Дипломная работа: Анализ и развитие потребительского кредита в современной России на примере ОАО "Русский Банк Развития"
- увеличатся
административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного
персонала и непроизводительного расходования рабочего времени;
- повысится
угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования
в условиях падения прибыльности операций;
- средства
будут заморожены в непродуктивных активах;
- возникает
опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование
банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.
Все
эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашения
долга.[14]
Четвертая
стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.
Возврат
ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей
суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитного
подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали
сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.
Если
должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остаётся только
закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заёмщика как перспективного
и уже имеющего положительную кредитную историю в этом банке.
Если
происходит невозврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам кредитного
подразделения банка предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного
кредита, а затем должен обязательно пройти анализ совершённых ошибок в процессе
принятия решения о выдаче кредита и проверке использования его. А вот в случае принятия
качественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и
погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку,
можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении любой кризисной
ситуации.
Вот
здесь и проходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной схемы принятия
обеспечения в банк.[15]
1.2
Принципы кредитования
Банковское
кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые
представляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от
конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать
со спецификой каждого этапа.
К принципам
кредитования относятся:
а) возвратность
и срочность кредитования;
б) дифференцированность
кредитования;
в) обеспеченность
кредита;
г) платность
банковских ссуд.
Рассмотрим
подробнее каждый из принципов.
а) возвратность
является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от
других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит
не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита,
его атрибутом.
Возвратность
и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования
временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства
не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов
рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная
особенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить,
должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных
депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и
сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств.
Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.
Срочность
кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита.
Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён
в строго определённый срок, т.е. в нём находит конкретное выражение фактор времени.
Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет
своё подлинное назначение.[16]
б) Дифференцированность
кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу
о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться
только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Качества потенциальных
заёмщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность
хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в
перспективе.
Степень
кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем
индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным
клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.[17]
в) Обеспеченность
кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если
бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в
спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привёл бы к резкому росту
процентных ставок.
Решение
проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от объекта ссуды.
Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий,
имеющей хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на
рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением
кредитов требует одного подхода. Если же рассматривать вопрос ссуды для малого предприятия,
только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность с
нуля - то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит никак нельзя.
Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен
статистический подход оценки кредитного риска и обеспечением может являться хороший
набор определённых критериев ссудополучателя.[18]
г) Платность
банковских ссуд означает внесение получателями кредита определённой платы за временное
пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике
осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента
- это своего рода "цена" банковского кредита. Платность кредита призвана
оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчёт предприятий,
побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлечённых
средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой
процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего
аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов
кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие
нужды.
При
рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
- ставка
рефинансирования ЦБ РФ;
- структура
кредитных ресурсов (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит);
- спрос
на кредит со стороны потенциальных заёмщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
- срок,
на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка
в зависимости от обеспечения;
- стабильность
денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата
за кредит; т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания
денег).[19]
Совокупное
применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти
как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной
сделки - банка и заёмщика.[20]
1.3
Кредитные операции банка
Сегодня
коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200
видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций
сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.
Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным
звеном кредитной системы.
Следует
учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются
в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных
расчетов или трастовые операции). Но есть определённый базовый "набор",
без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким операциям
банка относятся:
-приём
депозитов;
-осуществление
денежных платежей и расчётов;
-выдача
кредитов.
Хотя
выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется
особой "командой" сотрудников, они теснейшим образом переплетаются между
собой.
Обширная
функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие
банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими
временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота,
которые временно нуждаются в дополнительном капитале. [21]
Кредитные
операции - это отношения между кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлению
первым последнему определённой сумы денежных средств на условиях платности, срочности,
возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |