Дипломная работа: Банковская система Республики Беларусь (правовой аспект)

В то же время независимость центрального банка от правительства носит относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов денежно-кредитной и финансовой политики. В долгосрочном плане политика центрального банка прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счете, любой центральный банк в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции центральных банков в основном совпадают, но есть, естественно, и отличия. Так, например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции Банк Франции наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограничены, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.

Истории известен и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС) США. Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».

Таким образом, на основании вышесказанного можно сделать следующие выводы:

1. Банковская система - это внутренне организованная, взаимосвязанная общими целями и задачами совокупность банков конкретного государства.

2. Существуют различные подходы к классификации банковских систем различных государств.

3. Особенности функционирования различных банковских систем зависят от экономических и юридических факторов.

1.2 Главные составляющие банковской системы

Система в целом представляет собой совокупность структурных элементов в их взаимосвязи. Поэтому определение банковской системы необходимо предварить выявлением ее структуры.

В ст. 136 Конституции Республики Беларусь сказано, что банковская система нашего государства состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков, Статья 5 Банковского кодекса добавляет, что эта система Республики Беларусь является двухуровневой.

Такая структура принята в подавляющем большинстве стран. Одноуровневая банковская система возможна, как правило, в двух случаях. Прежде всего, она функционирует на ранних этапах развития банковского права, когда в государстве еще нет центрального банка. Соответственно банки могут осуществлять любые принятые операции вплоть до эмиссии собственных денег [10, с.55].

Особое ответвление в эволюции центральных банков возникло в связи с функционированием данных институтов в странах с жестко централизованной нерыночной экономикой и, прежде всего, в СССР. В Советском Союзе центральный банк, по сути, представлял собой всю банковскую систему государства. Эта одноуровневая система прекратила свое существование в связи с распадом СССР, когда на базе республиканских контор Госбанка было создано 15 центральных банков независимых республик. Впоследствии новые государства отказались от одноуровневой банковской системы. Например, Банковская система Российской Федерации в настоящее время включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (ч. 1 ст. 2 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»).

В Беларуси законодатель более узко подошел к определению второго звена. Согласно ст. 5 БК к нему относятся лишь банки. В настоящее время у нас функционирует 27 банков (Приложение № 2).

На то, что в Беларуси существует именно банковская система, а не совокупность банков, указывают:

1) характер отношений между двумя уровнями системы. Национальный банк осуществляет банковское регулирование, направленное на поддержание банковской системы в оптимальном состоянии [10, с.59].

По общему правилу, закрепленному в ст. 49 БК, Национальный банк и иные банки не отвечают по обязательствам друг друга. Исключение составляют, во-первых, случаи, когда они сами принимают на себя такие обязательства. Во-вторых, исключения из общего правила могут быть предусмотрены в актах большей силы, нежели БК. Так, согласно ил. 1.1 и 1.2 Декрета Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь» государство гарантирует полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы (Сберегательный банк «Беларусбанк», Белагроггромбанк, Белпромстройбанк, Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвест-банк», Белвнешэкономбанк, Приорбанк), и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков. Безусловное выполнение обязательств по возврату обеспечивает Национальный банк;

2) характер отношений между банками второго уровня (банки равноправны);

3) тесная взаимосвязь элементов банковской системы между собой. Одним из проявлений этого является знаменитый «эффект домино». Так, начало первого международного банковского кризиса было положено закрытием германского банка Bankhaus Herschtatt (1974), второго -прекращением итальянского Banco Ambrisiano (1982), третий (1991) и четвертый (1995) кризисы были связаны с закрытием английских The Bank of Credit and Commerce International (Банк международного кредита и торговли) и Barings Bank соответственно;

4) наличие у каждого элемента банковской системы определенной независимости от принуждения извне [10, с.60].

Существует мнение, что в банковскую систему кроме банков входят также небанковские кредитно-финансовые организации [17, с.35]. Эта точка зрения обоснована, если учесть, общность деятельности и значительную схожесть правового статуса банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Выше уже отмечалось, что Российская Федерация восприняла данный подход. Согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в банковскую систему входят не только банки, но и небанковские кредитно-финансовые организации. Очевидно, что в данном случае речь идет не о банковской системе, а о системе кредитных организаций. Однако российский законодатель считает данные понятия синонимами.

Кроме того, в банковскую систему иногда включают — создаваемые при высших органах государственной власти комитеты, советы, комиссии, создаваемые центральным банком советы, группы экспертов [15, с.29].

В соответствии с п. 24 Устава Национального банка в целях совершенствования денежно-кредитной политики и банковской системы Республики Беларусь при Национальном банке создан Консультативный совет. В его функции входит оказание Национальному банку экспертных, информационных и консультативных услуг. Председателем Консультативного совета является Председатель Правления Национального банка. Совет состоит из представителей: Президента Республики Беларусь, Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь, Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка, банков и экспертов. Консультативный совет действует в соответствии с Положением.

Следует назвать и такие производные банковские образования, как союзы и ассоциации, (ст. 21 БК). Чаще, всего их относят к структурам, близким к банковской системе. В Беларуси функционирует Ассоциация белорусских банков, созданная в 1990 г. В настоящее время она объединяет 18 республиканских банков, 1 представительство иностранного банка и несколько организаций, деятельность которых связана с функционированием банковской системы. Основными целями Ассоциации в соответствии с ее Уставом являются:

- представление и защити прав и законных интересов своих членов;

- координация деятельности банков и повышение эффективности их работы;

- содействие выработке и осуществлению денежно-кредитной политики и развитию банковского дела в республике.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14