Дипломная работа: Платежная система Российской Федерации

Рис. 3. График объема платежей, производимых посредством банковских карт

Так, при общем росте объема платежей физических лиц, совершаемых банковскими картами, составившему в третьем квартале 2009 года 133% против этого же показателя в первом квартале 2008 года, отсутствует поступательный рост этого показателя, что обуславливается и сказывающимся влиянием сезонности, и общей нестабильностью российской экономики в 2009 году и второй половине 2008-го. Так, некоторые банки, специализировавшиеся на потребительском кредитовании физических лиц и обеспечивавшие значительную долю в общей эмиссии карт и платежном обороте с их использованием, не только снизили темпы роста эмиссии, но и допустили значительное падение числа находящихся в их обороте пластиковых карт, что связано с падением спроса на их услуги в условиях упавшей платежеспособности серьезной части трудоспособного населения. Таким образом, существенная часть потенциальных клиентов, перестала отвечать требованиям банка, что незамедлительно не лучшим образом сказалось как на состоянии самих банков, так и на рынке карточных платежных систем.

Все более глубокое проникновение систем расчетов с помощью пластиковых карт, по состоянию на конец первого полугодия 2009-го года в отдельных регионах, таких как Москва, Петербург, Екатеринбург и некоторых других крупных городах уже превысивших 100% - ую отметку (рассчитывается, как отношение эмитированных банками региона пластиковых карт к общему числу жителей региона), а в масштабах страны достигшего значения в 84%, не должно вводить в заблуждение относительно действительной роли карточных платежей в жизни этих регионов. Согласно статистическим данным, лишь по 49% из общего числа эмитированных карт в первом полугодии 2009-го года совершались транзакции. Такой низкий показатель числа активных карт связан с тем, что часто, банки реализуя зарплатные проекты с использованием пластиковых карт, выдают в качестве дополнительного бонуса сотрудникам обслуживаемых организаций кредитные карты, теми не используемые. Многие карты, в основном дебетовые, рассматриваются держателями как альтернативное и "аварийное" средство расчетов, например, при поездке за рубеж или в камандировку – большую часть времени по этим картам не проводится никаких расчетов. В Москве и Московской области широко распространены "Социальные карты", эмитируемые "Банком Москвы" и представляющие собой гибрид банковской платежной и бесконтактной транспортной карт; основная часть их держателей, несмотря на активное пропагандирование возможности получения по этой карте пособий, пенсий и прочих социальных выплат, не рассматривает их, как платежный инструмент.

Обращает на себя внимание тот факт, что большая часть держателей карт рассматривает этот инструмент исключительно в качестве удобного механизма снятия наличных денег, тем самым исключая возможный положительный эффект от снижения наличной денежной массы в обращении. Так, снятия денег в банкоматах в рассматриваемом периоде колебались возле отметки в 90% от общего числа платежей. Необходимость обслуживания развитой банкоматной сети, постоянного инкассирования банкоматов и пополнения их наличностью значительно усложняет работу банков.

Рис. 4. Отношение объема карточных операций юридических лиц к общему объему расчетов с использованием банковских карт

Платежные карты, держателями которых являются юридические лица, составляют малую часть, не превышающей половины процента, как в объеме операций, так и в числе эмитированных карт. Следует обратить внимание на две основных особенности карточных платежей юридических лиц: во-первых, большая часть платежей представляет собой оплату товаров или услуг, что нехарактерно для физических лиц; во-вторых, бросается в глаза неравномерность распределения платежей по отчетным периодам в 2009-м году – невысокие объемы в первом и втором кварталах – прямое следствие последствий экономического кризиса, негативные факторы, вызванные которым, наиболее сильно проявляли себя как раз в это время.

Взрывной рост объема платежей в 3-м квартале объясняется, по видимости, осознанием важной роли осуществления небольших покупок (например хозяйственного инвентаря, расходных материалов) с помощью безналичных карточных расчетов в деле минимизации издержек предприятия.

В структуре раздела рынка между карточными платежными системами существует тенденция к уменьшению числа присутствующих систем и упрочения доминирования на рынке пластиковых карт международных платежных систем "Visa" и "MasterCard". Доля национальных платежных систем остается невысокой, карты, работающие в них в основном используются в зарплатных проектах, как средство снятия наличных, что обуславливается низким распространением банкоматов и торговых точек, позволяющих проведение расчетов с их использованием. Несколько особняком стоит система "Сберкарт" Сбербанка России, которая является лидером среди всех российских систем по числу эмитированных карт и по числу точек обслуживания – в основном банкоматов сети Сбербанка, крупнейшей в России, однако, осознавая перспективность интеграции платежных систем в современных условиях, сам Сбербанк предпочитает эмитировать карты "Visa" и "MasterCard", составляющих более 95% в общем объеме его эмиссии.

