Отчет по практике: Функционирование активных операций коммерческого банка
•
MasterCard Gold и Visa Gold - платежные карточки для состоятельных
клиентов, которые являются надежными клиентами банка. Во всем мире принято
считать, что карточка уровня Gold свидетельствует
о высоком уровне финансовых возможностей её владельца. Карточка уровня Gold предоставляет широкий спектр дополнительных
возможностей и услуг, кроме использования такой карты в качестве средства
платежа и получения наличных.
Банк
«Аваль» выполняет банковские переводы во все страны мира, используя
корреспондентские счета НОСТРО. Многие банки Украины и СНГ осуществляют
банковские переводы через корреспондентские счета ЛОРО, открытые в Банке
«Аваль».
Банк
«Аваль» входит в систему S.W.I.F.T. - общество всемирных межбанковских
финансовых телекоммуникаций, членами которого является больше чем 6 тысяч
пользователей из 175 стран мира. Наличие разветвленной корреспондентской сети и
региональных филиалов позволяет оперативно и с максимальным удобством
осуществлять расчетные операции во всех клиринговых валютах.
Банк
«Аваль» предлагает своим банкам- корреспондентам следующие услуги:
•ведение
корреспондентских счетов в национальной и иностранных валютах;
•начисление
процентов на кредитовый остаток по корреспондентскому счету;
• осуществление расчетов в рамках
удлиненного операционного дня;
• бесплатные межбанковские переводы;
• конкурентоспособные условия расчетов по
договоренности с банком корреспондентом;
• бесплатное зачисление средств на
корреспондентские счета в гривне и иностранной валюте;
• осуществление валютообменных операций
и операций межбанковского кредитования во всех клиринговых валютах;
•сотрудничество
в области документарных операций по конкурентоспособным ставкам и тарифам.
Платежеспособность
банка «Аваль» на протяжении 2006 года поддерживалась на удовлетворительном
уровне: среднее значение норматива платежеспособности за 2006 год равняется 11%
при минимально допустимом равном 8% (согласно Инструкции о порядке
регулирования и анализа деятельности коммерческих банков от 28.08.2001г. №368).
Среднее
значение норматива краткосрочной ликвидности за 2006 год равняется 26% при
минимально допустимом 20% (для сравнения в 2005г. - 31%).
Следует
отметить, что на протяжении 2006 года банк «Аваль» выдерживал все нормативы и
придерживался норм резервирования привлеченных средств на корреспондентском
счете в НБУ.
Одним из
наиболее важных факторов успеха банка «Аваль» является стабильно работающая
система управления рисками. Именно поэтому банк уделяет вопросам исключения,
блокирования и взвешенности рисков так много внимания. В банке создана система
антикризисного реагирования, которая успешно справилась с экономическими
глобальными колебаниями конца 2004 года.
За
прошедший год кредитно-инвестиционный портфель банка «Аваль» вырос на 77,2% и
составил 3 128млн.грн, заняв 5 место в рейтинге банков Украины. Среди
составляющих КИП -6,9% занимают кредиты, предоставленные другим банкам, 79,8% -
предоставленные субъектам предпринимательской деятельности, 11,4% - выданные
населению и 1,9% - размещенные в ценные бумаги. Следует отметить, что по темпам
роста кредитно-инвестиционный портфель банка значительно опережает аналогичный
показатель по банкам Украины в целом.
Чистые
обязательства банка за 2006 год возросли на 75,5% и составили 3 582 млн. грн.,
что соответствует 5 месту в рейтинге АУБ. В целом банковская система Украины
увеличила свои обязательства на 59,3%. Среди основных источников пополнения
ресурсов банка наиболее значимыми являются депозиты юридических и физических
лиц.
За 2006
год объем вкладов юридических лиц увеличился на 68,5%, и составил 1 504 млн. грн.
Вклады населения за 2006 год возросли на 74,4% и составили 1 358млн. грн.
2.2 Особенности
кредитной и процентной политики АППБ «Аваль»
Ресурсная
политика банка содержит много важных составляющих: кредитная, депозитная,
инвестиционная и валютная политика, политика страхования, посредничества,
политика расширения деятельности банка. Развитие всех составляющих элементов
ресурсной политики является одной из главных задач банка.
Кредитная
политика - это один из важнейших инструментов предотвращения рисков, она
предназначена устанавливать ключевые принципы, которые должны придерживаться
менеджеры банка при планировании кредитной деятельности и выдаче кредитов. Кредитная
политика Банка является фундаментом надежности и прибыльности кредитного
портфеля.
