Шпаргалка: Финансы и кредит
3.4. Комбинированные варианты.
4. По способу предоставления кредита
4.1. Индивидуальный (предоставляемый
заемщику одним банком).
4.2. Синдицированный.
5. По времени и технике погашения
кредита
5.1. Погашаемые одной суммой в конце
срока.
5.2. Погашаемые равными долями через
равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает
согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием
конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с
ежемесячными равными суммами платежей).
5.3. Погашаемые неравными долями через
различные промежутки времени:
сложный кредит (с выплатой от 20 до 50%
суммы кредита в конце срока);
прогрессивный кредит (с прогрессивно
нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
сезонный кредит (кредит для сезонных
производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы
выручки).
Отдельно можно выделить гарантийные
операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные
услуги по вопросам кредитования.
Для классификации кредитов на те или
иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.
Вопрос 45
Кредитная система
Кредитную систему рассматривают:
1) как совокупность кредитно-расчетных
отношений, форм и методов кредитования;
2) как совокупность кредитно-финансовых
институтов.
Кредитно-расчетные отношения связаны с
движением ссудного капитала. Кредитная система как совокупность
кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные средства и
предоставляет их в ссуду. Основой кредитной системы являются банки.
Кредитно-финансовые институты
подразделяются на:
- центральные банки;
- коммерческие банки;
- СКФИ.
ЦБ осуществляют выпуск банкнот и
являются центрами кредитной системы. КБ осуществляют операции по кредитованию
за счет привлекаемых вкладов.
СКФИ включают банковские и небанковские
организации (страховые, инвестиционные компании, сберегательные учреждения,
Пенсионные фонды), они специализируются на отдельных видах кредитования.
ФУНКЦИИ ЦБ
- эмиссионная;
- аккумуляция и хранение кассовых
резервов коммерческих банков;
- кредитование КБ;
- проведение денежно-кредитной политики;
- регулирование кредитной системы.
В большинстве стран (и в РФ) существует
двухуровневая кредитная система, которую можно представить следующим образом:
1. Центральный (эмиссионный) банк.
2. Коммерческие банки и кредитные
организации
Банки и банковские операции в любой
стране являются основой функционирования экономики, поскольку через банки
проходит подавляющее число расчетов и кредитных операций. В любой стране
регулированию банковской сферы уделяется особое внимание: из-за проблем в
банках страдают платежи других хозяйствующих субъектов, может начаться биржевая
паника, изъятие вкладов и экономический кризис. Регулируется банковская
деятельность ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Операции кредитных организаций можно
условно разделить на кредитные операции собственно банковские:
Банковские операции
1) привлечение денежных средств
физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный
срок);
2) размещение привлеченных средств от
своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению
физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их
банковским счетам;
5) инкассация денежных средств,
векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и
юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в
наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение
драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий
Кредитные операции
1) выдача поручительств за третьих лиц,
предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме:
2) приобретение права требования от
третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (т.н. факторинг);
3) доверительное управление денежными
средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными
металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской
Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и
юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для
хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и
информационных услуг
Все банковские операции и другие сделки
осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России -
и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе
правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России
в соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается
заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
В соответствии с лицензией ЦБ на
осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку,
продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими
функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение
денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами,
осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в
соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное
управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими
лицами. Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную
деятельность на рынке ценных бумаг.
Кредитные организации подлежат
государственной регистрации в Банке России. Банк России осуществляет
государственную регистрацию кредитных организаций и ведет Книгу государственной
регистрации кредитных организаций. Кредитные организации получают право
осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой
Банком России.
Вопрос 46
Банковская система
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА -это совокупность
действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических
организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему
входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и
кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту
банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации,
обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.
Сложившаяся банковская система имеет
двухуровневую организацию. Верхний уровень - это Центральный банк (ЦБ); нижний
уровень коммерческие банки и кредитные организации. ЦБ является определяющим
для банковской системы, его деятельность позволяет регулировать и
контролировать кредитно-денежные отношения в целом при сохранении свободы
частного предпринимательства, которая обеспечивается деятельностью коммерческих
банков. ЦБ во всех странах является главным звеном банковской системы,
институтом, осуществляющим функции регулирования всей банковской системы.
Банк, защищая и реализуя интересы
государства, в целом выполняет следующие функции: осуществляет монопольную
эмиссию банкнот, тем самым является банком банков; является банкиром правительства;
проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Он также
регулирует резервы иностранной валюты и залога, является традиционным
хранителем золотовалютных резервов и осуществляет многочисленные финансовые
операции на международном уровне: регулирует международные расчеты, платежные
балансы, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота,
представляет свою страну в международных кредитных операциях.
Основными функциями коммерческих банков являются:
1) мобилизация временно свободных
денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал;
2) кредитование предприятий,
государства, населения;
3) расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
Вопрос 47
ЦБ, его функции и операции
Функции Банка России.
Деятельность Центрального банка любой
страны, в том числе и Банка России, направлена на решение триединой задачи:
обеспечение стабильности покупательной способности и валютного курса
национальной денежной единицы, стабильности и ликвидности банковской системы,
эффективности и надёжности платёжной системы. Отметим, что, согласно ст.3
Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)", получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
ЦБ выполняет следующие функции:
1)
разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную
поли тику, участвует в заседаниях Правительства, а Министерство финансов – в
заседаниях Совета Директоров Банка России (с совещательным голосом);
2)
монопольно
осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение. Банкноты и монеты являются безусловными обязательствами
Банка России и обеспечиваются всеми его активами (ст. 30);
3)
управляет
золотовалютными резервами Банка России;
4)
является
кредитором последней инстанции для всех кредитных организаций, организует
систему их рефинансирования;
5)
устанавливает
правила осуществления расчётов в РФ (наличные и безналичные);
6)
устанавливает правила проведения банковских операций,
бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
7)
осуществляет государственную регистрацию, выдает и отзывает
лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
8)
регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в
соответствии с федеральными законами;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19 |