Курсовая работа: Функциональное назначение и взаимосвязь потребления и сбережения
В
качестве системы стимулирующих мер можно предложить более гибкое регулирование
ссудного процента, привлечение западных банков и страховых компаний. Еще одно
благоприятное направление – поощрение государством небанковских сбережений:
страховых, пенсионных, медицинских, паевых фондов, кредитных товариществ самого
населения и т.п. Одновременно нужен закон о гарантиях вкладов, их
перестраховка, личная имущественная ответственность учредителей и т.п.
Известное значение будет иметь деятельность банков в качестве института
оказания различных услуг клиентам. Важно также, как будет разрешен нынешний
банковский кризис для вкладчиков: если с наименьшими потерями, то
сберегательные процессы пойдут успешнее.
Наконец,
пора отрешиться от мысли о том, что накопления населения должны происходить
исключительно в форме ссудного капитала в банках. Разработка с поддержкой
властей специальных программ вложений населением «малых денег» в реальный
сектор, когда предприятия используют только средства мелкого собственника (типа
народных магазинов, народных сервисных мастерских и других подобных форм),
исключая, владение контрольным пакетом акций, с управлением по принципу «один
участник – один голос», независимо от величины вложений представляется весьма
перспективным делом.
Для
того чтобы оценить склонность населения к сбережениям, в специализированном
опросе (ВЦИОМ, 2001 г.) был поставлен следующий вопрос.
Предположим,
что Вы, Ваша семья располагаете денежной суммой в размере 20 тыс. руб. Как Вы,
скорее всего, распорядитесь этими деньгами? (не более 2-х ответов).
Ответы
на него позволяют оценить склонность респондентов к сбережениям и инвестициям
безотносительно к их текущему уровню дохода. Среди предложенных вариантов
ответа самым популярным оказался "потрачу на приобретение вещей для
дома": так заявили 36% опрошенных. 29% отложили бы эту сумму "про
запас". Следом идут такие варианты, как "на свое образование и
развитие детей" (22%), "на свое мнение и лечение близких
родственников" (19%), "постараюсь добавить и приобрести участок земли,
домик и т.п." (12%).
Анализ
ответов респондентов с использованием процедур многомерного шкалирования
показал, что у населения существуют четыре наиболее распространенные стратегии
использования денежных средств. Их условно можно назвать потребление, сбережение,
страхование и развитие.
Графически
схема предпочтений респондентов среди различных способов использования крупной
денежной суммы представлена на рисунке 6. Те варианты, которые люди чаще всего
называют одновременно в своих ответах, расположены на рисунке близко друг к
другу, и, наоборот, если какие-либо способы вложения денег практически никогда
не называются вместе, то на рисунке они находятся далеко друг от друга.
Так,
например, на лечение потратили бы крупную денежную сумму 26% из тех, кто намерен
отложить ее "про запас", 22% желающих купить страховой полис, 17%
готовых инвестировать в образование. А с другой стороны, лишь 4-5% желающих
потратить ее па развлечения, положить на депозит в банк или отложить надолго,
чтобы накопить на дорогие приобретения. Таким образом, можно определить, какие
способы вложения денежных средств "близки" друг к другу, а какие – "далеки".
Около
53% россиян придерживаются указанных четырех стратегий в чистом виде (это доля
людей, выбиравших в ответах на данный вопрос варианты только из одного блока).
При этом 19% ориентированы исключительно на потребление, 6 – на сбережение, 18
– на страхование и 10% – на развитие. Оставшиеся 47% опрошенных (за исключением
2% затруднившихся ответить) используют смешанные стратегии, причем наиболее популярными
из них являются потребление/развитие (13%), потребление/страхование и страхование/развитие
(по 10%).
