Курсовая работа: Сущность и роль Web-денег в современной экономике
Как
известность сущность любого явления раскрывается через его функции. Поэтому
необходимо тщательнейшим образом проанализировать функции Web-денег и
сравнить их с обычными деньгами.
Как
известно обычные деньги выполняют следующие функции:
мера
стоимости;
средство
обращения;
средство
платежа;
средство
накопления;
мировые
деньги.
Теперь
проанализируем эти функции в преломлении на Web-деньги. Итак - мера
стоимости. С помощью этой функции денег можно измерить стоимость любого товара,
то есть деньги являются посредником при совершении той или иной операции. Применительно
к Web-деньгам можно сказать, что последние выполняют эту функции, потому что Web-деньги в
большинстве своём функционируют на базе той или иной валюты и клиентам,
ориентируясь в мире цен, не составит труда оценить тот или иной товар,
продаваемый за Web-деньги посредством интернет-магазина. Что же касается
платёжных систем, основанных на своих собственных валютах, то есть таких
которых никогда не было и никогда не появятся в наличном обращении, то они, как
правило, имеют привязку к той или иной валюте, что облегчает процесс
соотнесения стоимостей.
Деньги
в функции средства обращения служат посредником в товарообороте, основой
которого лежит эквивалентность обмена. Это означает, что когда товар
обменивается на деньги, то и покупатель, и продавец должны быть уверены в том,
что деньги не потеряют своей ценности. В данной функции деньги чаще всего
выступают при наличных расчётах. Исходя из того, что деньги выполняют эту
функцию только в случае их реального наличия, то есть пребывания их в наличном
виде, то выполнение этой функции Web-деньгами несколько затруднено, т.к расчёты через платёжные
системы Интернета носят почти всегда безналичный характер и происходят в виде
записей на счетах. Что же касается возможности вывода денег из системы, то в
данном случае они переходят из состояния Web к обычному своему виду.
Таким образом, можно сказать, что Web-деньги не выполняют функцию средства обращения.
Что качается
функции денег как средства платежа, то здесь речь идёт, в первую очередь о
безналичных расчётах, то есть когда момент передачи товара и момент оплаты
различны во времени. Web-деньги реализуют эту функцию в полном объёме по следующим
причинам: во-первых, операции с Web-деньгами носят чаще всего безналичный характер, во-вторых,
момент передачи товара и момент оплаты действительно расходятся во времени (исключение
составляют лишь операции по продаже информации или оплата телекоммуникационных
услуг, когда момент оплаты и передачи товара практически совпадают).
Кроме
того, функция денег как средства платежа способствует выполнению деньгами своей
кредитной роли. Что касается Web-денег, то выдача ими кредитов столь же реальна, как и
кредитование обычными деньгами. Наиболее полно кредитование в Интернете
реализовано системой WebMoney, где организованы специальные кредитные торги, позволяющие
кредиторам получить кредит, а заёмщикам наиболее выгодно вложить свои деньги.
Функция
денег как средства накопления состоит в их способности быть особого рода
активом, сохраняющимся на протяжении определённого периода времени и
обеспечивающими его владельцу покупательную способность в будущем. Web-деньги
довольно неплохо справляются с реализацией этой функции, так как существует
возможность пополнения своего счёта в Процессинговом центре с помощью различных
процедур зачисления денег. Кроме того, всё та же платёжная система WebMoney
позволяет хранить деньги в ценных бумагах, называемых инструментами. Эта
возможность реализуется путём участия в торгах и на аукционах INDX (Интернет-биржа
с прямым доступом), возможность участвовать на которой даёт регистрация в
системе WebMoney.
Выполнение
деньгами функции мировых денег обусловлено обслуживанием ими международного
денежного обращения. Кроме того, функция мировых денег способствует развитию
международного кредита. И с этой функцией Web-деньги справляются
довольно успешно. Во-первых, это обусловлено тем, что в Интернете понятия
гражданство и резидентство довольно условны, если не сказать, - отсутствуют. Во-вторых,
это связано с отсутствием различного рода ограничений, устанавливаемых
государством на передвижение капитала. Хотя следует признать, что в Интернете
существуют, скажем так, принципиально законопослушные системы, которые работают
на принципах и по правилам, предусмотренными для банковских организаций. В то
же время есть системы, которые принципиально отказываются следовать тем или
иным "обычным законам" и прислушиваются только тех правил, которые
установлены для интернет-коммерции.
Таким
образом, можно сказать, что Web-деньги успешно выполняют четыре из пяти функций обычных
денег. Это - мера стоимости, средство платежа, средство накопления и мировые
деньги. Выполнение же деньгами функции средства обращения физически невозможно.
