Дипломная работа: Банковская система России. Анализ становления и тенденции развития
Вторая
важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве.
Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на
использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений
хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть
средств, необходимых для реформирования экономики. Между тем все ее
предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других
субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к
сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределения
полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались
директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его
склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность
потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.
Коммерческие
банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не
только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и
сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе
ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных
средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.
Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы
высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию
гарантий послужит формирование в Российской Федерации Федерального фонда
обязательного страхования вкладов, которое предусмотрено в «законе о банках и
банковской деятельности».
Наряду со
страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность
информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они
могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он
должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому
оценить риск будущих вложений.
В силу
неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего
переходного периода будут преимущественной формой мобилизации финансовых
ресурсов для осуществления экономических преобразований. Задача банков –
создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовали бы
клиентов в накоплении ресурсов и формировали у них привычку к сбережению,
определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам
рынка.
Третья
функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными
субъектами – при переходе к рынку приобретает новое содержание. В условиях
государственной монополии на общенародную собственность все расчеты между
субъектами этой собственности проводились через единый государственный банк.
Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторон
были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и
приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов
выступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски, которые,
однако, были очень незначительными. Создание системы независимых коммерческих
банков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков,
которые должны брать на себя коммерческие банки. Ликвидация системы расчетов с
использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через
корреспондентские счета также повышают их риски, поскольку расчеты проводятся
не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими
банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное
и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
Во всех
странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в
платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении
расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране. Но изменившиеся условия
хозяйствования требуют реформирования всего платежного механизма, доставшегося
в наследство от административно – командной системы.
В связи с
формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих
банков, как посредничество в операциях с ценным бумагами. В отличие от
некоторых развитых стран действия наших коммерческих банков на рынке ценных
бумаг не ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценными
бумагами.
Имея лицензию
Банка России на осуществление банковских операций, банк вправе осуществлять выпуск,
покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами,
выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими
привлечение средств во вклады и банковские счета, с иными ценными бумагами, операции
с которыми не требуют специальной лицензии. Банки вправе также осуществлять
доверительное управление данными ценными бумагами по договору с физическими и
юридическими лицами.
Банк
оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения
ценных бумаг. Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего
имени, тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от
изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет
акционеров банка.
Подводя итог,
изложенному выше необходимо отметить, что сегодня банковская система – наиболее охваченная
рыночными отношениями сфера экономики. Она может и должна быть локомотивом для
других отраслей в их движении к рынку, что является основным мотивом заинтересованности
государства в стабильности банковской системы.
Непосредственно
функции регулирования и надзора возложены на Центральный Банк РФ, который
одновременно и лицензирует банковскую деятельность. К настоящему времени
сложилась определённая система регулирования деятельности коммерческих банков,
которая постоянно совершенствуется с учётом нашей практики и мирового опыта.
2. Анализ
тенденций развития банковской системы России
2.1 История
развития банковской системы Российской Федерации
Считается,
что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине
XVIII в. Нельзя сказать, что это неверное представление, но тем не менее,
оно нуждается в некотором уточнении. Банковское дело во всем мире первоначально
осуществлялось на неспециализированной основе, т.е. еще не банками как особыми
экономическими институтами. Эта закономерность была характерна и для России, о
чем свидетельствует, к примеру, следующий исторический факт. Чрезвычайно дорого
стоили первые кредиты, выдававшиеся на Руси.
Во времена
Ярослава Мудрого была установлена предельная ставка не свыше 20% годовых.
Однако эта ставка могла возрастать до 40% годовых, если ссуда выдавалась на
короткое время. Наказание за чрезмерно высокий процент полагалось лишь в том
случае, если его размер доходил до 60% годовых. Впервые попытка создания
учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 г. в Пскове,
фактически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Ее
инициатором был А.Л. Ордин-Нащекин, бывший в то время псковским воеводой.
Роль ссудного банка для «маломочных» купцов должна была исполнять городская
управа при поддержке крупных торговцев. К сожалению, эта попытка закончилась
неудачно. Нащокин был отозван из Пскова, а новый воевода ликвидировал все его
нововведения.
Банки как
особые экономические институты начали создаваться в России лишь через 100 лет.
Их предшественницей стала учрежденная в 1733 г. в Петербурге Монетная
канцелярия. Ее назначение состояло в выдаче ссуд «всем без различия состояния
людям» под залог золота и серебра из расчета 8% годовых. Позднее видную роль в
ведении вексельно-переводных и других кредитно-денежных операций между
Петербургом, Москвой и губернскими городами играли Соляная контора, «сохранные
казны» при Петербургском и Московском воспитательных домах, «приказы
общественного призрения», Санкт-Петербургская и Московская банковские конторы
вексельного производства для обращения медных денег.
В
царствование Елизаветы в 1754 г. были учреждены два сословных банка:
Дворянский и Коммерческий. Банк для дворянства располагал основным капиталом в
750 тыс. руб. и имел свои конторы в Петербурге и Москве. Сферой его
деятельности было в основном предоставление поземельного кредита, ссуд
помещикам под залог имений, исходя из числа крепостных душ. Клиент-помещик мог
брать под залог недвижимого имущества ссуды до 10 тыс. руб. под 6% с уплатой в
3 года. Это были привлекательные ссуды, так как плата за частный кредит нередко
доходила до 20%. Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и
купечества располагал капиталом в 500 тыс. руб. золотом, и значение его
сводилось к обслуживанию купечества, торговавшего в Петербургском порту, путем
выдачи краткосрочных ссуд из расчета 6% в год под залог товаров, золота,
серебра, а также под свидетельства магистратов. В 1762 г. оба банка были
закрыты в связи с тем, что краткосрочные ссуды из-за их несвоевременного
возвращения превращались в долгосрочные, заемщиками же были почти одни и те же
лица. В 1764 г., в царствование Екатерины II, вновь были открыты два
казенных коммерческих банка, один в Петербурге, другой в Астрахани, для
оказания содействия внешней торговле. Но и они просуществовали сравнительно
недолго. Петербургский был закрыт в 1782 г. вследствие истощения ресурсов,
а Астраханский после большого пожара превратился в 1767 г. в
благотворительное учреждение. В 1769 г., в Петербурге и Москве создаются
банки «для вымена государственных ассигнаций», которые в 1786 г.
преобразуются в Государственный ассигнационный банк. Ему поручается функция
эмиссии бумажных денег. В 1797 г. при этом банке были основаны три учетные
конторы: вексельная, для выдачи ссуд под товары и страховая.
В 1841 г.
было положено начало учреждению сберегательных касс для приема мелких вкладов.
Первые сберкассы были открыты при «сохранных казнах» в Санкт-Петербурге и
Москве и при некоторых «приказах общественного призрения». Позднее они стали
создаваться при уездных казначействах и городских думах, а в конце XIX в. –
при учреждениях почтово-телеграфного ведомства, при фабриках и заводах,
таможнях, при различных правительственных и общественных организациях.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19 |