Дипломная работа: Анализ рынка страховых услуг
В имущественном страховании
исторически сложилось деление на ряд групп страховых рисков, к которым
относятся:
-
страхование различного имущества и имущественных
интересов отдельно и в совокупности от огня и других опасностей, в том числе и
стихийных бедствий (основные и оборотные средства предприятий, здания,
сооружения, склады, оборудование, выставки, личное имущество граждан и т. п.);
-
морское страхование, включающее страхование
плавсредств (суда, лихтеры, другие плавающие средства, нефтяные платформы,
плавдоки т. п.), страхование ответственности судовладельцев;
-
страхование строительных, строительно-монтажных
и пусконаладочных работ т других технических рисков, включая страхование
ответственности;
-
страхование авиационных рисков;
-
страхование космических объектов;
-
страхование гражданской ответственности;
-
страхование животных, сельхозкультур и т.д.
Практически имущественным
страхованием может быть покрыт имущественный интерес в любых сочетаниях, если
он отвечает основным признакам страхуемости объекта (возможности, вероятности
наступления события, его внезапность и непредсказуемость , возможность
статического учета аналогичных событий в массе однородных объектов и
независимость события от воли заинтересованного лица) – по мнению авторов
работы “Страхование и перестрахование” [7].
Юлдашев Р. и Тронин Ю. в своей
статье “Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности” в
журнале “Страховое дело” [27] утверждают, что понятие “страхование”, в
зависимости от контекста, включает признаки одной или нескольких из следующих
категорий:
1.
Система общественных отношений;
2.
Вида деятельности;
3.
Вида бизнеса субъекта;
4.
Способа защиты экономическихинтересов субъекта.
Это понятие они представляют в
виде рисунка 1.3., а определение понятий “страхование – вид бизнеса” и их
взаимосвязь описывается концептуальной моделью, представленной на рисунке 1.4.
Система понятий, логически
связанных с понятием “договор страхования”, описывается ими концептуальной
моделью, представленной на рисунке 1.5.
Любая страховая фирма осуществляет
несколько видов страхования, как личного, так и имущественного. Эти виды
страхования составляют страховой портфель, т.е. совокупность договоров
страхования, принятых страховщиком. Страховой портфель может определяться
страховщиком по совокупности страховых взносов по видам страхования, по
количеству застрахованных объектов или по количеству общей страховой суммы.
Специализация страховщика зависит
в первую очередь от того по каким видам страхования он имеет право осуществлять
свою деятельность в соответствии с полученной лицензией. При этом следует
заметить, что если страховщик осуществляет рисковое и накопительное
страхование, то анализ по каждому из направлений и видов страхования следует
проводить совершенно независимый.
Сбалансированный страховой
портфель является одним из важнейших показателей платежеспособности и
финансовой устойчивости страховой компании – так можно
Классификация понятий предметной области “страхование”
Рис. 1.3. Классификация понятий предметной области “страхование”
Рис. 1.4. Концептуальная модель предметной облати “страхование – вид
бизнеса”
Рис. 1.5. Концептуальная модель системы понятий, логически связанных
с понятием “договор страхования”
утверждать
анализируя работу “Страховой рынок Поволжья: проблемы финансовой устойчивости
региональных страховщиков” [20].
Страхование - древнейшая категория
общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой
частью производственных отношений.
Первоначальный смысл страхования
связан со словом "страх". В частности, выражение "страхование"
(страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в
каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т. д. В настоящее время данный
термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных
интересов физических и юридических лиц.
Первоначальные формы страхования
возникли в глубокой древности. По дошедшем до нашего времени источникам, еще в
рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты
договора страхования, как указано в работе Гвозденко А.А. [З]. Эти соглашения
касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского
судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить
между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и
грузам при морских перевозках.
Самые древние правила страхования
изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало
животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого
осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий
принцип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не
может служить обогащению.
В основе зарождающихся, начальных
форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась
взаимными обязательствами.
С ростом городов и возникновением
крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения
имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление
людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности,
ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г.
в г. Брюгге (Германия) была учреждена "Страховая палата", которая
проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных
гильдий.
В эпоху географических открытий
наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение
новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи с чем возрастает
потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия
страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти
образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными
группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана
или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди
договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из
участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми
участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.
Помимо страхования имущества как
объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня.
Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье
имущество сгорело или пострадало.
Необходимо заметить, что при взаимном
страховании участники таких содружеств не ставили своей целью получения прибыли
из данного рода деятельности. Они заботились только об уменьшении ущерба,
который может быть нанесен им. Подобная система прижилась и действует до сих
пор в области, морского страхования.
Страхование в Росси прошло
несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды.
Так в дореволюционный период
первым по времени можно считать морское страхование. Екатерина II, озабоченная
развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. "Устав купеческого
водоходства", заключавший в себе постановление о морском страховании.
Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины
II (Россия считается родиной страхования от огневых рисков).
За короткое время возникли новые
страховые общества (в 1867 г. - "Русское", в 1870 г. -
"Коммерческое", "Варшавское", "Русский Ллойд", в
1872 г. - "Северное", "Якорь", "Волга"). В 1851
г. в акционерных страховых обществах было застраховано имущества от огня на 282
млн. руб., в 1865 г. - на 886 млн. руб., а в 1886 г. - на 4 млрд. руб. В 1913
г. страхование от огня производили 13 акционерных страховых обществ.
Перестрахованием занимались "Общество русского перестрахования" и
общество "Помощь". Большинство акционерных обществ по страхованию
имущества производили также страхование жизни, от несчастных случаев и др.
В 1862 г. в городах были
организованы общества взаимного страхования от огня, в 1890 г. создан
Пензенский союз обществ взаимного страхования от огня, преобразованный в 1905
г. в Российский союз с Правлением в Петербурге. Деятельность большинства этих
обществ ограничивалась одним городом. Во главе обществ были крупные
домовладельцы. Существовали также общества взаимного страхования промышленников
и землевладельцев.
В 1864 г. было утверждено
Положение о взаимном земском страховании, в котором сказано, что каждое
губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей
губернии. Ведало этим Губернское земское собрание. Оно назначало тарифы
страховых взносов (платежей, премий), нормы обеспечения; составляло инструкции
по страхованию для земских управ, волостных правлений и агентов; распоряжалось
страховыми средствами и т. д.
Крупнейшее страховое общество
"Россия" в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов,
коллективное и индивидуальное страхование и др. В 1888 г. страховое общество
"Помощь" производило- страхование от несчастных случаев, краж со
взломом и т. п.
В 1903 г. 141 крупнейшая фирма
центрального промышленного района создала' в Москве Российский взаимный
страховой союз, осуществляющий страхование от огня движимого и недвижимого
имущества. К 1913 г. его активы составили 5,2 млн. руб. Действовали также
взаимные общества землевладельцев по страхованию посевов от градобития:
"Московское" (с 1877 г.), "Церера" (с 1901 г.) и др. Однако
в целом взаимное страхование по своим размерам значительно уступало
акционерному. Так, в 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составляла 21
млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых
обществ, 15 - на долю земского страхования и 8% - на долю городских взаимных
страховых обществ. Общая сумма страховых взносов в 1913 г. составила 204,5 млн.
руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств
- 19,8, взаимного страхования - 6,7%. Статистика свидетельствует, что выплаты
страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам (700-800 млн. руб.
убытков в год).
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18 |