Выяснив,
какие функции выполняют Web-деньги, попробуем определить их роль в современной
экономике, а также оценить эффективность их использования в качестве
альтернативы обычным платёжным системам.
В
начале попробуем определить возможности платёжных систем через Интернет. Какие
же сделки позволяют совершать эти системы? Как оказалось, таких сделок - масса,
среди которых можно выделить следующие:
Оплата
мобильной связи;
Оплата
услуг провайдеров;
Оплата
услуг спутниковых телевизионных систем;
Оплата
проживания в некоторых гостиницах;
Заказ
билетов;
Приобретение
информации;
Оплата
коммунальных услуг;
Выдача
и погашение кредитов;
Приобретение
ценных бумаг;
Возможность
обмена валюты;
Приобретение
книг, аудио - и видеокассет, а также компакт-дисков
прочие…
[5,6,7,10]
Как
видно, спектр возможностей довольно широк, начиная от совсем обычных платежей и
заканчивая возможностью осуществления серьёзных финансов операций не отходя от
компьютера.
Что
касается абсолютных показателей, то для характеристики роли Web-денег в
современной экономике можно привести следующие официальные данные WebMoney Transfer по результатам за 2003 год. На графике 1 отображены
обороты и количество операций, так называемых, WMR - WebMoney, выраженных в российских рублях, по месяцам. По суммарным
показателям за год:
Оборот
WMR
составил 434 953 988 российских рублей,
Количество
операций WMR - 907 641,Средняя сумма одной операции приблизительно
равна 480 рублям.
Исходя
из вышеприведённых данных, можно сказать, что большинство операций носит мелкий
и средний характер. Это можно объяснить несколькими причинами. Во-первых, это -
проблема доверия клиентов платёжной системе и нежелание рисковать крупными
суммами. Во-вторых, большинство операций носили бытовой характер, то есть
оплата телефона, спутникового телевидения и т.д. Также, такой огромный
показатель мог получиться в результате активной игры клиентов на бирже IDNX, когда
происходила многократная продажа одного и того же пакета ценных бумаг, а
система каждый раз вносила сумму сделки в состав оборота.
График
1. [8]
На
втором графике отображены те же показатели: количество операций и обороты по
месяцам применительно к WMZ - WebMoney,
выраженных в долларах США. Что удивительно, но годовой оборот по WMZ намного
превысил рублёвый. Вот итоговые годовые цифры:
Оборот
WMZ
составил 135 960 796 долларов США,
Количество
операций WMR - 2 427 013,Средняя сумма одной операции приблизительно
равна 56 долларам.
В
сравнении долларовых и рублёвых операций бросается в глаза значительное
преимущество американской валюты, что в принципе тоже объяснимо. Здесь, в
первую очередь, надо отметить присутствие психологического момента. Дело в том,
что все расценки в системе WebMoney Transfer приведены в долларах США, и большинство клиентов, несмотря
на мультивалютность, предпочитают регистрировать свои кошельки (WebMoney Keeper)
именно в WMZ.
График
2. [8]
Таким
образом, можно сказать, что стремительное развитие Web-денег, а также их всё
возрастающая роль обусловлены определёнными преимуществами, которые дают такие
платёжные системы, а именно:
Беспрецедентный
уровень безопасности, а также абсолютная приватность, обеспечиваемая благодаря
использованию в алгоритма "слепой" подписи: сбор, анализ и
использование третьими лицами в тех или иных целях информации о действиях
пользователей принципиально невозможен.
Уникальное
быстродействие и возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P,
C2C).
Электронный
документооборот: с целью максимальной защиты прав пользователей при
осуществлении тех или иных платежных операций Система автоматически
протоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонами
транзакции юридическими обязательствами в виде контрактов или договоров,
подписываемых электронными цифровыми подписями (ЭЦП) контрагентов и сохраняемых
в электронных кошельках пользователей.
Простота
и доступность. Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением
лишь минимального контроля со стороны пользователя. От клиента требуется
минимум манипуляций, которые, в свою очередь, не требуют специального обучения.
Для работы в системе не требуется ничего, кроме компьютера, соединения с
Интернетом и бесплатного программного обеспечения, устанавливаемого с
интернет-сервера системы.
Крайне
низкая себестоимость транзакции и, как следствие, бесплатное обслуживание для
физических лиц, низкая стоимость обслуживания для юридических лиц (интернет-магазинов
и пр.), составляющая 1-2% от суммы транзакции в зависимости от формы
сотрудничества.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 |
