Дипломная работа: Анализ рынка страховых услуг
Опыт государств с
развитой рыночной экономикой показывает, что механизм страхования весьма
эффективен для превращения сбережений населения в инвестиционный ресурс. Для
этого необходимо создание предпосылок для превращения страховых компаний в
крупных институциональных инвесторов.
Страховые компании, в
частности, компании, специализирующиеся на страховании жизни, наряду с
пенсионными фондами традиционно являются основным источником "длинных
денег". Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный
процесс через страхование предполагает систематические и последовательные
действия государства в двух основных направлениях:
- создание системы
стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное
страхование;
- формирование механизма
размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям
страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности.
В рамках этих направлений
необходимы изменения в режиме налогообложения страховых операций и создание в
стране стабильного и надежного долгового и фондового рынков.
Режим налогообложения
операций по долгосрочному страхованию должен в конечном счете соответствовать
налоговому режиму, применяемому к инвестиционным затратам домашних хозяйств и
предприятий, и являться стимулом для предприятий и граждан, побуждающим их
формировать эффективную защиту от наиболее значимых рисков. При этом такой
режим может быть введен только после перекрытия всех легальных возможностей по
использованию зарплатных страховых схем, практикуемых в настоящее время, и
восстановления доверия к стабильности финансовой системы страны, развития
полноценного рынка государственных ценных бумаг и фондового рынка.
В рамках этого
направления необходимо:
- принятие мер по
восстановлению доверия населения к долгосрочному страхованию жизни, включая
усиление пруденциального надзора за компаниями, специализирующимися на этих
операциях, и выработки более жестких нормативных требований к их финансовой
устойчивости;
- стимулирование спроса
на страховые услуги в целях развития индивидуального долгосрочного страхования
жизни путем принятия следующих мер:
- разделение страховых
организаций на специализирующиеся на страховании жизни и иных видах
страхования.
Реализация поставленных
целей требует совершенствования государственного регулирования страхового
рынка, которое на сегодняшний день не соответствует потенциальной роли
страхового дела, по следующим направлениям:
- повышение лицензионных
требований к страховым организациям, в первую очередь на этапе их создания;
- увеличение минимального
размера уставного капитала до эквивалента 1 млн. долл. США, повышение
требований к ликвидности средств, за счет которых формируются уставные
капиталы;
- распространение сферы
надзора на всех профессиональных участников страхового рынка, осуществляющих
страхование (перестрахование), посредническую, актуарную, аудиторскую
деятельность в области страхования, оценку страхового риска;
- создание целостной
системы последовательного контроля над деятельностью профессиональных
участников страхового рынка, начиная с момента их регистрации в качестве юридических
лиц и до момента ликвидации (в настоящее время контроль осуществляется с
момента выдачи лицензии страховщику до ее отзыва);
-
проверка статуса
учредителей и квалификации руководства компаний;
-
введение жестких
санкции в отношении компаний, нарушающих надзорные предписания;
-
сбор информации и
проведение независимого анализа данных о состоянии рынка страхования;
-
расширение
полномочий надзорного органа по аккредитации профессиональных участников
страхового рынка, не подлежащих лицензированию, и установлению квалификационных
требований к руководителям и сотрудникам компаний - профессиональным участникам
рынок, данное заключение можно сделать, анализируя работу Суетина Д., которая
была опубликована в Российском страховом бюллетене[21].
В данной работе был проведен
анализ страхового портфеля страховой фирмы ОАО СФ “Сервита Волгоград”, который
позволил выявить проблемы в руководстве данной фирмы и наметить мероприятия по
их решению. По проведенному анализу в фирме выявленны следующие недостатки:
1.
По данным анализа можно сказать, что в фирме
слабо дифференцирован страховой портфель, хотя за последний, отчетный год, были
намечены значительные сдвиги в сторону улучшения данной ситуации.
2.
Одностороне развита агентская сеть, т. е. в
фирме она используется только по одному наиболее применяемому виду страхования.
Кроме того, подготовка агентов осуществляется как разовое текущее мероприятия.
3.
Материально техническая база, в особенности
оргтехника более чем на 50% является устаревщей.
4.
Практически не направляются на профессиональную
переподготовку страховые специалисты и они вынуждены так скажем “вариться в
собственном соку”.
