Курсовая работа: Анализ конкуренции банков на российском рынке ипотечного кредитования
Получается, что американский гражданин, выселенный за неуплату
кредита, вправе рассчитывать на приличную муниципальную квартиру, в то время как
российский гражданин соглашается на ипотеку только для того, чтобы получить жилье,
сравнимое по классу с муниципальным, и долгие годы платить за него огромные проценты
банку. Вероятно, в этом и есть одно из основополагающих отличий ипотеки в США и
РФ на сегодняшний день, которое и влечет за собой огромную разницу в числе ипотечных
сделок по приобретению жилья.
После финансового кризиса 1998 года стало ясно: на рынке появилась
новая сила, диктующая всем свою волю. Если в начале перестройки 1986-1990гг. и позже
1991-1992 гг. государство было занято решением политических проблем, то в постсоветское
время руки "дошли" до экономики.
Российская экономика, унаследовавшая от советской монополизированную
структуру, переутяжелела - большинство юридических субъектов, включая банки, занимают
монопольное положение в соответствующем секторе экономики.
В эпоху перестройки начал формироваться частный сектор хозяйствования.
Банки-монополисты (Сбербанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк и др.) уже не могли удовлетворить
потребности новых агентов рыночного производства. Бурными темпами формировалась
сеть коммерческих банков, способных удовлетворить потребности в обслуживании большого
количества не очень крупных клиентов.
"С 1985-1995гг рынок прошел все стадии капитализма - свободной
конкуренции, монополистического капитализма, государственно-монополистического капитализма".
[4]
Для банков кончилось время свободной конкуренции, когда было
сравнительно легко начать банковское дело, найти клиентов, удержаться на плаву,
преуспеть, и этап монополистического капитализма, когда надо было считаться главным
образом со своими более крупными конкурентами.
Шустов писал: "…для российских банков кончилось время
"легких" денег. Им предстоит не только "разобраться" между собой,
закрепив за тем или иным участником или группой участников определенную нишу финансового
рынка, но и определить свое отношение к новым рыночным силам, главной из которых
становится государство…Видимо наряду с серьезными переменами на финансовом рынке
в банках должна произойти внутренняя "перестройка", переоценка их места
в финансовой сфере российской экономики".
В 2004 году на кредитном рынке возникла реальная конкуренция.
Многие крупные риэлторские компании создали в своем составе подразделения, позволяющие
купить квартиры в рассрочку. Если раньше банки не прикладывали особых усилий для
поиска клиентов-заемщиков, то теперь за них разворачивается конкурентная борьба.
Место на этом рынке пока есть для всех, и постоянно появляются новые игроки.
Общегосударственные программы ипотечного кредитования, охватывающие
всю или почти всю страну, имеют только Агентство по ипотечному жилищному кредитованию
(АИЖК) и Сбербанк РФ.
"Чем же банки привлекают клиентов?
Некоторые банки, кредитовавшие граждан на покупку жилья, не выдержали
испытания кризисом. Но на их примере население смогло убедиться в том, что ипотека
безопасна для заемщика при прекращении банком операций. Владелец недвижимости не
несет никакого урона, поскольку право собственности остается за ним. Конечно, одновременно
остаются и обязательства перед преемниками разорившегося банка по погашению долга.
Основной тенденцией рынка в 2004 году стало удлинение срока кредитования.
Так, Райффайзенбанк увеличил сроки погашения кредита с 10 до 15 лет, а по некоторым
программам АИЖК сроки погашения кредита составляют 27 лет. Одновременно конкуренция
приводит к снижению ставок - если год назад главные операторы рынка говорили о кредите
с плавающей ставкой процента по формуле 10%+LIBOR, то в 2004 году они активно применяют
формулу 8%+LIBOR.
Еще одно отличие 2004 года - размер первоначального взноса, который
раньше, как правило, составлял 30-50%. В уходящем году многие кредитные продукты
предусматривали гораздо более низкий процент - на уровне 10% стоимости приобретаемого
жилья. Среди них - кредит Сбербанка России "Молодая семья", предоставляемый
супругам, которые не достигли 30-летнего возраста. Ссуда выдается как для покупки
квартиры на вторичном рынке, так и для инвестирования строящегося объекта".
[15]
Согласно более ранним отчетам, в частности по данным аналитического
обзора RBC Research "Поведение потребителей на рынке ипотечного кредитования",
в 2005 году Сбербанк выдал ипотечных кредитов на сумму $1,7 млрд. "Внешторгбанк"
за тот же период выдал ипотечных кредитов на сумму $138 млн, а "Райффайзенбанк"
- на сумму $98 млн. Вклад остальных банков в развитие отечественной ипотеки значительно
меньше.
В России объем выданных ипотечных кредитов удваивается каждые
полгода.
"Так, объем выданных банками кредитов физическим лицам на
покупку жилья в России на 1 января 2007 года составил 347,07 млрд. рублей, из которых
на долю ипотечных кредитов приходится 263,56 млрд. рублей, при этом доля Москвы
составила порядка 20%, доля Московского региона - 26,5% в общем денежном объеме
выданных ипотечных кредитов. По оценке Аналитического консалтингового центра
"МИЭЛЬ-Недвижимость", по сравнению с 2001 годом количество выданных ипотечных
кредитов увеличилось в 2002 году в 4,6 раз, в 2003 - в 8,9 раз, в 2004 - в 17,9
раз, в 2005 - в 46,4 раза, в 2006 - превысило уровень 2001 года в 107,1 раза. Ежегодный
прирост объемов выданных ипотечных кредитов в 2005 и 2006 годах составил 160% и
около 130% соответственно. Следовательно, денежный объем выданных в 2006 году ипотечных
кредитов увеличился в 2,3 раза по сравнению с 2005 годом.
Десятка банков-лидеров в 2006 г.
место |
банк |
Выдано ипотечных кредитов |
1 |
Сбербанк России |
$4,3 млрд |
2 |
ВТБ24 |
$756,55 млн |
3 |
Москоммерцбанк |
$620 млн |
4 |
БАНК УРАЛСИБ |
$337 млн |
5 |
DeltaCredit |
$291 млн. |
6 |
КИТ Финанс |
$277,6 млн |
7 |
Транскредитбанк |
$241,4 млн |
8 |
Городской Ипотечный Банк |
$217,4 млн |
9 |
Газпромбанк |
$195,5 |
10 |
Росбанк |
$192,9 млн |
Источник: РБК.Рейтинг
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 |