Курсовая работа: Сущность и роль кредита. Кредитные операции банков
Курсовая работа: Сущность и роль кредита. Кредитные операции банков
Содержание
Введение
Глава 1 Кредит как экономическая категория
Необходимость
кредита
Сущность
кредита
Функции
кредита
Законы
кредита
Формы
кредита
Глава 2 Кредитование в рыночной экономике
Процент
за кредит
Условия
кредитования
Глава
3 Проблемы
кредитования в России и пути решения
Заключение
Приложения
Список литературы
Введение
Кредит
– в переводе с латинского “ссуда”, “долг”. Как и любое общественное отношение,
он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе.
Тема данной работы актуальна,
поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего
развития.
Кредит во многом является
условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом
экономического роста.
Цель данной работы – изучить и проанализировать значение
кредита как экономической категории являющейся формой движения ссудного
капитала.
Основная задача моей
курсовой работы – охарактеризовать особенности различных форм кредита, рассмотреть
его сущность, необходимость, основные функции, законы. И на основе этого
сделать вывод об использовании кредита в современной отечественной практике, а
также выявить существующие проблемы по использованию кредитов и рассмотреть
пути их решения..
Объектом курсовой
являются кредитные отношения.
При написании данной
работы использовалась разнообразная литература
посвященная вопросам
кредитования, данные, размещенные в журналах «Вестник Банка России» и «Бизнес
Обозрение», материалы периодической печати («Коммерсантъ», «Независимая
Газета», «Российская Газета», «РБК», а также статистические данные и материалы
из Интернета (официальный сайт ЦБ РФ - www.cbr.ru.; bunkir.ru; rusipoteka.ru).
Глава
1 «Кредит как экономическая категория»
Необходимость
кредита
Кредит выступает опорой
современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его
используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные,
сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так
и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие
свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность
получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в
денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
Возникновение кредита
следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего
потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу
как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в
экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки,
обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения
по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита.
Конкретной экономической
основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает
кругооборот и оборот средств (капитала).
На базе неравномерности
кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений,
которые устраняют несоответствие между временем производства и временем
обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным
оседанием средств и необходимостью их использования в экономике. Таким
отношением является кредит.
Кредит становится
неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик
беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота
капитала в полной мере недостает собственных ресурсов, их нерационально
накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте.
Общество становится
заинтересованным, во-первых, в том, чтобы избежать праздного омертвления
высвободившихся ресурсов; во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась
непрерывно в расширенных масштабах.
Вместе с тем кругооборот
и оборот капитала еще не в полной мере объясняет объективную необходимость
кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует факт
высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом
участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность
возникновения кредитных отношений.
Для того чтобы
возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней
мере, два:
• участники кредитной сделки -
кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты,
материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических
связей;
• кредит становится необходимым в том
случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.
Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы
ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными
качествами. Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое, в конечном
счете, волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий
действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной
ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.
На практике, например,
предприятие как субъект кредита в силу кругооборота средств может испытывать
потребность в привлечении дополнительных ресурсов в целях обеспечения
непрерывности производства. Однако потребность в дополнительных ресурсах у
заемщика не есть абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита
кредитором.
Банки как коллективные
кредиторы обязаны проанализировать возможности выдачи ссуды заемщику,
определить его реальную кредитоспособность в соответствии с требованиями
возврата средств и содержанием кредитного договора.
Сущность кредита.
При раскрытии сущности
кредита немаловажной характеристикой является доверие. Существует точка зрения
на то, что отношения кредита - это прежде всего доверие. Такое суждение довольно
распространено.
Рассказывают, что однажды
к известному банкиру Ротшильду пришел незнакомый молодой человек и попросил у
него взаймы 1 млн долл. Банкир так проникся симпатией и доверием к юноше,
блондину с голубыми глазами, что предоставил ему эти деньги в кредит. “В
кредите главное для меня, - отмечает Ротшильд, - это доверие”.
Немало сторонников другой
точки зрения. Так, крупный немецкий экономист, профессор В. Лексис (1837-1914),
известный по многочисленным работам в области теории денег и кредита,
страхования и статистики, категорично утверждал, что ”доверие заимодавца для
существа кредита решающего значения не имеет ...”, ежедневный опыт показывает,
что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности и платеже-готовности
должников больше недоверия, чем доверия: они поэтому требуют гарантий для обеспечения
возможно более полной защиты своих интересов от потерь, связанных с кредитными
отношениями.
Два противоположных
мнения двух известных людей, практика и теоретика. Как это не покажется
странным, но каждый из них оказывается в чем-то прав. К тому же слово “кредит”
образовано от лат. credere, что
означает “верить”.
На поверхности
экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или
денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные
ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с
рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают
разнообразные ценности (вещи, товары). В этой связи кредит как экономическую
категорию следует, прежде всего, рассматривать как определенный вид
общественных отношений.
Однако кредит - не всякое
общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи,
движение стоимости.
Как же можно определить
сущность кредита? Прежде чем ответить на этот вопрос, важно уточнить, что
вкладывается в понятие “cущность”.
Необходимость в этом связана с тем, что сущность кредита отождествляется иногда
с содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не
тождественны. К примеру, содержание выражает как внутреннее состояние кредита,
так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими
категориями). Сущность же кредита обращена к внутренним его свойствам,
выступает как главное в содержании этой экономической категории.
К сущности экономического
явления тесно примыкает и его природа, трактуемая как врожденные свойства, естественное состояние,
принадлежность кредита к какому-то определенному роду, в данном случае - к
стоимости. В широком смысле природа кредита - это не какой-то его отдельные
вид, а все кредитные отношения во всем многообразии их форм. Прирорда кредита -
это, следовательно, не только сущность, но и форма существования.
При выявлении сущности
кредита, как и сущности других экономических категорий, важно придерживаться
следующих методологических принципов. Их можно свести к следующему.
Все разновидности кредита
должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать
разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на
приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во
внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах.
Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не
меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.
Вопрос о сущности кредита
надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок
заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств - возвратность
становится не обязательным для кредита как экономической категории. Утрата
одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что
кредит теряет свою определенность и обособляемость.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 |