Курсовая работа: Сущность и роль Web-денег в современной экономике
Мультивалютность: система может
поддерживать потенциально бесконечное число различных валют и прочих финансовых
единиц (электронные векселя, электронные акции и т.п.) одновременно.
3. Развитие Web-денег
на территории России и Украины
На данный момент на территории
СНГ Web-деньги получили развитие на территории России и Украины. В этих странах
появились свои собственные системы, а также получили продолжение мировые
платёжные системы. Кроме того, в результате взаимодействия некоторых российских
и украинских систем появились совместные платёжные системы. Наиболее крупными
из них являются следующие: CyberPlat, PayCash и WebMoney Transfer. Чтобы проанализировать их выделим определённые критерии и
попытаемся сравнить эти системы с их помощью.
В
системе CyberPlat все пользователи делятся на две категории: юридические лица,
которые могут платить и получать платежи, и физические, которые могут только
платить. Таким образом, одно физическое лицо не может перевести в рамках
системы деньги другому физическому лицу. Впрочем, справедливости ради, надо
отметить, что последнее все же возможно, если физические лица имеют расчетные
счета в банках-участниках.
Что
касается PayCash и WebMoney, то в этих системах все пользователи обладают
равными правами и могут свободно передавать деньги друг другу.
Собственно
говоря, "мультивалютность" в применении к платежным системам вещь
довольно относительная. Поскольку каждая система, провозглашающая свою "мультивалютность",
может понимать ее по-разному. Под этим термином может пониматься и возможность
конвертации в рамках системы одной мировой валюты в другую, и возможность
свободного обмена условных денежных единиц системы на разные мировые валюты и
обратно, и существование в рамках одной системы платежных единиц разного типа. Или
сочетание нескольких таких свойств.
С
системой CyberPlat все предельно ясно. Она работает только в российском
правовом пространстве и выполняет по сути лишь роль транспортного протокола для
банковских транзакций. Все конвертации валюты происходят за пределами системы.
Что
касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы работают со своей "внутренней"
валютой, собственными денежными единицами и поддерживают конвертацию в любую
существующую валюту на входе и на выходе, за счет своей открытости. Эта
открытость состоит в том, что любой предприниматель, независимо от своей
дислокации и от того, юридическое он лицо или физическое (в этом принципиальное
отличие этих систем от CyberPlat), может открыть в рамках системы обменный
пункт и обменивать "системную" валюту на валюту любой страны мира.
Хотя,
надо заметить, возможность работы с любой валютой, кроме рублей, в рамках
системы PayCash предусмотрена технологически, но на практике пока не
реализована из-за "законопослушности" системы. Что, впрочем, не
исключает возможности существования частных "обменников", не
зарегистрированных в системе.
Что
касается WebMoney, то в настоящее время в системе официально предусмотрен обмен
на WM и обратно долларов США, чешских крон, российских рублей, казахских тенге
и украинских гривен через обменные пункты на территориях этих стран. Все
остальные валюты могут конвертироваться в WM и обратно через шлюз в банке IMB (Черногория).
Другой особенностью WebMoney, которой нет ни у одной системы, является наличие
в рамках системы не одной денежной единицы, а сразу двух - WMZ и WMR. Первая по
стоимости соответствует одному доллару, вторая - одному рублю. Что интересно,
"рублевая" единица появилась в системе относительно недавно и ее
появление, по-видимому, служит цели придать большую гибкость в отношениях между
WebMoney и российскими законодательством и обычаями делового оборота. Косвенно
это подтверждается и тем, что именно вслед за появлением WMR российским
бухгалтерам была предоставлена возможность выбора из нескольких схем учета WM.
Обмен
WMR на WMZ и обратно осуществляется на интернет-бирже, где всегда можно найти
приемлемое предложение. Курс обмена колеблется в пределах пары процентов вокруг
курса ЦБ.
Это
то, за счет чего, собственно говоря, система существует. Комиссионные снимаются
с каждой транзакции в системе. Например, если комиссионные системы составляют
1%, то, переведя кому-то 100 денежных единиц, вы теряете 101, поскольку 100
система переводит вашему партнеру, а 1 забирает себе.
Вообще-то
микроплатежи - это самая сильная сторона независимых платежных систем. Это
именно тот конек, за счет которого они конкурируют с традиционными платежными
средствами. Обработка чека в 1 доллар обойдется вам дороже, чем его стоимость. Карточный
платеж в 1 доллар для большинства интернет-продавцов будет нерентабельным. А
вот однодолларовый или даже десятицентовый платеж любая система цифровых
наличных проглотит не раздумывая.
