Дипломная работа: Банковская система России. Анализ становления и тенденции развития
Это позволяло
новым банковским структурам расширять сеть своих учреждений и масштабы
деятельности, увеличивать размеры капиталов и выданных кредитов.
Так, на 1
июня 1989 г. объявленная сумма их уставных фондов составляла 2 млрд. руб.,
на счета и депозиты было привлечено 1,3 млрд. руб., получено ими кредитов от
других банков в размере 1,1 млрд. руб., выдано кредитов на сумму 2,5 млрд.
руб., в том числе краткосрочных – на 1,7 млрд. руб., среднесрочных и долгосрочных
– на 0,8 млрд. руб. Вместе с тем прежние рамки кредитной системы в определенной
мере сковывали возможности новых банковских структур. Централизованный характер
ссудного фонда препятствовал переливу капиталов в отрасли с более выгодными
условиями его приложения и прибыльным размещением кредитных ресурсов.
Действующая
монополия специализированных банков затрудняла создание кредитного механизма,
адекватного потребностям экономики. И только с принятием Законов РФ «О банках и
банковской деятельности» и «О Центральном банке РСФСР» в конце 1990 г.
было положено начало совершенно иной кредитной системе, отличающейся от прежней
как по форме, так и по содержанию. По форме кредитная система стала
двухзвенной: ее верхнее звено – Центральный банк России в едином комплексе с
банками республик, низшее звено – широкая сеть коммерческих банков, а также
специализированных кредитных учреждений. По содержанию принципиально изменились
функции банков.
На
Центральный банк России и центральные банки республик, выступающих верхним
звеном кредитной системы, возложены осуществление эмиссии и организация
денежного обращения, функции кредитора последней инстанции для коммерческих
банков, организация расчетов между ними, обслуживание государственного долга
страны, операции на рынке ценных бумаг, выдача лицензий на совершение
банковских операций с иностранной валютой, а также контроль за деятельностью
коммерческих банков. В обязанности коммерческих банков, являющихся низшим
звеном кредитной системы, входило привлечение и размещение денежных средств во
вклады кредитов, осуществление расчетов по поручениям своих клиентов и
банковских корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также других операций.
При этом всем коммерческим банкам была предоставлена возможность свободного
выбора клиентуры, самостоятельного формирования своей процентной и кредитной
политики. Кроме того, они отличаются друг от друга по принадлежности уставного
капитала и способу его формирования, видам совершаемых операций, территории
деятельности, по отраслевой ориентации.
Таким
образом, реорганизация кредитной системы привела к разгосударствлению капитала
и отразила своеобразие экономической ситуации в России. В начале 1992 г.
Российское правительство приступило к реализации программы экономических
реформ, основными элементами которой на первом этапе стали переход к свободному
ценообразованию и проведение жесткой кредитно-денежной политики.
Рост цен в
первом полугодии 1992 г. вызвал резкое увеличение издержек производства и
обращения. Это наряду с усилившимся налоговым бременем поставило многие
предприятия на грань банкротства. Со стороны предприятий, оказавшихся не в
состоянии оплачивать за счет собственных средств приобретение сырья, материалов
и оборудования, возрос совокупный спрос на кредитные ресурсы. Одновременно
участились случаи не возврата ссуд.
Сумма
невозвращенных кредитов в России к середине марта 1992 г. составляла 532
млрд. руб. Указанные обстоятельства обусловили исключительно высокий уровень
рискованности кредитных операций, что привело к резкому росту процентных ставок
и сужению объектов кредитования. Большая часть коммерческих банков прекратила
ссудные операции. Средняя процентная ставка по кредитам в Московском регионе с
января по июнь 1992 г. поднялась с 28 до 84,8%. На кредитных аукционах
средняя цена лотов в апреле составляла 93,6%, к концу полугодия – 102,9%
годовых. Рост просроченных и невозвращенных кредитов вызвал повышение цены на
межбанковские ссуды, ставки по которым к концу 1 квартала 1992 г.
составляли от 35,5 до 57%.
Несмотря на
значительно возросшую сумму кредитных вложений коммерческих банков в экономику,
которая только за первое полугодие 1992 г. увеличилась с 439 млрд. до 1390
млрд. руб. или в 3,3 раза, спрос на кредит повсеместно не удовлетворялся.
