Дипломная работа: Поддержка малого бизнеса

Величина собственного капитала в структуре баланса составляет более 25% от валюты баланса.

У ООО "РостовЮГ" нет просроченной задолженности по обязательствам, связанным с уплатой основного долга, процентов по нему, комиссий и прочих обязательств перед банком или другими лицами по привлеченным кредитам и займам, полученным гарантиям/контргарантиям, открытым аккредитивам или выданным поручительствам.

Залоговое имущество, предоставленное для получения кредита достаточно, чтобы покрыть издержки банка на обслуживание кредита и в случае неисполнения заёмщиком обязательств и получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Предоставленное залоговое имущество можно реализовать по рыночной стоимости в течение 2-3 месяцев.

 На основании субъективных данных можно сделать вывод о том, что высшее руководство ООО "РостовЮг" имеет хорошую деловую репутацию и постоянных партнеров в бизнесе, кредитная история – безупречная и косвенная зависимость клиента от сезонности продаж позволяет говорить о положительной и стабильной работе направленной на развитие в будущем.

ООО "РостовЮг" отвечает всем основным требованиям, предъявляемым банком к потенциальным заёмщикам, в ходе анализа не было выявлено ни одного стоп-фактора, который бы повысил риск кредитования. Одновременно можно сделать вывод, что финансовая деятельность и дальше будет осуществляться на высоком уровне.

На основании выше проведенного анализа кредитоспособности ООО "РостовЮг" можно сделать вывод о целесообразности выдачи разового кредита на сумму 5500000 рублей и срок до 36 месяцев с процентной ставкой 18,5% годовых.

3.  Основные направления развития и пути совершенствования системы кредитования субъектов малого предпринимательства

3.1  Проблемы банковского кредитования субъектов малого предпринимательства

Данный раздел посвящен исследованию проблем, существующих в сфере оказания банками своих услуг предприятиям малого бизнеса. Подобный анализ позволит выявить не только насущные проблемы, но и потенциал и перспективы развития рынка банковских услуг малому бизнесу, что в свою очередь будет способствовать выработке рациональных предложений и рекомендаций по активизации банковской поддержки малого предпринимательства в нашей стране.

Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране (рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 – Основные проблемы развития малого бизнеса /44/

На основании рисунка 3.1 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей – во-первых, это высокая налоговая нагрузка (47%) и ограниченность финансовых средств (46%), во-вторых это коррупция в органах власти (32%) и высокая арендная плата (31%), в-третьих это трудности с получением кредита (25%), в-четвертых низкая квалификация персонала (12%) и проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%) – из чего следует, что ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего также и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

О слабом уровне развития кредитования малого предпринимательства в России можно сделать вывод на основе ниже представленного рисунка 3.2. Из которого видно, что доля кредитов выдаваемых малому бизнесу в ВВП в России (1%) значительно ниже по сравнению с США (20%), странами Евросоюза (30%) и Японией (35%). По уровню поддержки малого и среднего бизнеса Россия находится на 148-м месте.

Рисунок 3.2 – Доля выданных кредитов малому бизнесу в ВВП /43/

По результатам исследования, проводимого Рабочим центром экономических реформ – либеральная альтернатива, по вопросам взаимоотношений банков и малых предприятий выяснилось, что среди услуг, которые субъекты малого бизнеса хотели бы получать, но не получают от банков-контрагентов, кредитование стоит на первом месте. Получение кредита у банка считают доступным только 37,3% участников опроса. Фактически испытывали трудности в получении кредита в банке 30,7% респондентов /19/.

Как уже отмечалось, значительная роль в развитии малого бизнеса отводится сегодня банковскому сектору. Именно они могут обеспечить доступность финансовых услуг малому бизнесу. Однако наличие ряда проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса ограничивает доступ данных субъектов хозяйствования к финансовым ресурсам (рисунок 3.3).

