Курсовая работа: Вклады населения: сущность, виды, значение
Данные таблиц говорят,
что банки достаточно сильно зависят от объемов вкладов физических лиц, хотя в
свою очередь банки ничем не защищены от их резкого изъятия.
В виду событий
произошедших в мире (кризис) банкам приходиться еще более ожесточенно бороться
за клиентов. В Хабаровске кроме это оказали влияния события, произошедшие в
четвертом квартале 2008 года. Банки стараются не допустить дальнейший отток
вкладчиков и попытаться даже увеличить объем привлеченных средств. Так
«Далькомбанк» проводил акцию направленную на возврат вкладчиков, а именно: если
вкладчик вернет изъятый вклад, банк обязуется восстановить проценты по вкладу и
начислить ко всему прочему дополнительный (бонусный) процент ко вкладу. Многие
банки сейчас предлагают вкладчикам бонус: «при досрочном снятие процент по
вкладу сохраняется», «довнесение средств во вклад возможно в неограниченном
количестве».
В тоже время, можно
понять и мотивы вкладчиков, пытающихся срочно и в массовом порядке изъять свои
деньги из банков, о которых стало известна тревожная информация, то есть
спасающих свои средства, доверенные банкам.
Восстановление
платежеспособности банковского сектора и доверия к банкам после прокатившегося
кризиса всегда требует от общества значительных затрат. Для уменьшения таких
затрат давно уже изобретен действующий в упреждающем порядке способ борьбы со
вспышками массового изъятия вкладов и предотвращения кризисных ситуаций в
экономике.
Для обеспечения
гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери
дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов
физических лиц в банках [3, ст. 38].
Участниками системы
обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация,
осуществляющая функции обязательного страхования (государственное
гарантирование) вкладов, и банки, привлекающие средства граждан [3, ст. 38].
Целями страхования
вкладов являются [11, с. 188]: защита прав и законных интересов вкладчиков банков
Российской Федерации; укрепление доверия к банковской системе Российской
Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую
систему Российской Федерации.
Система страхования
вкладов основана на следующих принципах [11, с. 188]:
1) обязательность
участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков
наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения
банками своих обязательств;
3) прозрачность
деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный
характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет
регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.
Основными целями,
которые государство в лице законодательных органов стремиться достичь при
создании системы гарантирования вкладов, как правило, являются [13, с. 224]:
1) содействие
образованию и мобилизации сбережений;
2) защита банковских
систем от финансовых кризисов, обеспечение устойчивости банков и денежного
обращения;
3) защита вкладчиков от
рисков, которые они не способны оценить и учесть в своих экономических
решениях. Как правило, защита вкладчиков на законодательной основе
ограничивается мелкими и средними вкладчиками.
По данным МВФ, который
в 1995 г. и в 1998 г. изучал данный вопрос, исследовав ситуацию соответственно в
102 и 65 странах мира, в 1995 г. система гарантирования вкладов действовали в
55% обследованных стран, в 1998 г. – уже в 95%. В 1998 г. в 87% стран участие банков в системах гарантирования вкладов было обязательным (против 65% в 1995 г.) [13, с. 224].
Однако есть страны
(например, Австралия), где правительство и руководство банков против введения
страхования вкладов. Свою позицию они аргументируют тем, что страхование
приведет к увеличению расходов, которые банкам придется переложить на клиентов,
и в результате понизятся процентные ставки по вкладам.
При этом предполагается,
что удержание банковской системы в стабильно ликвидном состоянии, наличие
устойчивых и эффективно работающих кредитных организаций – это контрольная
функция центральных банков, которые должны вести надзор за банками таким
образом, чтобы исключить в них неэффективное управление и факты мошенничества,
не допускаться образования системных рисков, то есть предотвращать внутренние
банковские кризисы на ранней стадии их зарождения, когда еще возможно
поддержание ликвидности банков с помощью изыскания внутренних резервов [13, с.
225].
Но организовать такой
надзор – дело проблематичное. Поэтому власти все же вынуждены создавать системы
гарантирования вкладов. При этом взаимодействие между системой гарантирования
вкладов и центральным банком имеет в разных странах некоторые особенности
(скорее внешнего характера, чем внутреннего).