В результате
на кредитном рынке остались преимущественно торгово-посреднические структуры,
которые могли обеспечить относительно высокую эффективность использования
заемных средств. Начался рост ставок по депозитным и ссудным операциям у
отдельных коммерческих банков, повлекший за собой общее стремление банков к
увеличению ставок за кредиты. Это во многом было связано с жесткой кредитной
политикой Центрального банка России, которая выражалась в периодическом
повышении ставки по централизованным кредитам, ужесточении условий
использования выделяемых ссудных ресурсов, усилении санкций за дебетовое сальдо
по корреспондентским счетам.
Размер
процентной ставки по централизованным кредитам повысился с 20 до 80% годовых. В
то же время общая сумма кредитов, предоставляемых Центральным банком России
коммерческим банкам, увеличилась в 3,6 раза. Центральный банк, выделяя
кредитные ресурсы коммерческим банкам, требовал от них направления кредитов на
приоритетные цели, связанные с производством сельскохозяйственной продукции и
потребительских товаров, удовлетворением первоочередных потребностей экономики.
Коммерческие
банки выделяли свои кредиты на очень короткие сроки и ориентировались на
скорейшее получение прибыли, что связано с общей социально-экономической
ситуацией в стране и инфляционными процессами. Не случайно в июне 1992 г.
96,6% общей суммы кредитных вложений коммерческих банков приходилось на
краткосрочные кредиты, в том числе 68% – на сверхкраткосрочные. Таким образом,
наблюдалось снижение интереса предпринимателей и коммерческих банков к
инвестициям производственного характера.
Одним из
результатов либерализации финансовой системы в России стало возникновение
большого числа новых банков: на начало 1995 года зарегистрировано свыше 2400
банков. Только за один 1993 год количество коммерческих банков в Москве, по
сообщению Центрального банка, возросло на 220. Многие недостатки российской
банковской системы отражали трудности и противоречия осуществляемых в стране
преобразований. Кроме того банки унаследовали от прошлого такие пороки, как
негибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать
ресурсы из госказны и т.п.
Схематично
проследить основные этапы в жизни банковской системы с 1991 по 1998 годы позволяет
представленная ниже таблица.
Таблица 2.1.2.
Этапы развития банковской системы в 1991–1998 годы
Этапы развития банковской системы
|
Важнейшие события
|
1991–1992 годы |
На фоне высоких темпов
инфляции и стагнации промышленности существенно увеличиваются объемы
собственных средств банков, возрастает их численность. Низкий уровень
подконтрольности коммерческих банков центральному. Долларизация экономики. |
1993–1995 годы |
Продолжает
увеличиваться число коммерческих банков. Рост числа нарушений в деятельности
коммерческих банков, вследствие чего были введены экономические санкции в
отношении 161 банка. Упростился порядок отзыва лицензий у проблемных банков.
Большое количество банкротств, отток капиталов за границу. |
1995 год |
Стабилизация экономики
лишила банки легких доходов. Крах рынка МБК привел к задержкам по выплатам со
стороны нескольких крупных банков. Кризис перекинулся на рынок ГКО и валютный
рынок и окончательно их обрушил. 1995 год закончили с убытками 449 банков.
Отозвано 225 лицензий коммерческих банков. |
1996–1997 годы |
Сокращается число
банков. Центробанк ужесточает требования к ликвидности и размерам собственных
капиталов коммерческих банков. Снижается доходность кредитных учреждений. |
1998 год |
Продолжается падение
цен на государственные ценные бумаги. Растет объем обязательств российских
банков на поставку иностранной валюты нерезидентам. Объявленные
правительством меры по реструктуризации задолженности по ГКО и мораторий на
погашение задолженности перед иностранными кредиторами привели к краху валютного
и фондового рынка, парализовали расчеты между предприятиями и поставили банки
на грань банкротства. |
Центральный
банк России предпринимал меры, направленные на смягчение своей политики, и
выделил централизованные кредиты в размере 200 млрд. руб. Однако этих мер
оказалось недостаточно, что бы стабилизировать ситуацию в кредитной сфере. Она
еще более усугубилась тем, что отдельные коммерческие банки оказались не в
состоянии приспособиться к быстро меняющейся обстановке и принять необходимые
меры по защите интересов акционеров, в результате чего многие кредитные
учреждения фактически оказались поставленными на грань банкротства.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19 |