5.
Организационная структура очень упращена и
специалисты работают по валовому методу, т. е. каждый сотрудник вынужден
работать по нескольким направлениям, при этом часто эти направлениянесоприкасаются,
т.е. они разнонаправленны.
6.
Количество страховых услуг, указанных в
лицензиии приложениях к ней, не озволяют фирме занять потенциально свободные
ниши на страховом рынке города и за его пределами.
7.
Практически полностью отсутствуют рекламные
мероприятия.
8.
Фирма недостаточно активно прорабатывает
возможности дополнительного взаимовыгодного сотрудничества со страхователями.
9.
В данной страховой фирме проводится достаточно
консервативная тарифначя политика, что не соответствует современным условиям и
зачастую “отпугивает” потенциальных клиентов.
Данной фирме необходимо приложить
все усилия для решение этих проблем.
На основании проведенного
анализа и перечисленных проблем можно предложить следующие мероприятия для их
решения:
1. Более сильно дифференцировать
договора по видам страхования, так как в настоящее время страховой портфель
“Сервита Волгоград” имеет перекос в сторону страхования имущества предприятия.
Это грозит тем, что если на страховом рынке Волгограда появится более сильный
конкурент, фирма может перейти в аутсайдеры.
2. Расширить агентскую сеть,
распространив при этом их деятельность на все виды страхования. Кроме того,
необходимо открыть центр подготовки и переподготовки собственных страховых
агентов.
3. Модернизировать материально-техническую
базу, так как для активизации деятельность фирмы, а также для внедрения ее на
другие сегменты рынка существующих средств недостаточно.
4. Создать специальный резервный фонд по
систематическому финансированию переподготовки собственных специалистов, а
также для направления их на стажировку в крупные и заслуживающие доверия центры
подготовки и переподготовки сотрудников страховых компаний, к примеру, в города
Москву, Санкт-Петербург и другие города.
5. Необходимо пересмотреть
организационную структуру фирмы по сегментарному типу, так как работа одного и
того же страхового специалиста по нескольким направлениям в настоящее время
мало эффективно.
6. Учитывая финансовые возможности фирмы
и наличие высококвалифицированных специалистов, хотелось бы предложить
расширить список страховых услуг, который будет указан в лицензии, по наиболее
перспективным видам страхования. Желательно добавить в список страховых услуг,
которые будет оказывать ОАО СФ “Сервита Волгоград”, следующие виды страхования:
–
страхование
автомобильной ответственности,
–
страхование
жизни,
–
страхование
пенсионных вкладов,
–
страхование
финансовых рисков,
–
страхование
профессиональной ответственности и другие наиболее перспективные виды.
7. Дополнить страховую деятельность
финансово-инвестиционными проектами, чтобы стимулировать потенциальных
страхователей для заключения договоров.
8. Проводить более гибкую тарифную
политику.
9. Активизировать рекламную деятельность
фирмы. Для достижения этой цели необходимо создать рекламный отдел с самостоятельным
бюджетом для проведения грамотной и продуктивной систематической рекламной
компании.
10. При поддержке московской страховой
фирмы, с которой сотрудничает ОАО СФ “Сервита Волгоград”, необходимо
рассмотреть, предложенные недавно фирме, перспективы выхода на мировой рынок и
соответственно обратить особое внимание на подготовку сотрудников фирмы для
работы в этих условиях.
11. Учитывая связи фирмы с компаниями,
работающими на туристическом рынке, желательно получить ОАО СФ “Сервита
Волгоград” лицензию на страхование туристов, либо продумать возможности фирмы
сотрудничества с компаниями, которые имеют соответствующую лицензию, т. е.
выступать в данной ситуации, как страховой агент.
Предложенные мероприятия могут
вывести фирму из тупиковой ситуации, расширить страховой портфель фирмы, а так
же помочь ей занять достойное место на страховом рынке Волгограда и России в
целом.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Дело в том, что происходящие в
России преобразования экономики и политической структуры обостряют многие
проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни,
обостряются многие социальные проблемы.
Падает уровень жизни многих
категорий населения и соответственно увеличивается число людей, которым
необходимы различные виды социальной поддержки. Вместе с тем существует
устойчивая тенденция сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти
цели.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18 |