Дипломная работа: Банковские услуги
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов
могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим
платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа "кредитной
истории" последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо
внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам
под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности
юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники
организации получившей карточки.
В процессе формирования системы электронных денежных
расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний
вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных
полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами
ISO
являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master
Card,
American Express.
Западные экономисты считают, что пластиковые карточки
являются важнейшим элементом так называемой "технологической революцией"
в банковском деле. И это так. Именно пластиковые карточки в ряде случаев
выступают ключевым элементом электронных банковских систем.
Полнота функций платежной системы современного государства
определяется наличием такого платежного инструмента, как пластиковые карточки
различных моделей и назначения. По технологии обработки - кредитные, дебитные,
предварительской оплаты, электронного кошелька.
Основное различие между дебетовой и кредитовой технологиями
заключается в том, что дебитная технология работает с расчетным счетом клиента,
а вторая с кредитным.
В мире имеется три основных системы карточек VISA, Master
Card
/ Europay и American Express, и все они в настоящее время обслуживаются в Казахстане.
В конце 1993 г. Alembank первым в Казахстане приступил к обслуживанию карточек VISA, а в 1994
г. Master Card.
Вот уже 5 лет Народный банк приступил к выпуску собственных
карточек Master Card. Здесь практикуются в основном "зарплатные"
карточки для физических лиц, когда заключается договор с предприятием о
начислении зарплаты на карточки. По этим карточкам можно погашать задолженности
по краткосрочным (1-3 лет) кредитам и получить под залог деньги авансированного
займа, который тоже широко используется (практикуется) в настоящее время.
Кроме дебитных и кредитных карточек существуют "электронные
кошельки". У нас в Республике "электронные кошельки" использует
Мунайавтоматика для оплаты бензина на бензоколонках.
III. Проблемы и
перспективы развития банковских услуг в РК
Если
говорить о банковской системе Казахстана и о методах его регулирования, то,
прежде всего, необходимо отметить вмешательство Национального банка РК в
деятельность банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним
из них является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана,
принуждая их к приобретению тех казахстанских банков, которые находятся в
плохом финансовом положении. Это имеет положительный эффект в плане того, что,
во-первых, улучшается финансовый климат и происходит постепенное оздоровление
критических банков, и, во-вторых, качественный уровень обслуживания банками
своих клиентов. Немаловажно и то, что это является одним из видов
инвестирования страны.
В целом
ситуация в банковской системе Казахстана относительно стабилизировалась и
представляется весьма благоприятной. Хотя больше половины банков республики
(52,3%) и самые крупные находятся в Алматы, на местах создаются региональные
банки, которые играют большую роль в областях, отвечая потребностям региона (2).
Общий объем
кредитных вложений в экономику Республики за 1995 год возрос в 1,6 раз и на 1
января 1996 года достиг 73,5 млрд., из которых больше половины (43 млрд) - кредитование
отраслей экономики. Возрастают масштабы межбанковского кредитования: в 9 раз - за
1994 год, в 4 раза - за 1995 год. Во втором полугодии 1995 г. активизировались
операции на рынке межбанковского кредита непосредственно между банками второго
уровня. Общий объем сделок на данном рынке в 1995 году составил порядка 24 млрд.
тенге. Одними из довольно недорогих операций по привлечению ресурсов являются
операции РЕПО с государственными ценными бумагами (3).
За 1995 год
ставка рефинансирования пересматривалась 9 раз и снизилась с 210% в январе до
52,5% в ноябре. Важно заметить, что в настоящее время ставка рефинансирования -
наиболее значимый индикатор состояния всей ресурсной базы банков и является
по-прежнему основным параметром регулирования спроса на деньги. Объясняется это
тем, что банки до последнего времени активно работали с аукционными,
межбанковскими ресурсами, стоимость которых определяется ставкой рефинансирования.
Ненадежность
и не ликвидность казахстанских банков.
Такова
вкратце общая ситуация в банковской системе Республики. На ее фоне логически
прослеживается цепь проблем, стоящих перед банками при проведении операций по
документарным формам расчетов и финансирования экспортно-импортных операций,
обслуживания международной торговли. К основным из них можно отнести следующие:
1. Отсутствие
правовой базы по всем видам документарных и не документарных расчетов.