Реально
минимальная величина платежа определяется двумя факторами:
а) техническими
возможностями;
б) минимальным
порогом комиссионных.
И
имеет соответственно два уровня. Уровень, который система может обеспечить
технически, и уровень, при котором микроплатеж еще рентабелен. Ведь понятно,
если система технически позволяет производить платежи в одну сотую цента, но
при этом минимальная величина комиссионных с такого платежа составляет один
цент, то никто никогда не воспользуется такой возможностью.
Среди
наших трех систем в этом отношении резко выделяется PayCash, у этой системы
заявленный технический порог составляет одну тысячную копейки, а минимальная
величина комиссионных вообще не оговорена. Ответ на вопрос, чем это обусловлено
- уникальной технологией, сведшей стоимость транзакций к нулю, или маркетинговой
политикой, остается пока за кадром.
У
WebMoney минимальная сумма платежа составляет 0,01 WM (то есть одну копейку или
один цент), минимальная величина комиссионных также 0,01 WM. Это значит, что
платеж в одну копейку обойдется вам в 50% комиссионных, платеж в 10 коп. - в
10%, а платеж в 50 коп. - в 2%. Что ж, наши предприниматели платят за карточные
транзакции куда больше.
Что
касается CyberPlat, то здесь минимальная величина рентабельных платежей зависит
не от системы, а от банков, с которыми она работает.
Любая
платежная система действует в рамках некоего правового поля.
С
CyberPlat все более или менее ясно - это исключительно российская система,
фактически обслуживающая обычные банковские платежи. А вот что касается PayCash
и WebMoney, то обе эти системы позиционируют себя как международные. Впрочем,
WebMoney не просто позиционирует, но и фактически является таковой: на момент
написания этой статьи она официально действует (имеет представительства), кроме
России, в США, Чехии, на Украине и в Казахстане. И еще обслуживает (через
посредничество банков) клиентов из полутора десятков других стран, не имеющих
представительств.
Поэтому
вопрос взаимодействия одной системы с правовыми нормами разных стран довольно
интересен.
Тут
есть два пути.
1. Создать
для каждой страны свою юридическую схему функционирования системы, полностью
адаптированную к национальным рамкам и опирающуюся на некие национальные
нормативные документы. В каждой стране системе придается строгий, закрепленный
законом статус. По такому пути пошла PayCash. Так, например, для России речь
идет о придании денежным единицам PayCash статуса предоплаченных финансовых
продуктов в рамках указаний Центробанка №№ 276 и 277.
2. Второй
путь - придать системе некие глобальные черты, основывающиеся на общепринятых в
мировой практике обычаях делового оборота (пример такого подхода - дорожные
чеки или векселя), и дать конечному пользователю возможность самому выбрать
схему работы в национальных рамках. Это путь WebMoney. По замыслу идеологов
WebMoney, денежная единица WM - это просто некий объект права, обладающий
определенной ценностью. А уж выразить эту ценность можно в любой приемлемой
законом форме. В одном случае это может быть долговое обязательство на
предъявителя, в другом паевой взнос, в третьем - ценная бумага, наделяющая
добросовестного владельца определенными правами.
Это
довольно тонкий вопрос. Ведь такое понятие, как "работа с независимыми платежными
системами", просто не предусмотрено российской бухгалтерией. Согласитесь,
ни один бухгалтер, будучи в здравом уме и твердой памяти, не подпишет
приходного ордера на 100 WM.
Однако
он вполне может написать в своей бухгалтерской документации, что в счет уплаты
получены такие-то ценные бумаги в электронной форме на такую-то сумму. И в
качестве этих самых ценных бумаг будут выступать денежные единицы от WebMoney,
PayCash или какой-нибудь другой электронной системы.
Ведь
расчетным единицам платежных систем можно придать любой, не противоречащий
закону статус и в дальнейшем учитывать их в бухгалтерской документации в
соответствии с этим статусом. Все зависит от того, в какой форме будет заключен
договор, по которому вы будете обменивать ваши деньги на расчетные единицы
системы. Будет написано в договоре, что вы дали системе заем, - в бухгалтерии
будут учитываться платежные обязательства (которыми можно рассчитываться так
же, как и деньгами), напишете, что вы приобрели предоплаченные финансовые
продукты - ваша бухгалтерия учтет и их.
Здесь
пути двух наших внебанковских систем расходятся в разные стороны.
PayCash,
как уже было сказано выше, выбирает для своих денежных единиц жесткий статус
предоплаченных финансовых продуктов и собирается работать от лица банковских
структур, имеющих разрешение Центробанка на выпуск таких продуктов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 |