Шпаргалка: Экономическая сущность страхования

Добровольное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. ДМС яв. отраслью не социального, а коммерческого страхования (относится к сфере личного страхования); яв. дополнением к системе ОМС, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах ОМС; основано на принципах эквивалентности и замкнутой раскладки ущерба (ОМС –принцип коллективной солидарности). По договору ДМС застрахованный получает определенные виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия; участие в ДМС не регламентируется государством и зависит от потребностей и возможностей страхователя.

В качестве страхователя м. выступать физические и юридические лица (заключающие договоры страхования для своих сотрудников).

Медицинское страхование покрывает 2 группы рисков: затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу; потерю трудового дохода, вызванную невозможность осуществлять профессиональную деятельность как во время болезни, так и после нее при наступлении инвалидности.

ДМС появляется и успешно развивается в условиях, когда возникает необходимость полной ли частичной оплаты медицинских услуг.

Предметом ДМС яв. расходы на необходимое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае.

Значение и роль личного страхования. Принципы личного страхования

Под л с подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита граждан от неблагоприятных событий, угрожающих их жизни, здоровью и материальному благополучию. Личное страхование существенно отличается от социального страхования. Государство при наступлении у граждан неблагоприятных событий (например, болезнь, нетрудоспособность, смерть) выплачивает им или родственникам по линии социального страхования денежные пособия. Однако их размер явно недостаточен. Поэтому личное страхование, осуществляемое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к социальному страхованию. Работающие граждане могут осуществлять личное страхование за счет средств работодателей и своих средств, а неработающие граждане - только за счет собственных средств.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастного случая.

Поскольку жизнь, здоровье и трудоспособность не имеют стоимостной оценки, речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким. Отсюда следует:

-страховая сумма в договоре страхования определяется по соглашению сторон, и ее верхняя граница зависит только от размера страхового взноса, который может заплатить страхователь;

-в личном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку страховая выплата, осуществляемая страховщиком, не может реально компенсировать потерю здоровья или смерть;

-страхование жизни часто предусматривает накопление средств к заранее оговоренному событию (совершеннолетию, свадьбе, достижению пенсионного возраста и т.д.).

Договоры м.б. долгосрочными и краткосрочными. Договор личного страхования может быть заключен в отношении как страховой защиты страхователя, так и третьего лица - застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица (работодатели, страхующие своих работников), а застрахованными - только физические лица, дееспособные и недееспособные. Условиями договоров личного страхования предусматривается выгодоприобретатель - получатель страховой суммы в случае смерти страхователя (застрахованного лица).

Страховые выплаты в личном страховании принято называть страховым обеспечением.

В личном страховании в отличие от имущественного страховое обеспечение выплачивается по всем договорам страхования, действовавшим на момент предупреждения, смотренного в них страхового случая, т.е. отсутствует запрет на так называемое двойное страхование.

Общая характеристика страхования гражданской ответственности

Гр. Ответ-сть - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя.

Гр. ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь м. нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

Обязательное страхование автогражданской ответственности в РФ

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельцев средств транспорта в пользу третьих лиц в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества.

Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повышенной опасности для окружающих, т.е. третьих лиц. Из сторон, участвующих в страховании, определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. В этом случае страхования отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество. Застрахованными лицами м.б. юридические и физические лица, яв. владельцами транспортных средств. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда другим лицам застрахован, д.б. названо в договоре страхования. Иначе считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в размере причиненного страхователем вреда потерпевшим лицам, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Страховым случаем по договору страхования признается причинение лицом, ответственность которого застрахована, вреда жизни, здоровью или имуществу др. лиц транспортным средством, указанным в договоре страхования, в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в течение срока страхования, повлекшее основанные на законе требования потерпевших лиц о возмещении вреда. Такой вред д.б. связан с повреждением или гибелью др. транспортных средств либо имущества, находящегося в др. транспортных средствах, иного движимого или недвижимого имущества при столкновении с ними движущихся транспортных средств или же со смертью или утратой трудоспособности физических лиц.

Страхование основных производственных фондов предпринимательских фирм

Состав имущества предприятий, подлежащего страхованию:

- здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, транспортные средства, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности, принадлежащее предприятию (основной договор);

- имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта (дополнительный договор);

- с/х животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

-урожай с/х культур (кроме естественных сенокосов).

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

- для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановленной стоимости на день их гибели;

- для оборотных фондов- фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

- незавершенное строительство- в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Страхование имущества производится на случай гибели или повреждения в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в т.ч. и за имущество, поступившее страхователю в период действия договора. Страховое имущество выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения – в случае его гибели или повреждения только в местах (магазин, склад), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка).

Сострахование

Согласно закон-ству страны сострахование оз-ет страхование объекта по одному договору страхования несколькими страховщиками. Сост-ие есть экон-кое отношение, в которое вступают, с одной стороны, страх-ль, с другой – два или более страх-ков. Страх-ль уплачивает премию за получаемую страховую защиту своего объекта, а страх-ки принимают на себя ответственность перед страх-ем за компенсацию убытков согласно условиям страхования. При этом страх-ки могут выдать страхователю либо раздельные полисы, каждый на ту долю ответственности, которая приходится на него, либо совместный (коллективный) полис. При сост-нии страхователь вступает формально в такое число страховых отношений, какое число страховщиков участвует в данном договоре страхования. Каждый страховщик возмещает убыток только в пределах своей доли в страховой сумме, т. е. пропорционально полученной им доли страховой премии.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7