Дипломная работа: Анализ и развитие потребительского кредита в современной России на примере ОАО "Русский Банк Развития"
Кредитные бюро как движущая
сила потребительского кредита. Успех развития потребительского кредита в США во
многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств:
так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting
bureaus/ investigating bureaus).
Кредитные бюро, как правило,
организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи
создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации
не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким
данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная
оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах.
Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую
на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски
и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях,
где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный
развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные
на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию
и третьим лицам, но за существенно большую плату.
Часто предприятия - члены
ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии
стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют
еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.
Кредитно-сыскные бюро, напротив,
собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и
делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных
характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются
работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского
кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.
Таким образом, наличие разветвленной
сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой
опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно
снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно
снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.
2.3 Основные теоретические положения применения
потребительского кредитования в России и за рубежом
В зарубежной практике потребительскими
называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров
длительного пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч.
на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика
складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего для нее характерно
разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций;
потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты
проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные
фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными
лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях
и в организациях по месту работы.
Аналогичная практика наблюдается
и в странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальных
коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных
институтов (взаимо-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков
в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.
С учетом различий кредиторов
можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские
цели.
При предоставлении прямого
банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем
ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях
банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли.
Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который
в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы
кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60%
ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный
кредит.
Прямое и косвенное банковское
кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки.
Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это
простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект
кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать
действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно
сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны,
к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием,
обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском
кредитовании.
Косвенное банковское кредитование
потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных,
процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку ссуды, предоставляемые, например,
юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики,
фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить
кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок
и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения
ссуды. С точки зрения клиента важно также, что: а) он получает ссуду в момент возникновения
потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования,
например, по кредитной карте), б) для него нет необходимости обращаться в банк с
просьбой о выдаче ссуды и т.д.
Другой особенностью современной
системы кредитования индивидуальных заемщиков является разнообразие видов ссуд.
Наиболее распространенными видами банковских ссуд, предоставляемых населению, являются
следующие.
Кредит по текущему счету (овердрафт).
В индустриально развитых странах Запада с рыночной экономикой заключение договора
между банком и клиентом на открытие единого активно-пассивного текущего счета требует,
как практически единственное условие, «хорошее знание материальных условий клиента»
в течение 6 месяцев. (На практике решение вопроса о выдаче кредита по текущему счету
может приниматься и быстрее - в пределах 1-3 месяцев). Если клиент имеет свой счет
в банке свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную
плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически автоматически
имеет право получить кредит в форме овердрафта.
Овердрафт (англ, overdraft)
- это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. Существует
и иное определение овердрафта. Это форма краткосрочного кредитования, которая дает
право клиенту банка проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступлений
на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Максимальный размер
(дебетовое сальдо) и срок пользования кредитом предусматриваются в кредитном договоре
между банком и заемщиком.
Действительно, при кредитовании
по текущему счету в форме овердрафта клиент может получить ссуду, воспользовавшись
средствами со своего счета, без предупреждения банка или оформления каких-либо документов.
Лимит кредитования составляет обычно 4 - 6 ежемесячных регулярных доходов клиента.
Предоставляя подобного рода ссуду, банк никакого обеспечения не требует. Овердрафт
- это самый распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской
практике.
Овердрафт нередко сравнивают
с контокоррентным кредитом (итал. conto corrente-текущий счет). Однако, важнейшим
отличием овердрафта от контокоррентного кредита является предоставление последнего,
как правило, на производственные цели на основе кредитной линии первоклассным заемщикам.
В то время как овердрафт -это форма кредитования частных лиц на текущие потребности.
В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться
овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени
овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму
кредитования.
Для открытия текущего счета
клиент банка заполняет так называемую аппликационную форму (стандартизованное заявление)
и направляет ее в банк. Анализ информации, содержащейся в заявлении, позволяет работникам
банка сделать заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытия
ему текущего счета с возможностью овердрафта. Признав финансовое положение клиента
удовлетворительным и получив подписанный клиентом договор (заявление на открытие
текущего счета с возможностью овердрафта), банк открывает текущий счет и зачисляет
на него средства клиента. Текущий счет, предусматривающий возможность овердрафта,
открывается, как правило, лицам, достигшим 18-летнего возраста, имеющим возможность
осуществлять платежи в погашение овердрафта.
Клиент банка может пользоваться
кредитом по текущему счету в случае нехватки собственных средств без предупреждения
банка и без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Эта простая и
удобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один раз лишь
при открытии текущего счета. В дальнейшем клиент банка имеет возможность использовать
кредиты в пределах лимита кредитования, который определяется в договоре. Кредит
выдается в размере 4-6 ежемесячных регулярных доходов, т.е. лимит кредитования обычно
устанавливается в этих пределах. Таким образом, кредит по текущему счету может использоваться
для финансирования не только мелких, но и относительно крупных затрат.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |