Шпаргалка: Экономическая сущность страхования
Размер
страховой суммы при заключении договора страхования устанавливается по согласованию
сторон (страхователя и страховщика). Он зависит от желания потенциального
страхователя, его платежеспособности и политики страховщика в сфере личного
страхования.Размер страховой суммы (страхового обеспечения, страхового
покрытия) при компенсации вреда личности застрахованного определяется в
правилах различно:
а)
при дожитии застрахованным до конца срока страхования ему выплачивается
100% страховой суммы, указанной в договоре. Может быть оговорено: независимо от
промежуточных выплат в течение действия договора страхования;
б) в
случае временной утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем
застрахованному выплачивается 1% от страховой суммы за каждый день временной
нетрудоспособности, начиная с одиннадцатого дня (может быть и с первого дня)
нетрудоспособности. Здесь может встретиться оговорка: “но не более 25% от
страховой суммы”;
в) в
случае инвалидности, наступившей в период действия договора страхования,
выплачивается единовременное пособие в процентах от страховой суммы
- при
I группе инвалидности – 80%-90%,
- при
II группе инвалидности – 60%,
- при
III группе инвалидности – 30%.
Есть
правила, предусматривающие иные размеры выплат, например 75–80% при инвалидности
I группы, 50–60% при инвалидности II группы и 30–40% при инвалидности III
группы. Претензии по этим выплатам могут быть предъявлены в течение одного года
со дня наступления несчастного случая и получения при этом телесных
повреждений, вследствие которых наступила инвалидность;
г) в
случае смерти застрахованного, в том числе если она произошла в течение
одного года со дня несчастного случая, происшедшего в период действия договора
страхования, и как следствие телесного повреждения (травмы) в результате этого
несчастного случая, выгодоприобретателям или наследникам выплачивается 100%
страховой суммы.
Условия
выплаты страховой суммы также регламентируются правилами. Согласно некоторым из них страховщик
обязуется производить выплаты страховых сумм:
- в
связи со смертью застрахованного в период не более двух суток,
- в
связи с остальными страховыми случаями в период не более пяти суток, исключая
выходные и праздничные дни, со дня предъявления страховщику документов,
подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая. За
каждый день задержки выплаты страховой или выкупной суммы по вине страховщика
лицу, которому должна быть произведена ее выплата, дополнительно выплачивается
пеня в размере 1% от подлежащей выплате суммы. В связи с этим правила могут
содержать условие: страховщик имеет право задерживать выплаты при особо сложных
обстоятельствах страхового случая, но по соглашению с лицом, которому должна
быть выплачена страховая или выкупная сумма.
Система показателей
статистики страхового дела
В актуарных расчетах
широко используется страховая статистика, которая представляет собой
систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных явлений в
страховании и их изменение во времени. С помощью страховой статистики страховые
организации получают данные для прогнозирования статистической вероятности
страхового риска, что дает возможность предвидения будущего размера ущерба. При
этом, чем больше число объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятности наступления
страхового события.
Для определения расчетных
показателей страховой статистики используются
Число страховых событий C
Число объектов
страхования N
Число пострадавших
объектов M
Общая сумма страховых
выплат Sb
Общая сумма страховых
выплат всех застрахованных объектов S
Общая стр-ая сумма,
приходящиеся на поврежденные объекты Sп
Общая сумма стр-ых премий
П
Показ-ль убыточности
стр-ой суммы (Измеряется в границах от 0 до 1,рассматривается как мера величины
рисковой премии) Sb/ S
Частота стр-ых событий
(опредиляет сколько стр-ых событий приходится на 1 объетк стр-ия)
Опустошенность стр-ого
события или коэфф. Кумуляции риска(опр-ет сколько заст-ых объектов застигает то
или иное событие, миним значение -1) M/ C
Степень ущербности
(измеряется в границах от 0 до 1) Sb/ Sп
Средняя стр-ая сумма на
один поврежденный объект Sп/ M
Ср. стр-ая сумма на один
договор (объект) стр-ия S/ N
Тяжесть риска-это
отношение ср. стр-ой суммы на один поврежденный объект к ср. стр-ой сумме на
один договор (объект) стр-ия
Характеристика
страхового взноса (премии, платежа)
Страховой взнос
(страховая премия) может быть рассмотрен с эконом, юр. И матемаической точек
зрения. Экономическая сущность страхового взноса проявляется в том, что он
представляет собой часть гарантии его интересов от вредоносного воздействия
неблагоприятных событий.
С юридической точки
зрения стрх. Взнос может быть как денежное выражение страхового обязательства,
которое оговорено и подтверждено путем заключения договора страхования между
его участниками.
В математическом смысле стр.
взнос это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику.
Основы
разработки страховых тарифов по имущественному страхованию
Метод и принципы расчёта
страховой премии.
Страховая премия – это цена страховой услуги, суть в
снятии финансовых последствий риска и в обязательстве выплатить страховое
возмещение в случае наступления страхового случая.
 Страховая премия состоит из четырёх элементов:
чистая НЕТТО–премия
рисковая надбавка
нагрузка на покрытие
расходов страховой компании
надбавка на прибыль
НЕТТО–ставка – это финансирование платежей при
наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов.
Нагрузка – это оплата расходов страховщика,
включая:(з/п, аренду, комиссионные)
Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли.
Вычисляется стоимость
определённой базы. В имущественном страховании – стоимость страхования
имущества, в страховании жизни – страховая сумма.
Страховой тариф – это отношение величины премии к
базе.
Степень страхования риска связана с конкретным объектом и
объёмами страховой ответственности. Следует различать рассчитанные страховые
тарифы от конъюнктурных, которые могут быть выше или ниже рассчитанных тарифных
ставок. При построении тарифов страховщик решает двоякую и противоречивую задачу,
при минимальном страховом тарифе обеспечить максимальный объём страховой
ответственности. Основная задача страховой компании правильно рассчитать
НЕТТО-премию, при этом использовать данные теории вероятности и статистики, а
сами расчёты называются актуарными. Человек, занимающийся актуарными
расчётами, называется – Актуарий. При исчислении НЕТТО-ставки принято
исходить из равенства.
|
