Дипломная работа: Анализ и развитие потребительского кредита в современной России на примере ОАО "Русский Банк Развития"
В Центробанке дают понять,
что требование по раскрытию эффективных ставок при потребительском кредитовании
было принято не спонтанно: ситуация, складывающаяся в секторе, вызывала обеспокоенность
у российских финансовых властей на протяжении последних трех лет. На сегодняшний
день, по оценкам ЦБ, разрыв между реальной и заявленной стоимостью кредитов для
инвесторов-частных лиц может составлять десятки процентов, а в некоторых случаях
- без малого 100%. Так, при заявленной ставки по потребительским кредитам на уровне
29% реальная ставка может колебаться от 90 до 124% годовых. По кредитным картам
разрыв между этими двумя показателями может составлять порядка 25-30%, эффективная
ставка по автокредитам почти в два раза может превышать заявленную в договоре.
«Разрушение иллюзий чревато
для банков потерей клиентской базы», - говорит аналитик агентства «Рус-рейтинг»
Виктория Белозерова. Эксперты считают, что результатом нововведения может стать
коррекция ставок в меньшую сторону и одновременно введение новых скрытых комиссий.
При этом, по их словам, наиболее сильно могут пострадать банки, активно работающие
на рынке экспресс-кредитования, то есть предоставляющие кредиты на целевое приобретение
товаров в торговых точках. Именно в этих случаях разрыв между заявленной и эффективной
ставкой достигает максимальных значений.
Не исключено, что ужесточение
правил игры повлечет за собой не только коррекцию ставок, но и изменение состава
игроков на рынке экспресс-кредитования. Многим российским банкам, которые являются
здесь лидерами, придется уступить свое место иностранным структурам. Причина проста:
последние обладают более совершенной системой скорринга (оценка «качества» заемщика),
у них - особенно в том случае, если речь о специализированных розничных банках -
накоплен огромный опыт работы именно в сфере экспресс-кредитования. Это значит,
что они, в отличие от многих российских банков, будут более эффективно управлять
рисками, и не будут кровно нуждаться в том, чтобы «накручивать» ставки по кредитам.
Ведь последние зачастую росли потому, что банк стремился с помощью высоких ставок
покрыть убытки, причиняемые ему невозвратами и «плохими кредитами».
Неясны в контексте новой ситуации
и перспективы рынка кредитных карт. В последние два года он развивался очень динамично,
однако теперь над ним тоже собираются тучи, так как эффективные ставки по кредитным
картам значительно отличаются от заявленных в договорах показателях. Не так сильно,
как это бывает на рынке экспресс-кредитования, но все же. Впрочем, как считает вице-президент
Инвестсбербанка Алексей Михайлик, держатели карт вряд ли переживут «кризис доверия»
в случае, если узнают, что их «нагревали» по ставкам. «В карточных кредитах главными
качествами являются не их стоимость, а скорость выдачи и гарантированность получения»,-
поясняет эксперт.
По словам аналитиков, в принципе,
то же самое можно справедливо во многих отношениях и для экспресс-кредитования:
зачастую человек принимает здесь решение взять кредит под воздействием эмоционального
фактора (пришел, увидел, купил). Ему не до того, чтобы просчитывать реальную и эффективную
ставку - все, что его волнует в данной ситуации, это возможность получить понравившуюся
вещь в максимально короткий срок и с минимальными текущими затратами.
Заключение
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.
В заключении необходимо отметить,
что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране,
что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике
России в целом.
Потребительский бум накрыл
Россию, банковские кредиты становятся все более популярными и доступными. По данным
ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%
Центробанк опубликовал цифры,
о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей
— это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три
года такими темпами — и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан выросли,
все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началось
то, что экономисты называют потребительским бумом.
Рано или поздно кредиты надо
отдавать, а данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах
справиться со взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных кредитов вырос
за год в 2,5 раза!
Список литературы
1.
Конституция Российской
Федерации – М.: К 65 «Издательство Новая Волна», 1996.
2.
Гражданский Кодекс
Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями
и дополнениями на 1.11.2003 года).
3.
О залоге: Закон ЦБ
РФ от 29.05.1992г. №143-ФЗ // Деньги и кредит. – 2001. №7, С.6-15.
4.
О банках и банковской
деятельности: Закон ЦБ РФ от 7.08.2001г. №395-Фз (с изменениями и дополнениями)
// Деньги и кредит. – 2001. -№9.
5.
О Центральном Банке
Российской Федерации (Банке России): Закон ЦБ РФ от 10.07.2002. №86-ФЗ // Собрание
постановления Правительства РФ.
6.
Об обязательных нормативах
банков: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004. №110-И // Вестник Банка России. – 2004.
- №11.
7.
О порядке формирования
и использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997.
№62-а (с изменениями и дополнениями).
8.
О порядке предоставления,
размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата: Положение ЦБ
РФ от 31.08.1998. №54-П. // Деньги и кредит. -1998. -№9.
9.
О порядке начисления
и уплаты процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных
средств: Положение ЦБ РФ от 26.07.1998. №39-П.
10.
О порядке ведения
кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение
ЦБ РФ от 9.10.2002. №199-П.
11.
Бюллетень банковской
статистики за 2001-2006 гг.
12.
Банковский портфель-1:
Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора. // Авт. Кол. О.Н.Антипова и др. отв.
Ред. Ю.И. Коробов, Рубин А.В., В.И. Солдаткин – М.: СОМИНТЭК, 2005.- 569 с.
13.
Банковский портфель-2:
Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста
// Под ред. Ю.И. Коробова – М.: СОМИНТЭК, 2005.-752 с.
14.
Банковское дело /
Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е издание, перераб. И доп. – М.:
Финансы и статистика, 2003..
15.
Банковское дело /
Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика. 2001.
16.
Банки и банковское
дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер. 2002.
17.
Банковское дело: Справочное
пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой – М.: Экономика. 2004
18.
Банковское дело:
Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2003.
19.
Букато В.И., Головин
Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. – 2-е изд. Перераб. И доп.
/ Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2001.
20.
Деньги, кредит, банки
/ Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и биржи. «Юнити» - 2003.
21.
Деньги, кредит, банки
/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004.
22.
Жемчугов А. Синдицированное
кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг.
- 2000. - № 20.
23.
Жуков Е.Ф. Банки и
банковские операции: Учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2004.
24.
Иванова Н.И., ГУ ЦБРФ.
Формы "скрытого" кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2000. - № 6.
25.
Колпакова г.м. Финансы.
Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2002.
26.
Кредитный риск-менеджмент
и моделирование нового актива в портфеле / М. Помазанов // Финансы и кредит. – 2004.
- №6.
27.
Лаврушин О.И. Деньги,
кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика.
2004
28.
Мурычев А.В. О путях
укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2003.
-№11.
29.
Организация деятельности
коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП,
2004.
30.
Пенкина И. Высокие
кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. – 2004.
- №2.
31.
Проблема неопределенности,
информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы
и кредит. – 2004. - №2.
32.
Супрунович Е. Управление
кредитным риском // Банковское дело. – 2002. - №4.
33.
Симановский А.Ю.
Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии
// Деньги и кредит. – 2004. - №1.
34.
Сауляк О.П. Залог
как способ обеспечения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и
кредит. – 2005. - №6.
35.
Сауляк О.П. Вопросы
применения поручительства и банковской гарантии как способы обеспечения исполнения
кредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит. – 2005. - №1.
36.
С чем подошли банки
в 2006 году /м М.В. Ключников // Финансы и кредит. – 2006. -№6.
37.
Тихомирова Е.В. Кредитные
операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2003. - №9.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |