Дипломная работа: Обслуживание физических лиц на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджан
Во-первых,
можно не носить с собой большой суммы наличных денег и соответственно не
испытывать сомнительного удовольствия от объемного кошелька. Кроме того,
электронные деньги практически нельзя потерять - утратив карточку достаточно
сообщить об этом платежной системе и можно идти карточку восстанавливать. При
этом таможня пластиковые карточки деньгами не считает и соответственно
каких-либо препятствий их владельцам не чинит.
Во-вторых,
карточка позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну валюту на другую,
получить ряд дополнительных услуг.
В-третьих,
карточка работает на престиж владельца - позволяет ему подняться по социальной
лестнице в глазах окружающих.
Классическая пластиковая карточка
позволяет также расплачиваться даже, если у ее пользователя в данный момент нет
денег. Собственно говоря, ради этой кредитной функции пластиковые карточки и
были придуманы. В кредит люди покупают легче и больше, чем если приходилось при
покупке всякий раз расставаться с кровными наличными. Кроме того, не надо
держать свои долги в голове - с этим успешно справляется кредитная компания.
Фактическое отсутствие у российского потребителя возможности пользоваться кредитной
составляющей пластиковой карточки не может не иметь серьезных последствий для
этого рынка.
Если
говорить серьезно, то российского потребителя могут интересовать только две
функции пластиковой карточки - поднятие собственного престижа и разного рода
"международные довески" - услуги, которые может получить владелец
пластиковой карточки, эмитированной российским банком, оказавшись за границей.
В этой связи очень сомнительно, чтобы российские платежные системы смогли в
перспективе составить достойную конкуренцию системам международным. В конце
концов, пластиковые карточки стали популярны не потому, что это солидно.
Доверие к обладателю пластиковых денег - это следствие развития платежных
систем, а не их причина. Базируется это доверие на одном простом соображении:
если у человека есть пластиковая карточка, значит банк ему доверяет - готов
дать кредит.
Рассмотрим
несколько принципиальных моментов действия систем пластиковых карточек.
Во-первых,
пластиковые карточки основаны на взаимном доверии. Без доверия банку-эмитенту и
платежной системе в целом клиенты не будут иметь с ними дело. Без доверия
клиенту (основанного на уверенности и расчете, а не на душевном движении),
очевидно, невозможен кредит (по смыслу слова), а значит и кредитные карточки,
как просто удобная форма кредита. Но без презумпции добропорядочности
большинства клиентов бессмысленным становится и выпуск расчетных дебетовых
пластиковых карточек. Возможности для злоупотреблений по ним достаточно велики
и потери от них могут перестать быть пренебрежимой величиной. Особенно это
опасно тогда, если занимающиеся карточками компании не располагают (как в нашем
случае) эффективными санкциями за подобные злоупотребления (вроде занесения в
широкодоступные черные списки обладателей плохой кредитной истории), а
законобоязни и уважения к судебным решениям у клиентов часто не хватает.
Второй важный момент - это то, что
операции по кредитным карточкам по определению именные операции. Информация о
том, где, когда, на что и сколько вы потратили, собирается, проходит несколько
инстанций, распечатывается, и, наконец, рассылается клиентам. В мире кредита
неприкосновенность личной жизни владельца карточки неизбежно оказывается
потревоженной. Сведения о покупках могут стать известны контролирующим органам.
Взгляд западных партнеров
В
развитии рынка международных пластиковых карточек Россия отстает от соседей по
переходному периоду более, чем можно было бы ожидать. В странах Центральной
(бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились в 1991 году в
Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись более чем 300 тысячами карточек
систем Europay International и VISA International. В анализах отраслевых
перспектив вырисовывается потенциальный рынок для 30 миллионов карточек.
Сопоставим это с 6 тысячами карточек, выпущенными в СНГ (правда, почти все из
них - в России). Для справки: в 1990 году в мире было более 200 миллионов
пользователей карточками VISA и более 150 миллионов - карточками Mastercard; на
США приходилось чуть более 50% этих цифр.[12]
Дополнительный
комфорт или дополнительную головную боль получает обладатель наиболее
популярных международных пластиковых карт на просторах нашей Родины. Этот вывод
важен и для потенциального российского потребителя пластиковых карт.
1.3. Значение обслуживания
клиентов – физических лиц в деятельности кредитных организаций
Состав продавцов на
банковском рынке не исчерпывается одними коммерческими банками. В начале 80-х
годов президент компании «Виза Интернэшнл» (Visa International) даже заявил: «В
будущем банки перестанут быть в центре денежного обращения. Их место займут
другие предприятия». Двумя другими группами конкурентов (и весьма активных)
являются небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые
предприятия.
Небанковские кредитно-финансовые институты — это учреждения, формально банками не являющиеся (не имеющие
банковской лицензии), но основная деятельность которых связана с оказанием
финансовых услуг и осуществлением операций, во многом аналогичных банковским.
Поэтому в англоязычной экономической литературе небанковские
кредитно-финансовые институты получили название «околобанки» (nеаг-bаnks). Так, в сфере кредитования
определенную конкуренцию коммерческим банкам могут составить кредитные
кооперативы, ломбарды, лизинговые и факторинговые компании и некоторые другие
учреждения.
Кредитные кооперативы создаются на паевой основе предприятиями (как правило, мелкими)
или частными лицами с целью кредитования производственных и потребительских
нужд членов-пайщиков. Такие учреждения стали возникать в Европе в середине XIX в. В связи с развитием
мелкотоварного производства, наибольшее развитие получив в Германии (в форме
городских и сельских кредитных товариществ) и России (в форме обществ взаимного
кредита, ссудных и ссудно-сберегательных товариществ).
В настоящее время свыше 80
стран охвачено сетью кредитных кооперативов. Они оказывают своим клиентам
широкий спектр услуг: открывают накопительные, пенсионные и другие счета своим
членам; предоставляют долгосрочные займы и открывают кредитные линии на покупку
дома, автомашины, оплату обучения участвуют в чековом и вексельном обращении,
выступают финансовыми консультантами по отношению к своим пайщикам и организуют
их финансово-правовое обучение. Благодаря минимальным расходам на
организационную деятельность и максимальной оборачиваемости капитала кредитные
кооперативы становятся конкурентами коммерческих банков в обслуживании частных
лиц. Процентная ставка здесь, как правило, существенно ниже, чем в банках.
Ломбарды – один из наиболее старых видов кредитных учреждений. Ломбарды
традиционно занимались кредитованием физических лиц под залог личного движимого
имущества (изделий из драгоценных металлов, предметов искусства и антиквариата,
автомобилей и т.д.). В настоящее время ломбарды (иногда под названием залоговых
или кредитно-залоговых компаний) создают многие российские коммерческие
компании в рамках диверсификации своей деятельности, пользуясь тем, что
отечественные банки пока еще мало внимания уделяют потребительскому
кредитованию. Однако если в сфере кредитования ломбарды могут составить
конкуренцию банкам за счет большей мобильности, готовности иметь дело с
мелкими заемщиками, то они серьезно проигрывают в степени надежности хранения
залога. Многие из вновь создаваемых ломбардов, к сожалению, не имеют соответствующим
образом оборудованных хранилищ для ценностей и надежной охраны.
Лизинговые компании. Лизинговые компании стали приобретать машины, оборудование,
транспортные средства и предоставлять это имущество в аренду обычно на 5—8 и
более лет фирме-арендатору, постепенно погашающей задолженность по мере
использования имущества. К началу 80-х годов лизинг получил широкое распространение:
по оценке западных экономистов, в развитых странах посредством лизинга
покрывается от 6 до 20% ежегодных потребностей в средствах для инвестиций в
основные фонды.
В нашей стране первая
лизинговая компания была зарегистрирована еще в 1990 г. («Евролизинг ГмбХ»).
Символично, что в числе ее основных учредителей были банки. С тех пор были
созданы и другие лизинговые компании. Однако, в целом лизинг в России пока еще
развит довольно слабо.
Факторинговые компании. Другой
формой косвенного кредитования, практикуемой как банками, так и
«околобанками», является факторинг, выражающийся в приобретении финансовым
институтом у поставщиков права требования по поставкам товаров и оказанию
услуг, принятии рисков исполнения таких требований и их последующей инкассации.
В России факторинг развит пока слабо и предлагается в основном коммерческими
банками.
Негосударственные пенсионные фонды. Кредитование не является единственной сферой, где коммерческие
банки сталкиваются с конкуренцией «околобанков». В частности, в конкуренцию с
банками за привлечение свободных средств клиентов выступают негосударственные
пенсионные фонды (НПФ), осуществляющие дополнительное пенсионное обеспечение за
счет взносов работодателей и граждан. Активное создание в России
негосударственных пенсионных фондов в какой-то мере сократило приток вкладов в
коммерческие банки.
Страховые компании предлагают своим клиентам договоры страхования,
часть из которых может, по существу, рассматриваться как субституты банковских
вкладов.
Вновь создаваемые в постперестроечное
России страховые компании расширили ассортимент услуг. Например, одна страховая
компания предложила потенциальным клиентам бессрочный страховой сертификат,
предназначенный для пожизненного, семейного и коллективного страхования от
несчастных случаев, утверждая, что клиент может в любой момент без всяких
ограничений возвратить полис компании и получить деньги с приращением, точно
компенсирующим потери от инфляции. В этом примере страховая компания
предлагает, по сути дела, аналог онкольного вклада, хотя и в завуалированной
форме. Некоторые же страховщики конкурируют с банками открыто, рекламируя
услуги по возвратному страхованию жизни, накопительному, сберегательному
страхованию, страхованию от инфляции.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18 |