2. Высокие
комиссионные банков.
3. Ненадежность
и не ликвидность казахстанских банков.
4. Ненадежность
иностранных банков.
5. Неразвитый
бухгалтерский учет по документарным расчетам.
6. Неразвитость
вексельного обращения.
7. Неунифицированность
документооборота с международными стандартами.
Все
вышеперечисленные проблемы являются далеко не полным списком вопросов,
возникающих перед казахстанскими предпринимателями и банками в ходе
осуществления экспортно-импортных операций, в том числе с применением
документарных форм расчетов. У каждого банка возникают свои частные проблемы,
которые ему приходится устранять самостоятельно. В условиях жесткой конкуренции
банки предлагают своей клиентуре все больший спектр услуг, включая сферу
документарных и не документарных форм расчетов в международной торговле. Решение
всех стоящих вопросов является делом времени и не существует какого-либо
универсального способа их устранения. Экономика республики находится в процессе
становления, и все "детские болезни", возникающие в этот период,
подлежат решению в самом ближайшем будущем.
Интеграция
Казахстана в мировое хозяйство невозможна без качественного скачка в области
банковского обслуживания внешнеторговых операций республики. В этой сфере
обнадеживает динамичный рост и развитие казахстанских банков во всех отраслях
банковской деятельности, в том числе и в обслуживании международной торговли.
Дальнейшее
развитие рынка банковских услуг будет тесно связано с развитием фондового рынка.
Национальным Банком совместно с Национальной Комиссией по ценным бумагам
Республики Казахстан (НКЦБ) проводится работа по активизации обращения на
организованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг банков, действующих в
организационно-правовой форме открытых акционерных обществ с обязательным
опубликованием в средствах массовой информации их котировок на регулярной
основе. Совместно с НКЦБ будет разработан механизм секьюритизации активов
банков, включая выпуск специфических долговых обязательств. Национальным
Банком, по мере развития фондового рынка, будет расширена деятельность банков с
корпоративными ценными бумагами.
Совместно с
НКЦБ и Ассоциацией финансистов Казахстана Национальный Банк будет
способствовать появлению новых типов финансовых институтов, таких как взаимные
фонды (mutual funds),
фонды хеджирования, ипотечные фонды, организации, уполномоченные на проведение
операций с корпоративными векселями. Кроме того, Национальный Банк будет
способствовать созданию организованного рынка недвижимости и развития ипотечных
операций.
Для
повышения прозрачности деятельности банков Национальным Банком и НКЦБ создаются
условия для деятельности отечественных рейтинговых агентств.
Предусмотренные
программой мероприятия, на наш взгляд, не исчерпывают всего комплекса задач по
созданию финансово устойчивого банковского сектора, совершенствованию
деятельности банков и обеспечению прозрачности их функционирования, а также
повышению уровня защиты интересов вкладчиков банков.
Представляется,
что перспективным направлением в этой сфере является дальнейшее развитие рынка
банковских услуг, прежде всего, расширение перечня и повышение качества
оказываемых клиентам услуг, внедрение новых форм и методов банковского
обслуживания.
Банкам
следует активизировать свою деятельность на фондовом рынке, широко используя
новые финансовые инструменты для привлечения инвестиций. Одним из таких
инструментов является эмиссия еврооблигаций (евро-бондов) на международных
рынках капитала.
Данная
финансовая операция будет способствовать достижению нескольких целей. Во-первых,
займы в иностранной валюте позволят избежать высокой процентной ставки и
стоимости обслуживания долга, характерных для займов в тенге. Во-вторых, рынок
ценных бумаг в республике на настоящем этапе развития еще не в состоянии
полностью удовлетворить потребности банка в финансировании в полной мере. Наконец,
в-третьих, банк должен быть заинтересован в расширении сферы своей
деятельности, как кредитоспособного эмитента на внешних рынках капиталов, и осуществлении
прямого взаимодействия с международными финансовыми институтами. Стратегической
целью банка должно стать получение доступа и свободный выход в любое время на
международные рынки капитала. Они обладают гораздо большим потенциалом, чем
банковское заимствование и открывают широкий спектр возможностей для более
эффективного финансирования банка.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16 |