Дипломная работа: Поддержка малого бизнеса
Таблица 2.7 – Изменение
структуры кредитного портфеля в отраслевом разрезе
Наименование отрасли |
Изменение |
Кол-во клиентов, единиц |
Сумма выданных кредитов, рублей |
в абсолютных единицах |
в долях, проценты |
в абсолютных единицах |
в долях, проценты |
Промышленность |
1 |
133,33 |
1469000 |
123,40 |
Строительство |
0 |
100,00 |
779800 |
110,52 |
Торговля и общественное питание |
3 |
127,27 |
10751000 |
128,54 |
Здравоохранение |
1 |
150,00 |
1548500 |
132,37 |
Прочие |
1 |
125,00 |
151700 |
104,16 |
Всего |
6 |
125,00 |
14700000 |
124,58 |
Итак, за анализируемый период ЗАО "Внешторгбанком Розничные
услуги" было выдано 54 кредита на общую сумму 134300000 рублей, все
кредиты предоставлялись двумя основными способами, в форме разового кредита и
траншевыми кредитными линиями, причем ни в четвертом квартале 2005 года ни в
первом 2006 года банк не выступил в роли гаранта и не предоставлял кредиты в
форме овертдрафта. Наиболее активными заёмщиками выступают индивидуальные
предприниматели, которые в свою очередь заняты в основном в сфере торговли и
общественного питания. Активность Банка в долгосрочном кредитовании
сдерживается и неспособностью малого бизнеса предоставить достаточное и
ликвидное обеспечение. Банк выдает кредиты под залог товаров в обороте, но при
этом залоговая стоимость составляет лишь около 50% от рыночной стоимости
товара. Учитывая потребности ряда предприятий в долгосрочном кредитовании,
связанном с реконструкцией, модернизацией производства, банку необходимо
уделять большое внимание депозитной политике, создавать условия для
формирования и увеличения ресурсов на более длительные сроки.
2.5
методика оценки
кредитоспособности заемщика, применяемой ЗАО "Внешторгбанк
Розничные услуги"
Оценка кредитоспособности клиента основывается на основании
финансового анализа и личном знании работником банка бизнеса данного клиента.
Последнее предполагает постоянные контакты с клиентом: личное интервью с
клиентом, регулярное посещение его предприятия.
В ходе личного интервью с руководителем малого предприятия
выясняются цель кредита, источник и срок возврата долга. Клиент должен
доказать, что кредитуемые запасы к определенному сроку снизятся, а кредитуемые
затраты будут списаны на себестоимость реализованной продукции.
В целом при анализе расходов и доходов соблюдаются три принципа:
хозяйствующий субъект никогда не сможет тратить больше, чем он зарабатывает;
кредитный инспектор должен оценивать доходы по разумному минимуму, расходы по
максимуму. Только в этом случае данные сопоставимы и анализ является
последовательным.
Таким образом, на решение о выдаче субъекту малого бизнеса кредита
оказывают влияние не только результаты экономического анализа, но и личное
впечатление кредитного работника от клиента и его деятельности. Подобный
подход, несмотря на свою трудоемкость, вполне оправдан и позволяет максимально
учесть особенности "малого" заемщика, достоверно оценить его
финансовое состояние, что в свою очередь способствует снижению риска
кредитования.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23 |