Дипломная работа: Анализ и развитие потребительского кредита в современной России на примере ОАО "Русский Банк Развития"
Кредитный договор с участием
граждан обладает рядом особенностей.
“Наиболее близко стоящий к
потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные
программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное
и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются
на:
- строительство индивидуальных жилых домов
и садовых домиков;
- покупку квартир в домах, построенных
предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;
- покупку оборудования для обустройства
индивидуальных жилых домов.
Краткосрочные кредиты выдаются
гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.
Кредитование физических лиц
осуществляется в несколько этапов:
1) На первом этапе - выяснение
кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень
дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у
клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.
Клиент должен предъявить следующие
документы:
- паспорт;
- справка с места работы о среднемесячной
зарплате, о сумме налогов;
- книжку по расчетам за квартиру;
Анализ платежеспособности
проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель
(или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.
2) На втором этапе заемщик
предоставляет следующие документы:
- заявление; - обязательство;
- справка с места работы;
- поручительство граждан,
имеющих постоянный источник доходов;
- письменное заявление поручителя,
в котором указывается должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и размера
кредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство
требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не
менее 30%).
3) Третий этап предусматривает
реальное предоставление заемщику суммы кредита путем зачисления средств на беспроцентный
счет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы,
садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение
о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.
Погашение и уплата процентов
по долгосрочной ссуде как правило осуществляется со следующего после получения ссуды
квартала и производится ежеквартально.
Ссуды на строительство жилого
дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложные
нужды производится ежемесячно в равных пропорциях.
При просрочке возврата ссуды
Сбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую они вправе
взыскать с поручителя в судебном порядке”. Несмотря на незначительные различия в
подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны
можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая
целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.
Целесообразно рассмотреть
законодательство какой-либо страны, например США, где потребительское кредитование
имеет большое распространение.
Наибольшее распространение
потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный
рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600
млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно
развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг.
наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд
долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран
после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее
емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем
свое внимание на практику потребительского кредита США.
Под потребительским кредитом
в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим
лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего
хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и
услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку
недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную
отрасль в силу ее специфики. В настоящей статье мы будем, в основном, рассматривать
классический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного
пользования (durable goods).
В законодательной практике
США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment)
и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом
должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans)
или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом
понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского
кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита).
Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита
(installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым
кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды
заемщику посредством возобновляемого/ револьверного счета заемщика у кредитора (revolving
charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.
В общем виде возобновляемый
кредит можно определить как «кредитный договор в соответствии с которым:
- кредитор предоставляет потребителю
(заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке
время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
- вся сумма предоставленного
кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и
сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
- проценты за пользование
кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
- потребитель (заемщик) имеет
преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо
кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного
платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит».
Возобновляемый кредит наиболее
распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками,
предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.
Другим методом классификации
потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на
первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders).
В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет
выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать
два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по
месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию.
В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.
Кроме того, законодательство
США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный
(vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной
ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить
за сделанную у него покупку в рассрочку.
Согласно предложенной выше
классификации можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного
пользования в кредит:
- двусторонняя (два основных
варианта схемы):
-
продавец - покупатель,
при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен
вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому
банку или финансовой компании);
-
кредитор - покупатель,
при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается
с продавцом чеком банка;
-
трехсторонняя (покупатель
- продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет
покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания),
обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора:
договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем
и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом
о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.
-
Наибольший интерес
представляет последняя схема, так как она получила наибольшее распространение в
практике потребительского кредита. Во многом это объясняется популярностью среди
потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными
учреждениями.
Стоит указать на природу дисконта,
уплачиваемого предприятием розничной торговли банку за учет счета покупателя, который
является, по сути, скидкой за платеж наличными (cash discount). Дело в том, что
в практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартной
цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребитель
такой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически
достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель,
воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные
в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое
переходит к банку.
Ставка дисконта в основном
зависит от условий договора участия (member agreement), но, как правило, составляет
5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |