Дипломная работа: Анализ рынка страховых услуг

Однако такая форма создания страхового фонда не может полностью достигнуть поставленной задачи. Во-первых, нельзя заранее предвидеть ни момента наступления несчастного случая или бедствия, ни его разрушительной силы, ни его последствий, следовательно, нельзя не определить время, достаточное для создания такого фонда. Во-вторых, поставив перед собой такую задачу, хозяйство должно накопить фонд, равный стоимости всех его основных и оборотных средств, что экономически бессмысленно, так как основная часть этих средств окажется замороженной, выбывшей из оборота, или в силу каких-либо обстоятельств, будет использована не по назначению.

Самый надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, – это участие в фондах страховых компаний. Фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами. Систему понятий страхования обобщенно, анализируя работу “Основы страховой деятельности” [13], можно представить в виде таблицы 1.2.

Таблица 1.2.

Основные понятия страхования

Из этой системы образования страховых фондов сложились два основных направления страховой деятельности:

- государственное социальное страхование, основанное на принципе коллективной солидарности и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;

- индивидуальное страхование физических и юридических лиц, основанное в основном на принципе добровольности и осуществляемое страховыми компаниями.

Индивидуальное страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в его развитии возрастает вместе с ростом рыночной экономики. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства.

На уровне индивидуального воспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании. Такое переложение риска является благом для лица, страхующего себя и свое имущество, даже тогда, когда страховой случай не наступает, потому что создает у него чувство уверенности и защищенности, как утверждает Гвозденко А.А. в своей работе “Основы страхования: Учебник”[2].

Страхование – это стратегический сектор экономики. В ней смыкаются финансы и право, коммерция и статистика, налогообложение и инвестиционные процессы. Все они достаточно плотно переплетены в одно целое, можно сделать вывод анализируя работу “Страховой рынок Поволжья: Проблемы финансовой устойчивости региональных страховщиков.”[20]

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Цитируя Лисина В.И. [12], “Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении”.

В страховании очень четко действует принцип “Один за всех, все за одного”, хотя это зачастую и не осознается участниками страховых отношений. Некоторые лица получают из “общей кассы” больше, чем внесли, другие — меньше, а некоторые вообще ничего не получают, если событие их не касается. Однако вряд ли эти последние будут рассматривать страхование как убыточное предприятие, если не получат никакого возмещения в силу отсутствия основания для подобного возмещения. Например, если застрахованное здание предприятия не сгорит, то предприниматель не получит и возмещения ущерба, вызываемого пожаром. Тем не менее, он осуществляет страхование от огня, поскольку знает, что при наличии соответствующих оснований его требования по выплате возмещения будут удовлетворены следовательно, призвано удовлетворять случайно возникающие имущественные потребности, вызванные случайно наступлением особых вредоносных событий, посредством финансового участия многих лиц.

Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников достаточно велико.

3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей:

а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба,

б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.

Размер нетто-платежей устанавливается на основе вероятного ущерба за расчетный период (обычно 5 или 10 лет) в масштабе определенной территории (области, края, республики). Поэтому вся сумма нетто-платежей возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.

Выделяются три группы страховых отношений, выражаемых специфической страховой терминологией :

1.  Страховые отношения, связанные с проявлением специфических страховых интересов участников страхования, с определением наиболее общих условий страхования;

2.  Страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда;

3.  Страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда, как утверждается в работе Сербиновского Б.Ю. и Гарькуша В.Н. “Страховое дело: Учебное пособие для вузов” [15].

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18