Наряду со стандартными кредитными продуктами
российские банки в последние три года предлагают своей частной клиентуре
некоторые специфические услуги. Они рассчитаны на относительно небольшую, но
быстро растущую категорию людей, выдвигающих к банковскому обслуживанию самые
высокие требования. Это “конфиденциальные” виды кредитования частного бизнеса, брокерские
услуги по работе на фондовом рынке. Последнее “по определению” пока недоступно
отечественным банкам, так как фондовый рынок в республике практически не
работает.
Даже беглого взгляда достаточно, чтобы понять, что
российский рынок потребительского кредитования за время своего существования
серьезно приблизился к общемировым стандартам. Но вот вопрос: что мешает
кредитодателям, если они заинтересованы в расширении своих выгод, уже сегодня
сделать свои услуги доступнее? На него в отечественных банках отвечают
однозначно: риски. Ограничение сроков возврата кредита, жесткие условия по его
залоговому обеспечению, более высокие, чем в России, процентные ставки, высокий
ценз доходов клиента – во всем этом читается стремление банков максимально
обезопасить себя от потерь при невозврате заимствованных денег. В свою очередь
это оборачивается юридическими ловушками для клиентов.
Вопрос, что делать, здесь столь же актуален, сколь
и сложен. Очевидно, выход лежит в определенном балансе политики государства и политики
банков. Нужно улучшать законодательную базу, прежде всего налоговую, с тем
чтобы сделать кредиты более доступными широким массам населения. И еще нужно
серьезно подумать о фондовом рынке. Дальнейшее насыщение экономики деньгами при
сохранении нынешней ситуации таит в себе угрозу ее перегрева и даже
инфляционного обвала [32].
Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в
Казахстане позволил сделать ряд выводов. Прежде всего, современная практика
кредитования населения разными коммерческими банками имеет ряд общих
особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского
кредитования в Казахстане. Как следствие относительно новая практика
кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно
отнести:
- недостатки процесса
кредитования;
- использование наличных
денежных средств при выдаче и погашении ссуды;
- отсутствие
экономически обоснованной процентной политики;
- проблемы
законодательного характера;
- относительно узкий
спектр видов потребительских ссуд.
Анализ рынка, проведенный с точки зрения уровня
доходов населения, покупательной способности, обеспеченности банковскими
учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования
населения стоит в Казахстане весьма остро. При этом банки несут бремя различных
рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды,
гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д., мошенничества
со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном
направлении, его смерти и перевода задолженности на родственников умершего и
т.п. Тем не менее, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов
является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам,
нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.
Исследование показало, что современная казахстанская
практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего
совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и
дифференциации условий предоставления ссуд.
3.2.
Совершенствование организации потребительского кредитования в Республики
Казахстан
Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление
инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские
ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость
дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с
населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта. С нашей точки
зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения,
предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая
доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с
населением.
Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных
взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на
основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного
опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может
идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления
материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким
направлениям:
- совершенствования
используемых и внедрения новых видов ссуд;
- повышения качества
банковского обслуживания населения;
- дифференциации условий
предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня
доходов заемщика и т.д.;
- унификации порядка оформления
и использования кредитов и др.
Дальнейшее улучшение организации кредитования
индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты
в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями
и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование
потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению
многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в
целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков
предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив
дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования
ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса
денежных доходов и расходов населения.
Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации
выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе.
Представляется целесообразным существенно расширить
перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию
собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе
информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и
предпринимательства.
Кроме того, положительный эффект для развития
кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:
- введение целевых жилищно-строительных
вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение
инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных
условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;
- проведение маркетинговых
исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;
- повышение уровня
информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских
услуг;
- максимальный учет
интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28 |