Дипломная работа: Поддержка малого бизнеса

Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Кредит выдаётся в целях:

-  пополнения оборотных средств;

-  приобретения имущества (покупки автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);

-  покупки векселей банка.

Поручителями могут выступать:

-  акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента;

-  залогодатели – юридические лица/физические лица;

-  взаимосвязанные компании.

Кредит предоставляется следующими способами:

-  разовый кредит;

-  кредитная линия;

-  овердрафт;

-  гарантия;

-  иная форма.

Кредит погашается в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке:

-  аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;

-  в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

Услугами банка успешно пользуются клиенты различных отраслевых сегментов, малые предприятия, а также индивидуальные предприниматели. Ведется активная работа по расширению перечня предоставляемых услуг, повышению их качества и объемов.

Стратегия развития банка предусматривает работу с предприятиями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями в качестве одного из приоритетных направлений своей деятельности.

Основными требованиями, предъявляемыми банком к потенциальным заемщикам, являются:

-  срок деятельности клиента и/или связанной компании должен быть не менее 6 месяцев;

-  деятельность клиента не должна быть убыточной по результатам проведенного финансового анализа;

-  величина собственного капитала в структуре баланса должна составлять не менее 25% от валюты баланса;

-  доля неурегулированной просроченной (более 60 дней) дебиторской/кредиторской задолженности клиента не должна превышать 15% от совокупной величины соответствующей задолженности;

-  у клиента не должно быть просроченной задолженности по обязательствам, связанным с уплатой основного долга, процентов по нему, комиссий и прочих обязательств перед банком или другими лицами по привлеченным кредитам и займам, полученным гарантиям/контргарантиям, открытым аккредитивам или выданным поручительствам;

-  клиент обязан предоставить достоверную информацию, так как иная может оказывающей существенное влияние на адекватность его оценки банком при проведении его анализа;

-  отсутствие компрометирующей информации в отношении клиента, его акционеров/участников;

-  среднемесячная прибыль клиента должно быть достаточно для погашения ежемесячного аннуитетного платежа, в части погашения основного долга, без учета суммы процентов по кредиту.

2.4  Анализ практики кредитования малого бизнеса

Анализ практики кредитования малых предприятий в банке целесообразно провести на основании исследования структуры кредитного портфеля, по следующим направлениям: будет определен удельный вес кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства, в совокупном кредитном портфеле банка и рассмотрена его структура в разрезе: категории заёмщиков, сроков предоставления, способам и отраслям кредитования.

Рассмотрим структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 2.2 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам. Причем удельный вес кредитов по малому бизнесу, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 65,69%, что совпадает с основной стратегией развития ЗАО "Внешторгбанка Розничные услуги" направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из самых приоритетных направлений своей деятельности в будущем.

Рисунок 2.2 – Структура кредитного портфеля ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги"

Далее при анализе практики кредитования банком малых предприятий рассмотрим категории заемщиков.

Прежде всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно рассмотреть с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Таблица 2.1 – Количество кредитов, предоставленных различным категориям субъектов малого предпринимательства

В единицах

В соответствии с данными, представленными в таблице 2.1 видно, что наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за исследуемый период эта группа увеличилась на 6,67%, прирост среди юридических лиц составил 55,56%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 25,00%.

Далее рассмотрим структуру кредитов по способу предоставления в таблице 2.2, из которой видно, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: в четвертом квартале 2005 года было выдано 18 кредитов (75,00%) на сумму 40800000 рублей или 68,23% от общей суммы, а в первом квартале 2006 года – 21 кредит (70,00%) на сумму 52500000 рублей (31,77%), по траншевым линиям в четвертом квартале 2005 года было предоставлено 6 кредитов (25,00%) на сумму 19000000 рублей (31,77%), а в первом квартале 2006 года – 9 кредитов (30,00%) на сумму 22000000 рублей (29,53%). За исследуемый период кредиты в форме овердрафта и гарантии не предоставлялись.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23