Выделяя
особенно интересующую нас группу тех, кто готов положить деньги в банк под
процент, купить акции или ценные бумаги, отметим, что таких людей больше всего
среди: молодежи (18-24 года) – 12,3%; студентов – 13,8; людей со
среднедушевыми, доходами в семье свыше 2000 руб. в месяц – 12,1; жителей села,
деревни – 8,4; людей, имеющих большие семьи (5 человек и более), – 9,2; людей,
склонных к риску (готовых вложить деньги, в 'банк, предлагающий высокие
проценты, но имеющий низкую надежность) – 11,2; людей, обладающих позитивным
опытом инвестирования в прошлом, – 17,0%;
тех,
кто оценивает нынешнее положение как хорошее и с оптимизмом смотрит в будущее
-14,3 %
Важную
роль в определении финансовой стратегии индивида помимо указанных факторов
играют и субъективные представления людей о том, что такое
"сбережения", каковы должны быть их размер и срок хранения, какие из
инвестиционных инструментов более доходны и какие – более надежны. Например,
является ли сбережением сумма в 1 тыс. руб., или 5 тыс., или 10 тыс. руб.? Или
сумма, вложенная в недвижимость, драгоценности, предметы длительного
пользования и т.д.? Или сумма, которую планируется потратить в течение
ближайшего месяца (2-3 месяцев)?
Данные
массовых опросов показывают, что сейчас в российском обществе не только не
существует какого-либо единого мнения по этим вопросам, но даже более того: представлений
простых людей о сбережениях и инвестициях во многом отличаются от классических
представлений экономистов и финансистов.
Для
того, чтобы изучить представления россиян, определив, что в их понимании
является "сбережением", в опросе (2001 г.) был поставлен следующий
вопрос: «Как Вы думаете, начиная с какой суммы денег можно сказать, что человек
имеет сбережения; или какую минимальную сумму денег можно, по Вашему мнению,
назвать сбережениями?»
Прежде
всего следует отметить, что 11,4% опрошенных затруднились сказать что-либо
определенное на этот счет. Анализ ответов всех остальных показал, что не существует
не только какого-нибудь единого мнения, но даже и сколько-нибудь доминирующего.
Наиболее
популярен ответ "10 тыс. руб.": эту сумму назвали сбережением 22% респондентов.
Следом идут "5 тыс. руб." (13%) и "50 тыс. руб." (11%).
Распределение ответов по группам представлено в таблице 2.
Таблица 2.
Минимальная
денежная сумма, являющаяся сбережениями, по мнению респондента (в % к числу
опрошенных)
3000 руб. и менее |
11 |
3001-5000 руб. |
14 |
5001-10 000 руб. |
24 |
10 001-30 000 руб. |
19 |
30 001-50 000 руб. |
12 |
Более 50 000 руб. |
10 |
Затрудняюсь ответить |
11 |
2.2. Тенденции
сберегательного поведения населения
Восстановление
склонности к сбережению и формирование новых тенденций начались в условиях,
когда благосостояние даже относительно обеспеченных слоев населения значительно
ухудшилось по сравнению с 1997 г., а доля домохозяйств с отрицательной
склонностью к сбережению, по нашим оценкам, достигала 60% населения.
Несмотря
на это, заметный рост общей склонности к сбережению в 1999 г. начался
практически одновременно с началом восстановления доходов. К концу 2000 г.
доходы населения, дефлированные индексом цен потребительских товаров и услуг,
восстановились на 95%, а потребление – полностью (2000 г. к 1997 г.). В то же
время в долларовом выражении доходы остались на уровне около, 50%, а
потребление составило 57% от докризисного (ниже, чем в 1994 г.) что, конечно
же, пока не позволяет говорить о восстановлении прежнего качества жизни,
особенно в части потребления импортных товаров.
Темпы
роста реальных доходов отдельных слоев населения зеркально отображали глубину
их предшествующего падения. Наибольшими темпами росли доходы пенсионеров, хотя
в 2000 г. они были восстановлены лишь до 82% уровня 1997 г., в то время как
средняя зарплата в целом по экономике до 93%[7].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 |