Каждый
банк должен иметь четкую и детально отработанную программу развития кредитных
операций. В крупных банках, таких как АППБ «Аваль», разрабатывается Меморандум
о кредитной политике. Меморандум определяет общую цель кредитной политики банка,
допустимую степень риска, граничные суммы выдаваемых кредитов, границы
процентных ставок и принципы их формирования, классификацию типов кредитов,
выдачу каких кредитов администрация считает желательной, а от каких
рекомендуется воздерживаться.
В сфере
кредитования АППБ «Аваль» стремится не только удовлетворить потребности
клиентов, предоставляя услуги высокого качества, но и сформировать кредитный
портфель с оптимальным распределением кредитного риска, учитывая требования
безопасности и ликвидности, при осуществлении кредитования Банк исходит из
необходимости обеспечения объединения интересов банка, его акционеров,
вкладчиков и заемщиков с учетом общегосударственных интересов.
Политика
Банка в сфере кредитования определяется органами управления банка в границах
своей компетенции. Основным органом управления банка является Правление банка.
Решением Правления назначается Кредитный комитет.
Приоритетные
направления и задачи кредитования ежеквартально определяются Кредитным
комитетом и утверждаются Правлением АППБ «Аваль». Кредитная политика определяет
основные источники формирования кредитных ресурсов АППБ «Аваль» - собственные
средства банка, остатки средств на корреспондентских счетах в национальной и
иностранной валютах, привлеченные средства юридических и физических лиц на
срочные депозитные счета и депозитные счета "до востребования", средства,
привлеченные по межбанковским кредитам.
Кредитные
операции осуществляются банком в границах имеющихся в наличии кредитных
ресурсов.
Банк
предоставляет кредиты на условиях, предусмотренными кредитными договорами при
обязательном исполнении следующих основных принципов кредитования:
•
Срочность -
предоставление кредита на определенный срок;
•
Возвратность - предусматривает,
что кредит подлежит обязательному возврату;
•
Платность -
предусматривает, что кредит предоставляется за соответствующую плату;
•
Целевое использование
- предусматривает, что кредит предоставляется и используется на конкретные цели,
предусмотренные кредитным договором.
АППБ
«Аваль» предоставляет кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности -
юридическим и физическим лицам независимо от их отраслевого подчинения,
организационной формы, формы собственности в случае наличия у них реальных
возможностей и правовых форм обеспечения своевременного погашения кредита и
оплаты процентов. При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита, банк, при
прочих равных условиях, отдает преимущества клиентам банка.
При
решении вопроса о предоставлении кредита Банк анализирует, изучает деятельность
потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск
не возврата кредита и принимает решение о предоставлении или отказе в
предоставлении кредита.
В случае
если у заемщика есть задолженность по кредитам в других банках, но анализ его
финансового положения свидетельствует о его платежеспособности и финансовой
устойчивости и технико-экономическая экспертиза проекта доказывает его
перспективность и эффективность, то Банк имеет право предоставить данному
заемщику кредит.
Если
заемщик имеет хорошую репутацию, долгосрочные деловые отношения с Банком,
финансовое состояние свидетельствует о его финансовой устойчивости, Банк
устанавливает для данного клиента лимит активных операций, в рамках которого
предоставляет все возможные виды кредитных услуг или предоставляет одновременно
несколько кредитов на разные цели при условии выполнения норматива
максимального размера риска на одного заемщика.
С целью
защиты интересов банка и его вкладчиков, кредитование заемщиков осуществляется
согласно действующему законодательству Украины с выполнением установленных
Национальным банком Украины экономических нормативов деятельности банка и
требований по формированию обязательных, страховых и резервных фондов.
Важным
фактором эффективности управления активными операциями и всей банковской
деятельности является процентная политика.
Объектами
процентной политики являются:
•
размеры
процентных ставок;
•
условия
начисления и выплаты процентов;
•
минимальная сумма
для открытия депозитного счета;
•
возможности
установления индивидуальных процентных ставок для отдельных категорий клиентов.
Формирование
процентной ставки многофакторный процесс, который определяется многими
факторами. Среди них: уровень учетной ставки Национально банка Украины, срок
предоставления кредита, особенности обеспечения кредитной операции,
платежеспособность и авторитет заемщика, темпы инфляции, перспективы изменения
рыночной конъюнктуры. Совокупность этих факторов определяет границы
дифференциации кредитного процента.
Учетная
ставка НБУ является одним из основных рычагов регулирования финансово -
кредитной сферы национальной экономики. В условиях финансовой стабильности учетная
ставка НБУ носит для коммерческих банков индикативный характер.
На
протяжении 2004 - 2006 годов прослеживается рост учетной ставки НБУ. Повышение
учетной ставки направлено на сокращение выдачи Национальным банком Украины
кредитов коммерческим банкам, а тем самым на уменьшение объема кредитных
ресурсов на денежно-кредитном рынке.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14 |