Рисунок 3.3 – Причины препятствующие получению кредита /35/

Как видно из рисунка 3.3 основная проблема доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка в первую очередь связана с проблемой предоставления залога и гарантий (43%), во-вторых это высоки процентные ставки за пользование кредитом (32%), сложность и длительность оформления соответствующих документов беспокоят 26% респондентов, короткие сроки проблема для 15%, не видят необходимости в привлечении дополнительных средств – 12% и не располагают доверием банка – 5%.

И все же, анализируя ситуацию на сегодняшний день, можно отметить, что превалирующая точка зрения о том, что банки не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, постепенно опровергается существующей практикой.

Как показывают исследования, совокупный объем кредитов малому бизнесу в 2005 году составил около 5 миллиардов долларов. На фоне кредитов крупным и средним предприятиям (почти 140 миллиардов долларов) или частным лицам (40 миллиардов долларов) это выглядит довольно скpомно. Однако финансирование малого бизнеса отличается высокой динамикой: прирост до 50% за год, в то время как объем рублевых кредитов, предоставленных банками нефинансовым предприятиям и организациям, в целом, по данным Банка России, вырос на 28,3%. Более того, есть основания полагать, что в 2006 году сектор кредитования малого бизнеса окажется рекордсменом по темпам прироста.

Рисунок 3.4 – Динамика предоставления кредитов малому бизнесу за 2005 год /44/

Об эффективности работы с малым предпринимательством, правильности выбранной стратегии можно судить, опираясь на накопленный кредитными организациями опыт. Тот факт, что лишь у 8,70% исследованных банков доля кредитования малого бизнеса за год работы уменьшилась, у 33,30% – осталась неизменной, а у 58,30% увеличилась, свидетельствует в целом о перспективности работы банков в этом секторе экономики и экономической оправданности расширения своего присутствия на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства (рисунок 3.4).

Необходимым условием выдачи кредита является наличие обеспечения. По данным "Рабочего центра экономических реформ при Правительстве РФ" в 31,20 % случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 23,80 % – недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6,00% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11,00% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги (рисунок 3.5).

Рисунок 3.5 – Предпочтения банков в обеспечении при выдаче кредита /19/

Стоит отметить, однако, что гарантии как вид залога чаще используются теми предприятиями, которые имеют более одного банка-контрагента. Гарантии государства и органов местного самоуправления, предоставление кредита без обеспечения имеют место крайне редко.

При этом 95% кредитов, полученных респондентами, не превышают 10 миллионов рублей. Существенную часть (около 40%) составляют кредиты до 500000 рублей. В основном, это краткосрочные кредиты. В 2003 году 84% респондентов получили кредиты по ставкам, превышающим 20% годовых, а в 2005 году уже 65%, причем с заметным перевесом в сторону кредитов выданных под 20-25% годовых. (рисунок 3.6).

Рисунок 3.6 – Процентные ставки по выдаваемым кредитам малому бизнесу в 2003 и 2005 году /43/

Среди целей кредитования респондентами указывались: закупка сырья и товара, приобретение оборудования, выкуп зданий и прочее. При этом более 60% ответивших брали кредит на решение краткосрочных задач (пополнение оборотных средств). В качестве залога в большинстве случаев использовались объекты недвижимости и товары в обороте.

По всей видимости, в ближайшие несколько лет наиболее популярными останутся кредиты на срок до одного года. Особенно характерно это будет для местных банков, которые станут расширять охват и активно сотрудничать с теми малыми предприятиями, которые ранее не использовали банковские кредиты как источник финансирования. У крупных банков, распределение кредитов сроком до года и от года до трех лет со временем станет несколько равномернее в силу того, что, проводя более консервативную политику работы с малым бизнесом в регионах, они будут накапливать больше постоянных клиентов, которые со временем начнут брать более крупные кредиты на длительные сроки. Сегодня 42% от общего объема кредитов выдается сроком до одного года, 27% на срок от одного года до двух лет, 23% на срок от двух до трёх лет и свыше трех лет было выдано 8% кредитов (рисунок 3.7).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23