При всем многообразии
различных форм организации систем гарантирования вкладов в мире внутренняя
природа процесса защиты вкладов всегда одна и та же, то есть все они имеют
внутреннее родство. Именно определенное внутреннее содержание таких систем
позволило МВФ отнести все национальные системы гарантирования вкладов к двум
основным типам [13, с. 225]:
1) система прямо не
выраженных гарантий, когда обязанность государства защищать банковскую систему
вообще и банковские вклады в частности рассматривается как само собой
разумеющаяся и строится на основании прошлого опыта;
2) система положительно
выраженных гарантий, когда указанная обязанность государства закреплена в
общеправовых и/или в специальных банковских и финансовых законах.
В последнем случае обязательным
считается наличие специально созданного фонда для покрытия убытков, возникающих
в связи с кризисами или банкротством банков. То есть такие системы основаны на
взаимном участии банков (и частично государства) в покрытии возможных потерь.
Однако такое разложение тяжести рисков на участников возможно лишь в том
случае, если банкротства банков представляют собой редкие случаи. Если же
масштабы «заражения» в банковском секторе значительны, то система оказывается
неработоспособной.
Система второго типа
организована одним из следующих альтернативных способов:
1) основаны за счет
государственной собственности и находятся в государственном управлении;
2) управляются
государства и частично финансируются банками;
3) управляются
государством совместно с банками и финансируются банками;
4) управляются частным
образом, когда депозитные институты страхуют друг друга.
Желание банков одержать
победу в борьбе с конкурентами за сбережения граждан толкает их ко все большему
охвату вкладов системой гарантирования. С другой стороны, это желание
объективно наталкивается на ограниченность финансовых возможностей системы.
Поэтому практически во всех странах действуют лимиты ответственности страховых
фондов по вкладам. Эти лимиты выражаются, во-первых, предельной суммой
подлежащего гарантированного вклада, во-вторых, процентной долей покрытия
вклада гарантией. Размер гарантии своевременной выплаты компенсации в мире
колеблется от 1 тыс. долл. в Турции и Чили до 100 тыс. долл. в США. Органы ЕС
рекомендуют применять единый уровень защиты вкладов в размере 20 тыс. евро, а
для более бедных стран – 15 тыс. евро. При этом существуют разные подходы к
определению конкретных объектов защиты [13, с. 226].
Накопленный опыт работы
систем защиты вкладов в разных странах выявил и определенные негативные
моменты. Многие правительства оплачивали обязательства несостоятельных
финансовых институтов и тем самым изменили поведение вкладчиков и банкиров.
Вкладчики перестали быть «разборчивыми» при выборе банка, не требовали от
банков защищать стоимость своих вкладов. А банкиры перестали беспокоиться о
возможности массового изъятия вкладов, поэтому могли выдавать более рискованные
кредиты, что увеличивало риски банковской системы. Компромисс между проблемой
регулирования ликвидности банковской системы и проблемой предотвращения
массового изъятия вкладов из банков во многих странах найден в форме
общественно-государственной организации, выполняющей функцию гарантирования
вкладов.
Система гарантирования
эволюционируют. В основе этого процесса лежит тот факт, что в своей
деятельности банк опирается на ресурсы двух типов [13, с. 226]: на постоянные
ресурсы (собственный капитал и долгосрочная задолженность банка) и более
изменчивые привлеченные ресурсы. Объем последних во многом зависит от участия
банка в системе гарантирования и от размера гарантированной компенсации вкладов
в случае банкротства банка. С этой точки зрения система гарантирования играет
важную роль в обеспечении безопасности не только отдельных банков, но и
банковской системы в целом, так как укрепляет доверие вкладчиков.
В России проблема
создания механизма гарантирования банковских вкладов населения весьма нервно
обсуждалась много лет, но к ее практическому решению приступили только в 2004 г.
Закон № 177-ФЗ «О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» был подписан
Президентом 23 декабря 2003 г. В соответствии с данным Законом в России впервые
создаются общенациональный фонд обязательного страхования банковских вкладов
физических лиц и соответствующий орган управления в форме государственной
корпорации – Агентство страхования вкладов [15, с. 88].
Основываясь на нормах
последнего Закона, Центральный банк в течение 2004-2005 гг. решал посредством
многоходовой процедуры, соответствует ли каждый банк, даже давно имеющий право
привлекать деньги физических лиц и вести их счета, требованиям к участникам
системы страхования вкладов, то есть сохранить за ним указанное право или
отобрать его. Для этой уникальной по форме и далеко не бесспорной по сути
процедуры использовались нормы самого Закона, а также целого ряда нормативных
актов Банка России. Можно считать, что в конце 2005 г. система гарантирования вкладов начала работать.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 |