2.3 Организация защиты электронных расчетов

Для предотвращения нарушений в работе системы, угроз искажения или потери информации, лишения ее конфиденциального характера, вызванных причинами случайного (стихийные бедствия, технические сбои) или преднамеренного (злонамеренные действия третьих лиц) характера, должны существовать определенные политики безопасности системы – набор мер и инструментов противодействия и контроля, позволяющий низвести указанные риски к минимальным.

Система защиты электронных расчетов должна соответствовать следующим, предъявляемым к ней базовым требованиям:

-  обязанность четко следовать избранной политике безопасности.

-  требование наличия специальных маркеров, ассоциированных с объектами данных и гарантирующих их целостность.

-  необходимость существования уникальных идентификаторов, позволяющих точно идентифицировать все объектов данных и взаимодействующих пользователей в платежной системе и вести их корректный учет.

-  непрерывность защиты при любом состоянии системы и непрерывность контроля за происходящими процессами и функционированием систем защиты.

Следование этим правилам вызывает необходимость членения системы защиты как минимум на четыре главных элемента, взаимодействующих в ее рамках: подсистема контроля доступа, подсистема регистрации и учета, подсистема обеспечения целостности и криптографическая подсистема. Технологически, архитектура системы может быть решена как в виде централизованной системы, подсистемы которой являются совокупностями его методов, сгруппированных в модули по признаку функциональной близости, так и децентрализованной, но функционирующей в соответствии с едиными стандартами и протоколами.

Средства защиты, действующие в рамках этих подсистем подразделяются, в свою очередь, на законодательные и нормативные акты, установленные организационные процедуры, позволяющие точно распределить обязанности при разработке систем защиты, их комплексном аудите, их функционировании в рабочем режиме; и на программные средства, реализующие безопасное хранение, использование и шифрование как информации, обмен и обработка которой составляет прямое назначение системы электронных расчетов, так и вспомогательной информации – логов и журналов системных операций, таблиц паролей, кодов доступа, криптографических ключей.

Средства защиты также должны гарантировать возможность восстановления утраченной или поврежденной информации, как путем ее резервного хранения, так и специальными криптографическими методами – например "избыточным кодированием".

В целях адаптации системы к постоянно изменяющемуся характеру рисков, пополняющейся номенклатуре методов, находящихся в арсенале злоумышленников, также для обеспечения нормального функционирования системы в условиях ее экстенсивного роста и увеличения передаваемой по каналам данных информации необходим регулярный и полный комплексный аудит на предмет соответствия системы принятой политике безопасности, непрерывное тестирование всех технологических нововведений (в первую очередь в области программных средств) используемых при осуществлении электронных расчетов.

3. Оценка эффективности платежной системы РФ и основные направления развития

3.1 Анализ основных показателей развития платежной системы РФ и региона

Основными показателями, характеризующими развитость национальной платежной системы считаются общее число произведенных операций, их объем, количество участников платежной системы и степень автоматизации расчетов.

Общее число расчетных операций, произведенных в рамках национальной платежной системы между 2004 – 2008 годами демонстририровало бурный рост, но на основании предварительных статистических данных за первые три квартала 2009 года можно констатировать стабилизацию числа произведенных операций, обусловленную финансовым кризисом и сопутствующим ему снижением интенсивности операций, осуществляемых экономическими субъектами.

За период между 2004-м и 2008-м годами, число операций возросло практически втрое, с 992 миллионов в 2004 до 2 782 в 2008 году. Ежегодный прирост числа операций, составлявший в 2007 и 2006 годах, 50 и 47 процентов по отношению к результату предыдущего года соответственно, снизился в 2008-м до 13 процентов – это может быть объяснено как негативным влиянием кризисных явлений, пришедших в экономику страны во второй половине года, так и общим насыщением рынка платежных систем – данные показывают, что львиная доля прироста количества операций обеспечивалась частными системами – в основном за счет установления прямых корреспондентских межбанковских отношений и концентрации клиентов в развивающихся внутренних платежных системах банков.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12